住房贷款是银行及其他金融机构向房屋购买者提供的任何形式的购房贷款支持，通常以所购房屋作为抵押。住房贷款的利率以银行同期基准利率为基础，不同银行的贷款利率略有上浮。

　　住房贷款条件

　　（1）具有有效的身份证明。

　　（2）只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请住房公积金贷款，没有参加住房公积金制度的职工就不能申请住房公积金贷款。

　　（3）参加住房公积金制度者要申请住房公积金个人房屋贷款还必须符合以下条件：即申请贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月。因为，如果职工缴存住房公积金的行为不正常，时断时续，说明其收入不稳定，发放买房贷款后容易产生风险。

　　（4）配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。因为，住房公积金贷款是满足职工家庭住房基本需求时提供的金融支持，是一种"住房保障型"的金融支持。

　　（5）贷款申请人在提出公积金购房贷款申请时，除必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力外，没有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务。当职工有其他债务缠身时，再给予住房公积金贷款，风险就很大，违背了住房公积金安全运作的原则。即，申请住房公积金贷款时，一般要求申请人没有较大的贷款在身，例如尚未偿还完毕的住房商贷、汽车贷款等。

　　住房贷款所需材料

　　（一）有效身份证明

　　1、借款人夫妻双方的身份证（原件及复印件二份）；

　　2、户口本（原件复印件一份）；

　　3、结婚证（原件及复印件一份）；

　　4、未婚需填写未婚声明，我行留存原件；

　　5、离异或丧偶者需要提供离婚证或协议、判决书，配偶死亡证明（原件及复印件一份）；

　　6、拟购房家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）成员名下实际拥有的成套住房的房产证复印件一份。

　　（二）收入证明或能够证明借款人收入和还款能力的相关材料

　　1、工资收入证明：银行制式证明或单位介绍信；

　　2、借款人除行政事业单位、国家公务员、国企以外的一般企业、有限公司等出具的公司收入证明，还需付三个月的银行流水明细（需银行盖章确认）；

　　3、租赁收入（租赁合同原件及复印件一份）；

　　4、其他权利凭证（如定期存单、国债、投资保险单等）；

　　5、私营企业主和个体工商户必须提供营业执照、组织机构代码证、税务登记证、及近三期的纳税证明和对公账户三个月对账单。

　　住房贷款流程

　　1、收取贷款银行所需的买方和卖方的相关资料；

　　2、协助贷款人（买方）签订银行贷款文本、交银行初审；

　　3、协助买卖双方办理交易过户；

　　4、买方领取新产权证后将产权证原件、买卖契约原件、契税单原件、老土地证原件交给担保公司；

　　5、买方新产权证出件以后，担保公司将贷款文本及买方房产资料送交贷款银行和公积金中心审批；

　　6、银行审批完毕后，凭房屋置业担保公司出具的《担保函》为客户发放贷款；

　　7、贷款到达房屋置业担保公司账户后，通知买卖双方到场签字、卖方领取房款；

　　8、房屋置业担保公司代买方办理土地证和房屋抵押手续。将房产证、土地证交买方，将房屋他项权证交银行。

　　住房贷款额度

　　1、贷款额度不超过借款期限内借款人家庭还贷能力

　　贷款额度=借款人及其配偶月工资总额之和×职工个人还贷能力系数×12(月)×贷款年限 职工个人还贷能力系数按不同贷款期限确定，1至10年为35%，11至30年为40%。 月工资总额=个人帐户上住房公积金月缴额÷(单位缴存率+个人缴存率)。

　　例如：借款人的住房公积金帐户上每月缴存的住房公积金为160元，个人和单位缴存率均为8%，其配偶住房公积金帐户上每月缴存的住房公积金为286元，个人和单位缴存率均为13%，则借款人月工资额为160÷(8%+8%)=1000元，其配偶月工资额为286÷(13%+13%)=1100元。

　　2、 贷款额度不超过房价一定比例

　　购买商品房、合作建房、经济适用住房(安居房)和自建住房的，贷款额度不超过房价或建房造价的70%;

　　现住公房、危改还迁房和大修自有住房的，贷款额度不超过房价或修房费用的50%;

　　购买私产房的贷款额度不超过房屋评估价值和交易价格的70%;

　　置换公有住房贷款的额度不超过置换企业评定的公有住房置换补偿费的50%,同时购买公有住房产权的，贷款额度不超过评定的公有住房置换补偿费和公房出售价格总额的50%。

　　2015年3月30日，央行发布通知：拥有1套住房且房贷未结清的居民家庭再次申请商贷购买普通自住房，最低首付款比例降为不低于40%；使用公积金贷款购买首套普通自住房，最低首付款比例为20%；拥有1套住房并已结清房贷的，再次申请公积金贷款购买普通自住房，最低首付款比例为30%。

　　3、贷款额度不超过住房公积金缴存余额的一定倍数

　　贷款额度不超过借款人夫妻双方缴存住房公积金余额的15倍。

　　4、贷款额度不超过市房改领导小组确定的贷款最高限额

　　按市统一规定的机关、团体、事业单位和内资企业缴存比例缴存住房公积金的，或按规定经批准降低住房公积金缴存比例的，贷款最高限额为10万元;借款人夫妻双方任何一方单位或个人住房公积金缴存比例超过市统一规定的机关、团体、事业单位和内资企业缴存标准的，即2000年7月前凡缴存比例高于7%，7月后缴存比例高于8%，贷款最高限额为12万元。我市规定外商投资企业住房公积金缴存比例高于内资单位缴存比例，因此凡外商投资企业及其职工按规定比例缴存住房公积金的(2000年7月前缴存比例为12%，2000年7月后缴存比例为13%)，贷款最高限额为12万元。

　　最高限额及借款人夫妻双方缴存住房公积金余额的倍数，由市城镇住房制度改革领导小组根据实际情况调整。

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