P2P风险准备金什么意思

　　p2p风险准备金是什么意思？业内普遍认为，在P2P平台“去担保”后的各种保障投资者权益的方式中，风险准备金的方式最受市场认同。风险准备金是p2p比较专业的术语，很多人对这个不是很明白，今天就由小编来为做下详解。

　　所谓风险备用金模式，是指平台每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”。当借款人发生拖欠和违约情况时，平台用风险备用金对投资人进行偿还。这一制度最先由英国的P2P平台创立，至今有4年时间，其间经过了不断的改进和完善。

　　目前国内的确已经有一些平台引入了风险备用金模式，其中部分平台是退出了担保模式后，转向了风险备用金模式，也有一些资本实力较雄厚的新“入行”平台，一开始就亮出了“风险备用金”的标签。

　　目前行业内比较常见的做法是，风险准备金中有一部分是P2P公司支付，一部分是跟借款人收取。“其实这样的方式比较合理，因为并不是每一家P2P公司都能提取千万级别的风险准备金交给商业银行托管，这已经提高了P2P公司的准入门槛，甚至于说比注册资本金更能起到排除劣币的作用。”有分析人士认为，如果P2P公司做的是小额信贷业务，只要做到足够分散，风险准备金可以为投资者的保驾护航，费率上也较合适，不会把借款成本转移给借款人，但如果是大额项目，例如单笔交易就有千万级别，而风险准备金只有千万级规模，一旦出问题就会被击穿，因此风险准备金应根据P2P公司的业务定位，选择其适用的场景。

　　P2P风险准备金模式

　　目前主流的保障模式有提取风险准备金以及第三方公司担保的形式，对于采用风险准备金模式的平台，投资人要时刻监督该风险准备金账户资金是否充足，账目收支是否明晰，有些平台还与当地银行签订了托管协议，银行每个月会针对风险准备金账户的使用情况出具托管报告，投资人可要求将该报告公开。

　　P2P风险准备金制度

　　风险准备金制度其实在传统金融领域已经存在了相当长的时间，银行通常的做法是一笔贷款出去的同时，就从系统内部提取相应的准备金作为备付款，从制度设计上讲是非常合理的，也是能起到一定作用的。但准备金的使用有一个基本的前提，就是坏账率要能够被准备金所覆盖，打个比方，如果你的整体坏账率是2%，而你的准备金占到当前所有贷款额的3%，那么这种情况下系统就是安全的，因为坏账率并没有超过准备金率，但如果反过来，那么事实上就会多出1%的坏账无法覆盖，这就会给相应的投资人带来损失。

　　因此，在强调风险准备金的好处的同时，首先应该提倡和引导网贷平台注意的是日常的风险管控，说白了，准备金就好像是最后一道保险，是从平台自己的腰包里拿出来的，真要走到这一步，那是谁都不愿意看到的。平台企业在设计自身的风控环节的工作时，可以先着重于引入抵押贷款模式，同时可以配以大型担保集团合作的贷款担保，在这两者结合的基础上，再增加一层风险准备金，通过这样的三级防火墙的设立，就基本能够实现对于风险的有效控制和应对，真正做到对投资人负责。