提要：多家股份行都有推出相应的信用消费贷款业务，中小银行在个贷业务跑马圈地，推出多项便捷的消费贷业务，与大行的个贷业务展开差异化竞争；但在业务推进的同时，消费类贷款的资金流向难以把控，贷款挪用防不胜防。

“客户经理告诉我有50万的额度，考虑到不需要这么多，我只贷了20万。”湖北地区的吴先生说，近日接到某行信贷经理的电话，推荐他办理个人消费贷业务，尽管他只有该行一张2万额度的信用卡，但仍得到该行授予的高额信用贷款额度，且款项已打到他在另一银行的借记卡上。

据了解，多家中小银行在个贷业务跑马圈地，推出多项便捷的消费贷业务，与大行的个贷业务展开差异化竞争。但在业务推进的同时，消费类贷款的资金流向难以把控。不少受访的银行客户表示，在股市行情看好的情况下，有意将贷款资金用于投资股市。

错位发展圈地消费贷业务

“我们目前针对个人业务主要做抵押贷款，按照抵押物评估价值的百分之八十放款。”一位国有商业银行的信贷人员介绍。

而另一国有商业银行人士表示，该行的无抵押信用贷款仅面向存量高净值客户，要么线上直接使用信贷额度在网上购物消费，要么线下客户提供消费资料，银行将资金支付到第三方或打到借记卡上刷POS消费，但不能取现。“为了控制风险，我们并不主推信用贷款。”

相较于传统大行庞大的客户基础及较优质的信贷资源，中小银行为了错位发展，不惜抢夺大行并不青睐的消费贷款业务。

如宁波银行推出的“白领通”，该项业务针对公务员，教师、医生等事业编制人员，金融、电信、电力、烟草、律师、会计师等行业正式编制员工，贷款额度最高达30万，年化利率在7%左右。

招商银行则推出了线上的“闪电贷”业务，针对在招行有工资账户的人士服务，提供最高50万元的信用额度。该行业务人员介绍，通常审批下的额度不超过30万元。该项业务的放贷权归属于总行，由后台设定的信贷模型根据客户的工资流水及其他信息综合得出授信额度，再交由由柜台发放。

据我们了解到，包括兴业银行、华夏银行、民生银行在内的股份行都有推出相应的信用消费贷款业务。有的银行甚至针对优质公务员、事业单位编制人群及少数优质企业员工推出了额度高达100万的个人授信业务，年化利率7%-8%，申请人只需提供身份证明、收入证明即可，如果有房产证明复印件还可提高额度。更独特的是，据称该业务可全额提取现金，不限制使用用途。

某中小银行信贷人士认为，大行对个人消费贷类业务并不热衷，使得许多客户的需求难以得到满足。中小银行可以抢夺细分市场客户，划定不同的个贷业务人群覆盖其需求。 

贷款挪用防不胜防

个人消费贷款在满足部分客户的生活需求之外，部分的资金流向却出现了偏差。

尽管银行规定个人消费类贷款的用途不能流向房地产投资、炒股、赌博等高危领域，但在牛市及其他投资领域红火的情况下，不少银行客户难捺诱惑。

吴先生称，客户经理推荐他办理业务时介绍，可以用于装修、旅游、购置耐用消费品等方面。不过，他对这笔资金的使用有别的打算，“我准备用来打新或者买股票，其他的消费根本用不了这么多。”相较该笔贷款12%左右的年化利率，他认为投资在股市的收益足以覆盖贷款成本。

“我们在和客户签约时，合同上会明确写明不得用于投资股市等用途。”一位个贷业务经理介绍。

另一家银行的信贷经理则表示：“我们后台的大数据系统可以跟踪客户的贷款资金流向，每个月都会进行风险排查，如果出现资金疑似违规使用就会对客户提出警告，甚至停止贷款。”但多位银行信贷人士在接受采访时也表示，消费贷资金的流向较难把控，客户规避资金监控方式的方式很多。

有的客户得到贷款资金后会提现放到其他行托管的股票资金账户中，或者通过中介机构转手最后用于个人投资用途。尽管没有数据可以统计到底有多少资金流入各项领域，但类似现象并不少见。

“我们只能监测到客户在本行的资金流向，但客户如果将资金转到其他行我们是没办法掌握更多信息的。”一位信贷经理表示。

另一位信贷人员介绍，银行对于信贷经理的考核，主要标准在于放款额度、不良水平和贷款利率水平，最重要的就是这笔贷款要能收回来。在这种情况下，只要客户的资金流没有出现大问题，贷款能够及时还上，信贷经理也只好睁一只眼闭一只眼。

“我们只能要求客户做到表面合规。资金直接转到股票账户是明确禁止的，但其他方式难以完全规避。”该信贷人员表示。上述信贷经理向记者透露，总行刚刚召开了消费信贷业务工作会，会上对防控客户资金流入股市进行了强调。

“前期股市市场向好，风险还未显现。但近期市场波动加大，信贷经理应当防范批量客户资金流向股市可能带来的系统性风险。”该信贷经理说。