提要：业内人士预测，保险界“老大哥”人保这一创新业务扩大推广范围，其他“小兄弟”也会跟上加入，向“三农”提供融资的将不再只是银行机构。保险机构的创新，将会对抵押贷款模式构成挑战，倒逼银行进行创新。

A 抵押物难题银行和客户都受困扰

汪钴，成都市龙泉驿区缘园生猪养殖场场主。7月初接受记者采访时说的第一句话就是：“土地正在等待确权，确权后就可用于抵押贷款了。”汪钴在成都已开了3个以“缘园”命名的生态猪肉直销店，想再开几家扩大规模。

然而，他没有想到的是，从土地确权到拿到贷款还有很远的路。

农村土地经营权抵押贷款，首先由借款方以土地承包经营权向当地农业部门提出流转土地收益评估申请，农业部门向该借款人提供所流转土地的价值评估报告、出具农村土地经营权证和农村土地经营权抵押权证。借款人以抵押权证向当地政府融资性担保公司提供反担保，政府融资性担保公司为该借款人提供贷款保证担保。走完这些程序，银行机构才向该借款人授信、发放贷款。

再看农村住房财产权抵押贷款流程有多复杂。

最近，成都一位村民很幸运拿到50万元住房财产权抵押贷款。借款人向银行提出借款申请后，银行员工在调查中发现，该借款人住房财产权因无市场成交价和政府指导价可供参考难以定价，住房财产权面积因测绘误差也不准,村集体组织也因涉及书面承诺对用住房财产权抵押有顾虑。针对这些情况，银行方积极寻求解决办法：一是在条件设置上，坚持以借款人生产经营正常、现金流充足、第一还款来源有保障为前提；二是在工作思路上，在符合政策、制度要求的前提下创造条件发放贷款；三是在工作方法上，本着方便农户的原则，采取多方沟通合作的方式。经办这一业务的客户经理接受记者采访时坦言，仅凭住房财产权抵押，银行很难发放贷款，“实际上，还是客户经营的实体的现金流起了根本作用。”

B 保险公司创新不要抵押物和中介，放款快还款灵活

宋思翠，眉山市彭山区观音镇果园村村民。7月28日，作为中国人民保险集团公司四川省首批险资直投支农融资项目的受益者，她拿到50万元贷款。对此，宋思翠深有感触：“如在银行贷款，没有抵押不行。而险资直投则不需任何抵押物，靠信用就可获得。”她借到的50万元,除用于扩大种植规模所需的物料成本外，准备将口味不太受消费者欢迎的品种，改种其他受欢迎、附加值又高的葡萄品种，预计，一季下来可增收10万至20万元。

当天，像宋思翠一样，眉山市彭山区9位种养大户从中国人保财险四川省分公司获得从5万元到50万元不等共220万元融资贷款。成都的大邑县当天也开了闸。

记者注意到，作为全国保险行业首款支农融资专属资管产品，除不需抵押物外，险资直投支农融资项目还具有三大特点：一是手续便捷。农户提交申请并审核通过后，最快可在7个工作日内放款。二是方式灵活。融资条件、还款方式可根据实际情况灵活设定。三是成本低廉。不以盈利为目的，免去第三方中介环节，保险资金直达农户。

农户需求旺盛,中国人保财险四川省分公司也将加速推进。眉山市分公司负责人告诉记者，险资直投支农融资项目将创造条件向眉山市其他区县复制，造福更多农民，帮助他们进行产业升级。

省公司相关负责人告诉记者，除眉山、成都外，也将向全省其他市州推广。

C 风险如何控制？保险公司有多重防护，银行也需革新方式

农户除5万元以下贷款外，超过5万元的贷款基本都要抵押物。现在，有不要抵押物的融资贷款了，银行机构放贷款还要不要改变？不变，客户就有可能流失；变了，不良贷款有可能大量形成。变与不变，考验银行机构管理者的智慧。

而险资又如何控制风险？记者考察其整个流程发现，首先，险资直投支农融资依托的是10多年运作农业保险的大数据，这相当于早已做完贷款前的尽职调查，哪家人经营得如何、是否适合贷款，已基本掌握。其次，借款人如出现受灾损失，可用保险赔款先行归还融资。此外，还有其他如保证保险等方式作为最后保障。

业内人士认为，作为涉农银行机构再也不能抱着抵押物不放了，要守住农村市场就必须对控制贷款风险的方式进行革新，找到新的可替代风控方式，否则，这块市场就会越来越小。

核心解析

找银行贷款，往往需要拿银行认可的资产作抵押。涉农银行机构基本上是无抵押不放款。农民拿不出抵押品，或这类资产较少，贷款就难。这是金融扶持“三农”叫得很响、做得不够理想的重要原因。

现在，保险机构创新了。人保财险四川省分公司推出的一项创新业务，让农户不需抵押、担保，就可得到贷款，还有放款便捷、还款方式灵活等诸多好处。银行要求抵押，是出于风控考虑，担心形成不良贷款；保险公司敢于创新，是因为早已开展了农业保险服务，推出融资服务延伸了业务链，可以形成协同效应，这对于保险机构是一项创新；银行要继续保有、扩大农村市场，也需要创新。而农户，将是金融服务创新改善的受益者。