在市场上流传着一种“使用‘消费贷款’套现曲线购房”的方式，这让很多想买二套房，但首付不够的人找到了“救命稻草”。但律师表示，使用“购买汽车、留学、房屋装修等耐用消费品业务”的消费贷款进行首付的曲线买房，贷款利率较高，并且会让购房者“背负”违约风险、信用风险以及刑事责任风险。

      事 件

　　申请“消费贷”用于购房首付？

　　家住新区的小韩今年打算结婚，但是家中只有一套房，女朋友也不同意和父母一起住，因此，打算再买一套房，找到房屋中介，小韩才知道，要购买第二套住房，家中的积蓄还远远不够。就在小韩一筹莫展的时候，房屋中介热情地介绍道，可以申请“消费贷款”曲线购房。

　　“可以拿家中父母的房产做抵押，向银行或者小贷公司申请30万的装修贷款，一旦审核成功，会把钱直接打到账户，并可以以现金的方式提出来。”小韩告诉记者，这种“曲线购房”的手续房屋中介承诺全程办理，只需向担保公司支付2%的手续费即可。

　　最长期限30年，最高可贷300万

　　市 场

　　随后，记者调查发现，所谓“个人消费贷款”，是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款，但用途不包含购房。

　　目前能提供“消费贷款”的渠道有两种，一种是注册在当地的“小额贷款”公司，主要特点是放贷时间短、金额高、但贷款利率（加上各种手续费、管理费）多在8%至20%之间。另一种方式是通过银行，贷款利率多在基准利率基础上上浮20%至30%，贷款期限1年至30年，但放款时间多在2个月至2个半月左右。

　　“消费贷款的办理方式简单，只需要提供身份证、户口本、抵押物或抵押物权证，收入证明即可。”某城商行业内人士透露，如果在银行有熟人，贷款人不需要提供消费单据或者合同也可以办理。

　　说 法

　　购房者面临三大风险

　　天津击水律师事务所卢律师表示，所谓的“曲线买房”涉及到的利益方包括购房者、银行、担保公司、房屋中介等等，而其中购房者和银行需要承担相应的违约、信用、资金甚至法律责任的风险。

　　而对于买房者而言，主要风险包括三方面：一是违约风险，由于消费贷款是“专款专用”，如果将申请的贷款转而购房，银行不仅可能会要求买房者提前还款，还可能根据“借款合同”追究其他违约责任；二是信用风险，在买房者违反约定用途使用借款的情况下，银行可能会据此对买房者的信用进行不良记录；三是刑事责任风险，在买房者向银行申请消费贷款时，一般需要向银行提供消费合同，而买房者一旦向银行出具虚假的消费合同骗取银行放贷，这就面临着刑事风险。