提要：泰州农商银行的农民贷款不靠担保靠信用？农民贷款难是长期困扰小微企业和农户发展的瓶颈，何以泰州市农商行敢在全省率先开展这项业务？
 

9月初，泰州市高港区永安洲镇中心村村民顾兵权凭个人信用从泰州农商银行贷到10万元信用贷款，值得一提的是，放款速度非常快，从申请贷款到拿到钱，仅用了3天时间。
 

无独有偶，高港区野徐镇野徐村51岁村民戴正平8月初也贷到了60万元，贷款期为一年。他说，“过去寻找担保人是我最挠头的事，没想到如今凭信用就可以拿到农民贷款，真是太方便了。”

农民贷款难是长期困扰小微企业和农户发展的瓶颈，何以泰州市农商行敢在全省率先开展这项业务？“其实农民是很讲信用的。”泰州农商行董事长袁军说，在做好征信工作和信用状态评估的前提下，实现跟农民的互信后，其实完全可以依据农民的信用程度发放贷款。
 

袁军介绍说，早些年，省内面向农村的金融机构曾普遍向农户发放小额贷款，基本不需要担保，贷款数额一般为5000元—10000元，这一业务主要由行政推动，有点扶贫性质。几年推广下来，大多数农户信用良好，但在部分地区也出现了一些风险，近年来，金融机构开始收缩这项业务，代之以联保贷款。这样一来，很多农村小微企业和农户因无法找到联保者、最终贷不到款。实际上，如果贷款者信用欠佳，即使有抵押物，一样有风险，贷款者会以各种方式逃废债，并让银行无法处置抵押物。所以今年泰州农商行开展了农民信用贷款试点业务。
 

那么如何确定客户的信用程度呢？“首先是根据人民银行的征信记录。”泰州农商行客户经理徐铭说，根据其多次贷款和还贷情况进行综合判断，确定其信用状况；对于未贷过款的农户，则根据村干部和邻居的口碑来确认其信用程度。今年以来，该行以村(社区)为单位，邀请村(居)干部、居民代表、党员代表、志愿者等组成信用评议小组，评议贷款用户诚信情况，确定一星到五星的信用等级。只要是“五星级信用户”，就无需提供抵押品或第三方担保就能取得贷款。

泰州医药高新区塘湾街道朱穆社区养殖户陈云珍是当地的养羊标兵户，今年被评为“五星级信用户”，8月，她新购400只小山羊，向农商行提出25万贷款申请，第二天钱就到账了。