2020年对各行各业来说，或许都注定了要在焦虑迷惑中寻找新的机遇和发展。疫情期间，部分传统机构和金融科技平台合作，利用强大的资金实力、风控技术、数据能力等形成互补，使金融服务触达到更多小微企业，帮助小微企业高效复工复产。

　　可以说，疫情带来的“封城”、“闭户”，在短时期内虽对国民经济运行造成了一定的冲击，但也催暖了传统金融机构与金融科技平台的新竞合，给“无接触”银行提供了完美的适用场景。业内人士认为，未来，这种新竞合模式将成为行业发展新趋势，“无接触贷款”或将成为银行业的常态。

       联营融合 “无接触”贷款支持中小企业复工复产

　　疫情期间，各种线上服务如雨后春笋进入了人们的生活。各行各业均不同程度将业务和服务向线上发展，打造“无接触”业务模式，传统银行业也不例外。

　　众所周知，由于小微经营者自身抗风险能力比较弱，受疫情影响程度更深，面临的困难也更多，缺少资金成了诸多小微企业复工复产最大难点，疫情期间，小微企业也难以通过传统信贷的形式及时申请到贷款。而这场疫情为传统银行业务开展带来诸多挑战的同时，也为“无接触”金融服务带来更多机遇。

　　日前，网商银行联合全国工商联会同多家行业协会共同发起“无接触贷款助微计划”。该计划将联合全国数百家金融机构、县域政府和品牌企业，计划在半年内全力支持全国约1000万家小微企业、个体经营者和农户有序复工复产及疫情之后的扩大生产。

　　顾名思义，“无接触贷款”是新型智能化的贷款形式，是指在线申请、无需人工接触的数字贷款方式。据网商银行行长金晓龙介绍，截至目前，已有100家银行加入“无接触贷款助微计划”，包括政策性银行、六大国有银行、股份制银行、以及各地的城商行、农商行、村镇银行。据悉，“无接触贷款助微计划”涵盖十项具体举措，包括为线上小微商家提前支付货款、为餐饮业提供专项资金支持、助力销售困难企业获取资金支持、助力市场口碑良好的小微商家加速复工、帮助线下商户免费开拓线上经营渠道等。国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，政企搭台，数字唱戏，如果政府、百家银行、供应链企业等联手，把“无接触贷款”直接送到小微企业主的手机上，无疑能有效解决小微贷款的“最后一公里”问题。

　　拿淘宝推出的国内电商平台第一个免费“0账期”服务——发货就能秒收款来说，商家发货后可申请由网商银行垫资货款，方便扩大再生产，资金成本和风险由淘宝平台和网商银行承担。预计这一举措将在4月之前为淘宝商家带来500-1000亿的现金流。此外，网商银行还与城商行、农商行以及村镇银行等合作，尝试通过线上线下结合的方法，提供更多的涉农贷款，给更多农村生产经营的农户以资金支持。

　　叶洋是天猫上的医药类卖家，疫情期间，店内订单发货周期变长，资金回笼时间也随之拉长，加之原本的员工工资成本，导致小店的资金缺口倍增，叶洋想到了网商银行，他表示说，“几十万的资金，如果去银行办理抵押、担保，小店根本没办法很快扛过这段时间的难关，而且这段时间网商银行还给我提了额度，让我马上解决了困难。”

　　来自农村的郭荣勤也是“无接触贷款助微计划”的受益者，他的40余亩螃蟹养殖3月要开始投放蟹苗了，然而前期需要投入大量的资金，小郭又刚结婚生子没多久，养殖资金这块捉襟见肘。就在小郭一筹莫展的时候，新华村镇银行的工作人员来到了村里，为小郭推荐了网商银行的贷款。说是无需抵押担保，三分钟申请一秒钟放款，半信半疑的小郭打开支付宝，果然不出三分钟贷款审批通过的短信发到了小郭的手机上，三万五千元贷款随即就到账了。

　　无数小微企业和商家在“无接触贷款”下高效复工复产的背后是一场科技与金融的快速碰撞，正如金晓龙所言：“疫情加速了联营银行无接触贷款融合的升温，这既是当下的社会需要，也是科技发展的趋势使然。”

　　优势互补 数字化让传统金融服务更加普惠

　　不难看出，在疫情导致的“接触式”金融服务和“驻场式”办公模式不可行的情况下，银行业线上数字化经营能力得到了考验和提升，联营银行“无接触贷款”融合速度也进一步加快。这背后，离不开联营模式下各金融机构的优势互补。

　　众所周知，传统银行拥有强大的资金实力和专业的风控技术，但缺乏足够多触达小微企业、小店的通道，同时面临着风控成本高、评估指标不统一、数据获取难度大等痛点。此外，银企信息不对称、风险识别不精准，对评估者的专业能力和道德素质依赖较重，这些都成为传统银行机构践行普惠的短板。

　　而这样的能力恰恰是金融科技公司所具备的。联营模式下，金融科技平台以技术开放的形式向中小金融机构输出数字金融科技，基于区块链、人工智能、云计算等技术，以数据为核心要素，将数据共享的权益反馈给相关方，推动开放银行数据共享，实现有效的数据治理。同时通过双方互补合作的方式，深入金融领域的“毛细血管”，对传统金融形成有力的补充。在疫情防控的关键时刻，更好地服务传统金融机构很难触达的客户。

　　这种优势互补加持下，用户一方面可以不去柜台，直接在手机上获得“无接触贷款”，另一方面，也可以获得更充足的资金、享受到更低成本的贷款服务。双方合作，能够运用更强大的资金和更精准的触达通道，让金融服务更普惠。

　　近日来自支付宝的的一组数据也印证了“无接触贷款”的价值：疫情期间，网商银行向淘宝、天猫、饿了么等平台上的数字小店投放了100亿免息贷款，为850万小店降低下调了20%的利息。截至目前，小店已经领取成功的低息免息贷款金额达到250亿。

　　而受到金融定向支持的信用小店，在回暖中，展现出了更强的回血力。网商银行的数据显示，在过去一个月，取用过贷款的小店，这周相比节前日常水平，单日流水甚至实现了46%的增长。

　　1+1>2  新竞合模式是行业发展大趋势

　　“我们以无接触贷款的形式共同合力，拓展数字金融发展空间和想象力，也让小微经营者的贷款获得率得到提升，支撑他们打赢经济仗。”诚如金晓龙所言，传统金融机构与金融科技公司合作，背后往往是两类机构各自发挥比较优势，合作为客户提供金融服务，起到“1+1大于2”的效果。这不是昙花一现，有业内人士认为，未来，这种新竞合模式将成为行业发展新趋势，“无接触贷款”或将成为银行业的常态。

　　而这种从资金、风控、用户、品牌等多方面处出发的全天候合作伙伴关系，让传统银行的金融业务也发生了翻天覆地的变化：

　　1. 线上化

　　“无接触贷款助微计划”下，得益和网商银行的良好合作基础，在金融科技力量的助力下，中国邮政储蓄银行仅仅用了两天时间，就沟通确定了合适的产品、优惠的措施，并完成了系统的线上化改造。

　　“无接触贷款是小微金融和数字普惠金融的一个发展方向。跟我们过去的线下贷款有非常的不同，效率非常高，成本非常低。以往我们更多靠线下地推服务客户，信贷人员要调查，客户要到网点来签约，客户基本要投入一两天时间，按照市场上劳动力成本至少每天150元计算，两天成本就是300元。线上化不仅是客户节约了成本，我们通过风控模型，自动化水平、统一标准输送政策，减少了人工干预，银行本身也节约了成本。”中国邮政储蓄银行总行三农部总经理助理陈鹏说。

　　2. 数字化

　　与传统银行的信息化系统不同，金融科技平台更注重数字化能力，在“无接触贷款计划中，中国邮政储蓄、上海浦发银行等传统金融机构在自身资金实力和风控能力的基础上，更好地和网商银行AI人工智能、机器学习、人脸识别、指纹识别、语音识别、图像识别、区块链等技术结合，释放客户端与生产端的信息不通畅和不对称问题，解决了传统技术带来的需求瓶颈，最大程度去满足群体性需求。

　　3. 场景化

　　科技金融公司在场景化方面有独特的优势，传统金融机构借助和网商银行合作，使“场景+金融”主动迎合嵌入式金融服务，以更加透彻敏捷地识别、感知、引导、创造和满足客户需求，实现了精准化营销的同时，也降低了客户和银行的成本。

　　上海浦发银行零售信贷部总经理潘耀东表示，银行一方面自身也在加强数据的治理和集成，对外开放合作，一方面也把产品和服务输出到相应的场景，和类似蚂蚁、阿里这样的平台企业共同开发场景，双方发挥各自的优势精准服务客户。

　　一定程度上来说，金融科技对商业银行业务的赋能是多方面的。据金晓龙透露，原来传统银行未覆盖的小企业店主们，从网商银行的借钱经历验证了他们的好信用，从而有机会得到大银行的金融服务。“我们只做小的不做大的，网商银行超过500万的贷款用户，全都送给了大银行。未来，网商银行会向银行开放十大场景的合作，服务更多小微，更好实现1+1>2。”金晓龙说。

　　【写在最后】17年前的非典时刻，马云说：“给我们一星期，让我们还给SARS一个打击，再一个星期，让我们给世界一个惊喜。”17年后的今天，疫情笼罩下的三月，支付宝开放的数字生活平台，正在为小微企业提供数字化一站式服务，不光“供血”，还帮助小微企业“造血”，提升他们的数字经营能力，同时，也给传统银行业服务小微企业和大众消费者提供了更为丰富的场景。