作为一名互联网金融从业者，对于校园贷款，有些许复杂感觉。一方面知道月利率比较高，另一面还要打着“大众创业·万众创新”的旗号，为校园网贷平台摇旗呐喊。

校园网贷的负面新闻不断爆发，一定程度上是个别自杀案例因“大学生、网贷、自杀、裸条”的标签引发社会关注，另一部分是媒体放大镜式不断寻找此类新闻多重刺激神经，营造网贷害人害己的舆论环境。

校园网贷0.99月利息的计算是这样子的：

举一个实际的贷款例子：“最低月息0.99%”来贷款，“通过该公司借了10000元，分12期还款，平台扣除2000元咨询费，最终拿到手8000元。平台说，如果逾期，2000元的咨询费拿不回来。”此后，他通过该平台的还款计算器进行核算，计算结果显示，每月本息为932.33元，期限为12期，月利息为0.99%，该计算器同时显示出每月的还款计划表。

校园网贷“高利贷”的真实面目恰好就因此在这里。“每月本息为932.33元，表面看是通常的等额本息还款法，但等额本息还款，每月还的本金是逐渐减少的，但平台算法并不是标准的等额本息还款，每月的利息都是按照10000元本金来算的。按照正确公式，从每月本息为932.33元反推，贷款的实际年息远超20%，每月的利率是1.77%，远远超过宣称的0.99%。”

这0.99%月息是怎么得来的，财务人员进一步解释：“用932.33×12-10000再除以12就可得出0.99%这个数据，但这0.99%跟实际还款产生的利息并没有关系。说白了，是骗局外人的营销把戏。”

而2000元的咨询费，更是隐藏着更多秘密。如果逾期，2000元的咨询费拿不回来。一年下来，你贷8000元，最后还款达11187元，实际年化更超出30%。“这2000元，对贷款的年利率特别大，相当于是你没有花这2000元，却一直在承担着2000元的利息。”

还款时一旦发生逾期，随之而来的“利滚利”更是十分惊人。平台A收取逾期未还金额的0.5%/天作为违约金，平台B收取贷款金额的1%/天。还有少数小贷公司会收取贷款金额7%至8%作为违约金。

校园贷款在互联网金融浪潮的推动下，不断获得风险投资机构的青睐。虽然校园贷采用广而周知的信用卡模式，并且在国外也有常见的贷款助学方式。但为何在国内是舆论阻力重重呢？

一.源于国内风控不严、金融体系缺失。

比如，班长掌握全班同学的学籍信息、学生证号、同学的父母和住址各种信息。如果用别人的信息来申请网贷，出于信任，同学告知银行卡、手机验证码等。平台把控不严，会进一步引诱贷款人拆东墙补西墙。

二.大学风险识别能力差，炫耀消费冲动消费占比大

请女朋友吃西餐、买苹果6是plus，看起来分期每次要还款的压力很小，每月换点儿钱就可以轻松随时拥有自己想要的东西，实际上，是透支未来的购买力。

比如说2015年9月，兰州文理学院的冯购买了一部6388元的iPhone6plus，分24期，每期还款413元。细算发现，冯须还款总计9912元，比手机本身价格多3524元，利率高达55%，仅服务费一项就要2108元。哎。年轻人还是最好先有存款抵御潜在的风险方为最好。

三.平台会选择性隐藏信息，隐藏违约金、服务费、催收账款方式等。

一旦发生违期，利息惊人。武昌某大学一名李姓学生说，去年6月，他贷款2000元买了一台笔记本电脑，2个月利息共180元。贷款到期时，接到几次催讨电话，他申请延期一个月。开学时，他终于凑够2180元，但还款时才知道逾期违约金加上本金，已经蹿到了3380元。在还了2180元后，剩下的1200元仍以每天40元的速度往上叠加。他因此寝食难安，每每电话铃响就害怕是讨债的。

而常见的追债方式则是短信、电话轰炸，告知你身边的朋友、同学，你借款违期了，是个不可靠的人，曝光你的信息。然后告诉你父母，限期父母还钱，并送花圈问候、寄送装尸袋恐吓等。外包给专门催款人员找上门暴打并催收欠款。

然而，令人匪夷所思的是，待这种负面新闻不断爆发之后，不少人更加好奇校园贷款。甚至主动寻找铺设到高校的贷款代理专员，寻求贷款。。。这实在值得学者专家研究。

最后我想说的是：适度消费，尽量不要超前消费。对待校园贷一定量力而行，引以为戒。