p2p风控体系

　　1、专业的风控团队和操作标准

　　专业的风控团队和操作标准是风控体系中必不可少的，有专业的风控团队和部门，才能明确职责所在，各司其职;有规范的操作标准，才能让按章办事，避免运营过程的混乱。

　　在这些团队中包括了信用审查部门，主要对个人资料及征信的全面核查;还包括了资产评估部门，严格评估抵押物的市场价值及归属权，控制抵押率保持在合理范围;此外，还有相关政策部门，及时了解相关法律法规，避免违法，同时也确保每一项理财产品项目合法合规;风控体系中还少不了实地考察的部门，主要对每笔贷款现场进行尽职调查。另外，专业审批人员也是不可少的，主要是对工作证明与收入流水、连带资产证明、征信报告、还款来源证明等，核实借款者的基本信息。

　　2、账户管理、逾期催收

　　除了贷款前的风险调查外，借款过程以及借款到期后风控也应该到位，小额信贷业务不可避免会有一部分客户出现逾期及坏账，这就需要催收。催收有不同的方法和策略，这就需要相关部门有所把握，并采取不同的催收策略，以保证总体的风控水平，这部分工作也是风控的重要内容。此外，相关风控人员还会对部门客户、企业进行追踪，若有任何风险信号出现，立刻调整信贷政策。

　　3、风险准备金

　　风险准备金是平台从借款项目中抽取一定比例的借款存在准备金账户中，借款项目如出现还款逾期，第三方担保履行职责出现风险时，风险准备金能用以支付用户本金，尽可能降低投资者的损失。现在很多的平台的风控体系中都少不了这个风控手段。

　　4、第三方资金托管

　　委托具有中国人民银行颁布《支付业务许可证》的第三方支付机构进行资金托管，保证资金投向透明、安全。

　　P2P风控体系是一个整体，缺少任何一环都可能让风控的实力减弱，除了以上的一些方面外，个别平台还有资产抵押担保、分期还款、融资担保机构担保、创新信审体系等方面。此外，风控体系中还少不了网贷系统的安全维护体系，以防止黑客攻击、账户资料泄露、资金盗取等。

　　p2p风控流程

　　第一步是线上数据审核。客户找到p2p，当然是希望能够成功获得借款，那么从公司的角度来说，就需要通过信贷政策来审核客户信息。但不同于p2p的起源地美国拥有依托国家的强大征信体系，国内尚且缺乏能够为公众的信用等级评级打分的制度，p2p平台除了线上审核借贷人财务状况外，也将更多的精力放在了线下的信用审批。

　　第二步就是平台自身的线下信用审批。一般流程是这样的：先是在反欺诈的系统中进行一次过滤，对客户信息进行核查，并进行预筛选，然后审批人员再次对客户的身份信息、收入及工作信息进行核查。拿华中地区最大的p2p平台一起好金融举例，在线下审核阶段，一起好覆盖全国10省19城市的信审团队更多地进行实地考察，对借贷人的财务状况、经营规模，还款能力等个方面严格把关，力求用严谨的信审体系降低后期的逾期率和坏账率，保障理财人的本息安全。

　　第三步就是借贷后账户管理和逾期催收等工作。借贷业务不可避免会有一部分客户出现逾期的现象，这时贷后团队就发挥了大作用。催收有不同的策略，采取不同的催收策略，能保证总休的风控水平。每月追踪，若有任何凤险信号出现，立刻调整信贷政策。催收这块行业内做得好的一般都有自己的催收团队，比如一起好金融。一起金融采用GPS追踪抵押车辆，保障各项手续的完善；将借款信息实时公布，风险预警后跟踪回访，确保还款及时到账。

　　最后一步就是和保险机构、银行合作，建立风险保障金防止意外出现的逾期状况，保证实现100%回购，达到0风险。在这里我又不得不提到一起好金融了。一起好金融和平安保险合作，推出千万风险保证金，并且投资人可以实时查看，平安保险也100%承保一起好用户个人账户资金安全，将安全担保工作做到极致。