近日国家监管部门出台规范整顿“现金贷”业务相关政策，使不少大的机构平台不得不声明对整改政策作出相应改变与积极配合。那么什么是现金贷呢，现金贷为什么要整改呢?下面有咋贷为大家介绍下现金贷相关问题。

　　现金贷是小额现金贷款业务的简称，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。从2015年开始，现金贷作为消费金融一个重要的分支在中国开始强势崛起。目前国内的小额现金贷平台已有上千家，大体上可以分为几类：

　　(1) 互联网系：以微粒贷、京东金条、蚂蚁借呗为代表，资金实力比较雄厚，内部流量转化获客成本低。

　　(2) 垂直平台：以手机贷、闪电借贷、现金巴士、工资钱包、量化派为代表，主要针对细分人群，获客及资金成本相对较高。

　　(3) 消费金融系：以苏宁消金的任性借、捷信消金的福袋为代表，基于目前分期业务扩展，资金来源广、成本低。

　　(4) 银行系：目前很多银行推出自有现金贷产品，如包商银行有氧贷、幸福金，产品大多针对行内白名单客户，利率普遍较低，客群与其他现金贷产品差异显著。

　　与一般的消费金融产品相比，现金贷主要具有以下五个特点：额度小、周期短、无抵押、流程快、利率高，这也是与其借贷门槛低的特征相适应的。现金贷的目标客户群主要有以下几个特点：收入和学历普遍较低，信贷记录较差，大多数人不能通过银行借贷审核，甚至没有个人信用记录，多为无卡人群;所以导致现金贷产生高利润与高欺诈并存的业态由此引发各种争议。

　　现金贷利用高利率覆盖高违约风险。较高的违约风险必然需要较高的利率去覆盖，这在逻辑上很好理解。同时，从盈利模式的角度证明了这一点。由此可见，在客户结构一定的前提下，利率越高，可承受的新贷客户损失率也会增加。高利率加之同样高不菲的手续费和违约金成为其高盈利的原因之一。通过续贷客户比例控制风险。现金贷本身面向的客户为中低收入人群，用户黏性较高，部分客户会产生重复借贷需求。下表为某种现金贷产品有续贷的客户比例随时间的变化折线图。可以看到该种产品越有10%的客户当月借贷当月续贷，这一数字在第二个月达到峰值。从表格可以看出，在利率相同的情况下，续贷客户占比越高，可接受的新贷客户损失率越高。由此可见在短期巨大人口流量红利仍然持续的情况下，以上两个因素是现金贷暴利背后的主因。

　　由于一些类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本，所产生的利率不符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，所以国家政策不得不对暴力机构进行整改。