提要：二手车车贷是片亟待开发的蓝海。车贷属于小额分散的市场，有闲散资金的投资人也能够通过P2P平台找到并甄别资质好、有资金需求的用户，获得比银行存款更高的收益。

P2P网络借贷已经成为投资理财过程中最常见的方式，国外有以Lending Club，Prosper，Zopa等为代表的公司，而国内还处于百家齐放的状态。 目前，多数P2P金融产品的年化收益率维持在8％-10％，略高一些的保持在12％-15％。

方式这么多，为什么选择车贷？

通常来说抵押贷款当中最常见的抵押物是车和房，房产会受到政策调控、价格波动甚至家庭纠纷的影响，但对于二手车借贷来说，有着比房贷更稳定的市场。 

其实网络借贷的切入点还有很多，但业内专家表示，之所以选择车贷是因为： 

1）车贷属于小额分散的市场，据中国汽车工业协会的数据，截至2014年11月底，我国民用机动车保有量达2.64亿辆，其中汽车1.54亿辆，汽车数量仅次于美国居各国第二位，增量也创历史新高，第六次问鼎全球新车销量之冠。预计2015年中国汽车年销量为2513万辆，增速为7％。整个二手车抵押贷款市场能够以千亿元来计算，从国内来讲整体保有量很大； 

2）汽车属于消费品，在市场上的流转相对较快，较少存在滞销问题； 

3）二手车评估在价格、质量方面容易做到透明、完善。 

车贷普遍进行着10万元以内的交易，行业中的价格多数在7万元以上，而百财车贷基本维持在6.5万元以内。吴贤君认为，这种小额交易不会对投资用户的资金流动性产生太大影响。截至目前，百财车贷的平台累计成交额约7891万元，注册用户1651名，累计交易1214笔。 

背后的市场，尚不完善

在国内的P2P行业中，抵押借贷和信用贷款是两大典型模式。信用贷款和抵押借贷相比没有标的物做保证，且因为民间机构信息不流通，存在用户在多个平台重复借贷的风险，很难保证交易闭环。 

而在国外，以美国为例，其拥有完整的FICO信用分体系，信用评价能让人在短时间内形成对用户的信用认知。完整的风控体系可使借贷轻松过渡到车贷、企业经营贷、房贷等其他领域。拿车来说，国外能够精确到车辆进过哪家4S店以及维修记录、保养记录、行车记录等，而国内的相关记录并不完善。由此牵涉到的交易定价、风险审核和贷款审批也就受到限制。 

中国银监会曾明确表示，P2P机构不是信用中介，不是交易平台，只是信息中介且不能设立资金池。对于互联网金融公司，牌照和资金池的问题一直令其纠结。 对于争议很大的托管、监管问题，就有业内人士向亿欧网表示银行的门槛、费用和服务能力并不一定强于第三方，而最终产生的成本会转嫁给借款人，对P2P规定资本金比例、杠杆比例等并不利于金融发展。

不过，不可否认的一点是即便缺乏统一有利的政策，P2P依旧能将闲散资金整合起来，为需要贷款的用户提供资金周转的途径。资金的利用率提高后，即有闲散资金的投资人也能够通过P2P平台找到并甄别资质好、有资金需求的用户，获得比银行存款更高的收益。 

赞赏和争议从来都是并行的，近两年P2P存在较大的争议，但依然不乏正规、合规、经营透明的平台。该业内专家认为P2P行业发展历史较短，还欠缺规范和监管，整个市场需要良币驱逐劣币。