对于很多老百姓来说，很少接触贷款。所以买房需要办理贷款时，就混乱了，尤其是缴费和流程，以及相关政策。

买新房时贷款需要注意的问题

    首先卡宝宝要提醒大家要对应收费项目心中有数。贷款办理过程中，需要借款人支付的费用包括保险费、抵押登记费、印花税、合同公证费、鉴证费和评估费等。

    “由于新房的贷款一般是由开发商帮助办理的，所以借款人要省很多事儿。”某置业顾问说：“一般情况下，贷款流程是，提供所需材料，包括身份证、户口本、收入证明、首付款证明、购房合同以及其他必需材料。同时，提供银行认可的抵押物连带责任保证、为抵押物办理保险等，然后就可以申请办理银行贷款了。等银行审批通过，然后就是等待放款了。”

    特别需要注意的是，借款人需要提供给银行准确地址，确保每月能按时收到银行寄出的还款通知单，特别是搬迁新居后，一定要将新的联系地址、联系方式及时告知贷款银行。不然不能按时还款，到时候影响个人信用记录还是很划不来的。

买二手房时贷款需要注意的问题

     买二手房的贷款审核很严格，所以准备要充足。二手房和新建商品房在申请贷款时差别很大，包括首付成数、贷款总额等，二者计算方法均不同。此外，银行对二手房贷款的条件审核也比较严格。

    首先，二手房在发放贷款时，银行会综合考虑合同价和评估价，取两者之间的低值乘以贷款成数，作为房产的最高贷款额度。各银行对于二手房贷款政策是首套房首付比例一般在四成，贷款利率为基准利率，大部分无优惠；第二套房首付六成，贷款利率为基准利率或上浮。

    二手房的竣工年代也会影响贷款的年限。据悉，银行审批贷款过程中，通常会把房产证上的竣工时间作为影响借款人申请贷款年限的主要条件，一些银行目前的政策是房龄和贷款年限的总和不超过30年。借款人可综合各银行网点数量、还款的便利程度和工资发放银行等条件，作为选择哪家银行贷款的参考。

    在办理二手房贷款时，借款人还需提前准备收入证明来证明还款能力。收入证明一般是借款人所在单位开具的收入状况证明，如果申请人已婚，一个人的收入证明低于其月供，则可以夫妻双方同时开具收入证明来申请贷款。除此以外，大额存款、债券、房产等也可以作为收入证明。

     此外，借款人自身的个人信用情况，也会直接影响银行对借款人还款能力的评估。目前信用档案主要包括信用卡、房产抵押贷款和其他各类贷款。

办了商业贷款还能转公积金贷款

　  卡宝宝之前就向大家汇报过，有不少楼盘不支持公积金贷款。有的楼盘允许办理公积金贷款，但让业主自己办，并且规定必须在期限内办结，时间太紧迫，无奈之下只能在开发商处先办理了商业贷款。但商业贷款的利率比公积金的高出三四个百分点，实在是不划算。

    其实，商业贷款可以转成公积金贷款，并且转换贷款方式后能省不少利息。具体做法是：购房者提供购房合同、商业贷款的《借款合同》、最近三个月偿还商业贷款的凭证、商业银行出具的贷款余额证明，就能在就近的公积金分理处申请办理房贷“商转公”。

    而办理房贷“商转公”可以给贷款人省一大笔利息，以一笔45万元30年贷款为例，按今年1月1日的新利率计算，目前住房公积金个人贷款5年以上贷款利率为4.5%，商业贷款基准利率6.55%；按等额本金还款法计算，商业银行贷款利息总计约为44万元，公积金贷款利息总计约为30万元，可节省利息支出14万元