信用卡分期：是陷阱还是馅饼

经历了“五一”的旺销之后，建材、家电、汽车等市场都颇为沉寂。为拉动消费，促销销售，众多商家和银行抱团出击，通过信用卡分期付款业务拓展市场——申请简便、灵活期数、免收利息等都是各家银行促销的噱头。

　　信用卡分期业务的最大卖点之一是“免息”。号称“免息”的信用卡分期，是陷阱还是馅饼呢？

　　免息并不意味免费

　　信用卡分期付款类似于小额信贷，申请的手续简便，而且不需要抵押物，只凭持卡人的信用记录即可。因此，该服务很受收入不高的年轻人欢迎，不少中高端的客户也喜欢采用分期付款。

　　目前，银行推出的信用卡分期付款主要有三种模式：账单分期、商场分期和邮购分期。

　　以账单分期为例，它是指持卡人单笔刷卡消费达到或超过一定金额，即可致电银行客户服务中心申请将此笔消费做分期还款处理。此种分期付款的特点是：不受消费种类、地点的限制，可让持卡人充分享受分期付款所带来的超前消费。“信用卡持有人虽然不需要支付分期付款的利息，但享受账单分期和商场分期都需要承担一笔较高的手续费，而邮购分期中商品的价格有可能略高于市场价，其手续费已经包含在价格中。”业内专家说。

　　银行理财师提醒，信用卡免息分期还款并不是免费的午餐，其手续费率可能比同期贷款利率要高，建议消费者根据自己的财力状况和实际需求使用该项功能。

　　手续费率差异有些大

　　银行推广信用卡分期业务，一般会双向收费：既向商家收取佣金——按商品种类不同、收取1%-8%不等的佣金，也向持卡客户收取手续费。

　　目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取，农行、建行、交行、民生等均采取该形式。另一种则是在缴付首期款时一次性收取，以招行、工行、中行等为代表。

　　手续费率标准不仅各家银行略有不同，选择不同的分期期数，享受到的费率也不同。据了解，目前市场上分3期手续费最高的达2.6%，最低的仅1.65%；分12期手续费最高达8.4%，最低的是仅6%，前者比后者高40%。“持卡人在选择消费分期付款时，要慎重考虑分期期数及手续费，选择适合的信用卡分期，才能更加划算。”中信银行武汉信用卡中心负责人提醒说。

　　相当于个人消费贷款

　　各大银行特别强调信用卡分期付款申请简便，目前大部分账户分期可通过网银或客服即时申请。

　　业内专家提醒，虽然各发卡银行纷纷推出各种优惠措施鼓励持卡人申办分期付款，但并不意味着每个持卡人都可通过信用卡分期付款。银行一般要根据持卡人的信用额度、持卡消费的信用记录等对持卡人的资信状况进行评估。评估通过，持卡人才能顺利进行分期付款；如果评估结果不理想，银行就可能拒绝持卡人的分期付款申请，或不能给予持卡人想要的分期付款额度。

　　据了解，手续费与向银行申请“同期限等金额”的消费贷款利率大体相当。“信用卡任意分期付款，实质是变相的消费贷款——可将分期付款的手续费之和视为消费贷款的年利息之和。”民生银行武汉信用卡中心闵松经理说。

　　据介绍，这种变相的消费贷款的利率，有可能高于银行正常的消费贷款利率，但远远低于信用卡18%的年透支利息。不过，以信用卡任意分期付款的方式进行消费，其手续要比申请银行贷款更为简便和直接。

　　逾期同样要付滞纳金

　　银行人士指出，分期付款功能最适合需一次投入、分期使用的消费品，比如汽车、建材、金额较大的电子产品（如笔记本、相机、手机）等。汽车分期、家电分期、家装分期目前也是多家银行主推的业务板块之一。
　　对于收入不稳定的持卡人来说，银行方面并不建议使用分期付款，因为提前消费可能会导致未来生活的压力。“如果持卡人分期支出占到可支配收入（收入减去全部固定支出）的1/3，未来的生活质量就可能受到影响，而且很有可能由于延迟还款而破坏了自己的信用记录。”招行理财师徐石说。

　　既然是信用卡消费，逾期还款就需要支付滞纳金，信用卡分期付款也不例外，这一点经常被许多消费者所忽视。“信用卡还款的滞纳金与信用卡消费的免息是两码事。不少持卡人误以为信用卡任意分期付款就没有滞纳金这回事。”中信银行武汉信用卡中心有关人士说。

　　据了解，大部分信用卡分期付款业务都会在细则中说明，任一还款期内，应摊还金额有逾期滞纳情形产生，将计收滞纳金。有关人士因此建议，持卡人对于分期付款也要按时还款，否则不仅不能免息，还要交罚息。