因为疫情防控原因，不少借款人失去收入来源，大部分消金平台也因疫情原因缩减放款量，于是，哪些平台能“放水”（能下款或提升额度）成为资金紧缺的人群最爱交流的问题。

　　近日，消金时代发现，有多位用户在第三方论坛称立借App最近开始放水，“以前申请立借一直拒绝，这次给了6500元的额度，到手4800元，分期三个月。”该用户称，自己征信已经花了，负债四万，很难再借到钱，没想到立借竟然能下款。

　　贷款6500元，到账4800元，意味着这位用户被收取了1700元砍头息，占本金比35%

　　而在第三方投诉网站上，立借收到投诉量高达6190条，解决率为55.3%。投诉原因主要集中在高利贷，变相收取砍头息等方面。

　　例如张先生投诉称，在立借App上借款6327元，分3期，每期需要还款3085元，共需还款9255元，年化利率高达185%，据IRR公式计算，其利率则高达261%。

　　对于利率问题，立借客服回应另一借款人邓先生称，其中利息费18%，推荐费20%，担保费用30%，当初合同中已列明详细还款计划，签署合同即表示同意协议。

　　通过商城转卖方式收取砍头息，注册要求收集通讯录信息

　　消金时代通过微信公众号下载了立借App，立借App首页有两大板块，第一板块显示用户有分期额度，月息最低0.5%，第二板块为分期商城。

　　按照借贷App传统设置，第一板块为现金贷，第二板块为分期商城。但事实并非如此，立借第一板块仅是用来评估额度，用户需要将分期商城里面的数码产品进行转卖，才能获得贷款。

　　消金时代注册立借App后不久，就收到客服人员的推销电话，诱导我们通过商城购买电子产品转卖变现的方式进行贷款。推销人员称，立借目前属于分期商城，不能直接贷款，用户可以使用额度去购物，如不需要商品可通过二次转卖的方式获得现金。

　　例如，在立借App商城，Apple2019款MacBook Air展示价格为8496元，点击卖了变现后可获得借款6372元。上述张先生就是通过该种方式进行借款，最后到手金额为6372元，分3期，每期还款3085元，共需要还款9255元。

　　根据用户提供的截图，用户在进行变现时，需要同意二手手机买卖合同，实际上，将贷款行为变成二手商品买卖行为，正是平台逃避监管的方法。

　　此外，App显示，购买铂金权益卡可加速贷款审批，通过率提升50%，根据用户投诉，该卡价格在49元、89元、159元不等，但有用户反馈交了钱以后，仍长时间未获得审核结果。

　　在登陆过程中，我们还发现App存在隐私信息收集不规范的问题。

　　例如，在用户仅仅是注册账号还未进行贷款时，就需要点击同意个人信息查询及使用授权书，并同意授权公司获取本人的通讯录信息。注册协议显示，用户成为立借会员时，需要授权立借调取并保存手机位置信息、通讯录、通话记录以及短信（包括但不限于短信内容、短信时间、发送对象等），并称立借有权将该等信息发送给机构，用于用户的贷款自信评估。

　　何方神圣？关联多个借款平台

　　那么，如此高利率的平台，为何还能大张旗鼓出现？面对追问，立借客服回应称立借只是提供商品展示，并不提供现金贷款，具体放款方需要由回收鸭平台发放的贷款合同为主。在立借App端，在线客服回应称放款方属于平台隐私，无法提供详细信息。

　　立借App协议显示，立借App由深圳市一线网络信息科技有限公司运营。企查查资料显示，该公司成立于2015年，其前身为深圳市一线贸易有限公司，并不具备放贷资格。

　　实际上，立借这个平台似乎曾多次更换运营方，以更换“马甲”。

　　2019年8月的一篇投诉显示，立借App的IOS版本由SHENZHENG HEZHONG WEALTH FINANCIAL INVESTMENT MANAGEMENT CO.LTD开发，该名字对应合众财富，即P2P平台合众e贷。

　　并且，立借被贷款用户讨论称与好易借、爱分期申请流程及分期利息类似，好易借即为合众e贷的资产端。

　　消金时代翻阅众多投诉后发现，立借付款账户为通联支付网络服务有限公司，前述20%的担保费由深圳大地信通担保有限公司收取。

　　公开报道显示，深圳大地信通担保有限公司曾合作合众e贷，多个信息显示，立借为合众e贷旗下。

　　今年2月，有立借借款人称希望能通过协商减免36%以上的高额贷款利率，但是仍然遭到爆通讯录等方式的暴力催收。某借款人提供的截图显示，催收方称受到爱分期（立借）平台的委托进行催收。

　　加之前述立借与爱分期界面相似，亦有投诉称爱分期为立借改名而来，因此爱分期应该也是合众e贷关联平台。

　　爱分期旗下有爱分期高校购物平台微博账号，目前已经断更。据此前介绍，爱分期是主要目标为大学生和白领的网络贷款平台，其或涉嫌发放校园贷。在聚投诉上，爱分期因高利率，暴力催收等问题收到366条投诉。

　　另有投诉称，立借属于广州市全民钱包科技有限公司。信息显示，全民钱包集信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款咨询服务为一体的综合性金融服务公司，旨在解决广大用户小额高频的消费分期贷款需求。

　　有报道显示全民钱包CRO名为颜锋海，而***显示合众e贷的消费金融风控中心总监名为颜丰海，与前者名字仅一字之差，且读音相同。

　　因此，以合众e贷为中心，旗下借贷App包括好易借、爱分期、立借，且其疑似关联全民钱包。

　　合众e贷还在高返拉新，通联支付、大地担保为其助力

　　而前述为立借提供支付和担保的两个机构合作方也是劣迹斑斑。

　　据2019年9月11日的一篇裁判文书，借款人张某通过合众财富签订借款协议，其中，大地信通担保提供担保。张某逾期后，大地担保向山东省济宁市中级人民法院申请依据北海国际仲裁院的裁决书执行张某，但济宁法院以从事非法金融业务活动、超范围经营等理由驳回了大地担保的申请。

　　企查查显示，通联支付网络服务有限公司成立于2008年，2019年曾因违反支付业务规定被中国人民银行上海分行处73万罚款。值得注意的是，通联支付间接控股上海嘉定通华小额贷款有限公司，在聚投诉上，通华小贷收获有172条投诉，其投诉内容主要是被无故扣款，资料显示，通华小贷旗下有产品包括同心卡贷、周转卡贷、随信贷、嘀嗒贷、趣借钱等。

　　合众e贷曾于2018年10月递交招股书计划赴美上市，但随着P2P网贷行业形势恶化，上市进程遥遥无期。

　　2019年6月，合众e贷注册资本增至5.5亿元，其曾经最重要的增信之一TCL旗下资本公司入股股份被稀释至0.45%。

　　2019年1月，疑似P2P平台监管文件流出，内容显示，对P2P平台的监管政策为能退尽退，应关尽关。去年年底，《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》发布，P2P网贷平台转型路径明确。大部分P2P平台压降规模，暂停投资端的活动。

　　而第三方平台信息显示，合众e贷还在进行投资拉新活动，其返利活动从2019年11月1日至2020年2月29日，用户投资可获返利，其中一种投资方案显示，投资1万元30天新手标可获100元投资返利，合计给投资人年化利率可高达41%。而这或许也是为什么立借在近期能“放水”的原因之一。

　　截至目前，合众e贷的的待偿余额还有6.9亿元，待收半年前的2019年9月的10.2亿元已下降32.4%。