微创新在信用卡行业里的运用

    微创新其实就是一种轻度、微小的创新的意思，360靠微创新在仅有4年左右的时间占据了个人电脑杀毒80%左右市场，其实360微创新核心体验就是方便、免费。所以微创新虽然有微小的意思，但并不是简单的意思，正是这种微小的地方战胜了对手，取得了全面的胜利。

 

微创新在信用卡行业也体现的十分明显。

 

    信用卡前身就是旅行支票，就是旅游的客人先把钱存进一个叫运通的公司（就是现在著名的信用卡组织美国运通），然后客人拿着支票到国外酒店等消费，省去了兑换外币等手续，运通公司就靠存钱和消费之间有个停留时间差赚取利润。

    旅行支票要先付款后消费使用起来就不是特别方便，后来被一个叫大莱俱乐部发明了信用卡，先消费后付款方式让信用卡受到了极大欢迎，只要交上年费就可以使用了。在历史中大莱和运通扮演了最重要的角色，把信用卡定位一直是为高端人群的服务。

    上个世纪80年代后万事达和VISA看到了信用卡普通阶层巨大的市场，就非常快的占有了市场，而成为现在全球排名前两位最大的信用卡组织。

 

 

    国内信用卡行业不得不说招商银行，招行不是最早发行信用卡的银行，同时招行也是网点最少的银行之一，招行在短短几年时间做到市场占有第一，遥遥领先其他股份制银行，招行除了功臣仲跻伟外，重要的原因就是一卡通产品和网上银行，抓住了用户使用方便需求加上服务。

    国内很多联名卡也是种微创新，比如很多银行都和航空公司发行联名卡，不仅可以享受优惠，还有航空联名卡附送保险小小功能，通过伊春空难赔付巨额保险事件可能会影响以后购买机票付款方式。

 

    目前不少银行还处在跑马圈时代，其实圈地没有错，单纯的提高发卡对象门槛是错误的，因为好的客户只有很少的一部分，可能会出现过去运通只做高端失去群众的大市场，目前基本所有银行都把好的客户定位在公务员、大企业和事业单位员工，而很多有对信用卡有需求如小企业员工或个体经营者却申请不到信用卡。光大银行发行借记卡和信用卡合一卡就是个微创新，通过经常使用借记卡产生一个信用记录后银行开始给予一定信用额度。

    判断客户好与坏通常两个来源数据，一个就是判断单位、收入、房产证等明显数据，另个其他信用记录，比如水电费单，通讯费，购物等数据，而目前很多银行收集不到找到客户其他信用记录，造成很多客户流失。以后谁能掌握到更全面的客户数据信息，可能就能拥有更的的客户。

    还有个目前银行营销过于死板，网点少的银行普遍比网点多的银行发卡量要少，没有网点的城市基本不发卡，“跑饭吃”的平安银行就敢于突破，平安银行不甘于“等饭吃”，平安将信用卡营销队伍扩到没有网点城市开拓市场，其实目前还款环境已经完全可以实现异地还款，仅仅就是打破常规，可能有了一片蓝海，更有意思是“平安守护信用卡特别免偿计划”将保险和信用卡融合在一起，如果运营好，可能对中国信用卡风险控制提供了一个很好的借鉴方法，用户只要交点保费（费用相当于一般信用卡年费），就可以放心用卡，银行也不会出现很多违规催款事件了。

 

    互联网的快速发展绝对现在让银行都在乎利用好这个工具，但大多数银行信用卡采用砸钱做互联网广告营销，有的银行都开通了网上直接申请，但很多不方便，有时比传统方式营销渠道还麻烦。

    卡宝宝网提供了一种更简单的预约服务方式，其实目前银行信用卡直销人员已基本遍布全国大中城市，但直销上门推广方式有时造成用户反感，很多用户也有信用卡需求但又不想出办公室门，这时用户在网上不用一分钟可以预约提交简易申请，然后银行人员核实后就上门服务，银行业务想预约用户仅需付差不多公交车费钱给卡宝宝网就可以，省去了在外面找客户时间和推广成本，用户得到全免费服务。卡宝宝网方式完全不和银行冲突，且一站可预约申请不同银行信用卡，只是帮助银行人员最快的找到准客户。理论上说卡宝宝模式可以遍布所有城市，只要有银行人员愿意上门服务。

    第三方支付工具基本充当了网上支付信用卡角色，比如支付宝等即是一种支付工具，又是一种担保工具，其实本质上和信用卡有点相似，都是金融工具。支付宝、财付通等掌握了很多用户交易记录，这是银行所要的，如何利用好第三方工具会大大增强信用卡的电子商务业务收入。

    移动支付将更是充满了机会，谁能走在前面，谁能提供更方便的微创新服务，可能决定今后银行信用卡位置。