如今，买房贷款的人越来越多，如何能让自己既轻松还贷又能实现人生规划中的其他目标，已逐渐成为人们还贷时主要考虑的问题。在目前，长春购房的人群中本地人居多，购房群体普遍年轻化，在这部分人群中家庭条件优越的人，父母会资助首付款帮助他们贷款买房。另外，一些毕业后收入可观的年轻人，也会考虑贷款买房。不论是家里支援，还是自力更生，房贷理财已经被越来越多的人所关注，理财不再是富人的专利，工薪阶层依然可以巧妙利用房贷实现理财愿望。

理财案例

刘先生在长春市一家企业工作，月收入5000元左右，现与父母同住，今年打算买房结婚。刘先生的工资在长春市算是中上等水平了，但是谈到买房，刘先生还是觉得有些压力，因为手上现金不是十分充裕，可用于付首付及装修的存款仅20万元。

刘先生税后月收入5000元，未婚妻税后月收入3000元，预计婚后家庭月支出2500元。刘先生和未婚妻均有住房公积金，公积金帐户月进账额分别为1000元和600元，双方公积金帐户现有总额共3万元。他们打算今年买房，明年结婚，婚后不急于要小孩，享受二人世界。由于不懂投资，两人目前无任何投资项目。

两人打算购买一套80平的两室两厅，总房款40万左右，同时合理规划资金，达成未来买车的心愿。

理财分析

综合王先生的资产状况及购房、买车心愿，中国银行理财师李佳音作出以下理财建议：

建议王先生使用住房公积金贷款，房款总价40万元，首付40%，首付金额16万元，公积金帐户可提取金额3万元。从现有资金20万元中支付13万元，加上公积金账户3万元，总贷款金额为24万元，贷款十年，住房公积金贷款利率为4.50%，则每月还款约2415元（由夫妻双方共同还款），双方公积金月进账总额为1600元，2415-1600=815元，则5000+3000-（2500+815）=4685，即婚后家庭月结余为4685元，家庭资产为20万-13万=7万，这7万元可用于新房的装修。4685*12=56220元，即家庭年结余约为5.6万元，由于夫妻双方不急于要小孩，婚后第一年可用家庭年结余5.6万元为家庭增添电器等，婚后第二年、第三年可用总结余约11.2万元购买一辆经济型小轿车。

按照这个计划进行还款，大概三年后可达成王先生全部心愿。建议王先生从第四年开始为孩子做理财规划，迎接家庭新成员的加入，可从每月结余的4685元中提取500元做基金定投，作为孩子将来的教育金。

在此，不建议王先生进行住房商业贷款，根据王先生的实际情况还是选用住房公积金贷款更划算，但是这对王先生所购楼盘会有一定限制，他必须选择同长春市住房公积金管理中心签订协议的楼盘来购买。