负债比率中有一项具体的指标叫做平均负债比率,指的是我们使用高利率贷款的情况，一般这个利率水平不应该超过基准利率的1.2倍，2019年银行贷款基准利率为4.35%，也就是说我们的平均负债比率不应该超过5.22%，然而现实中，各种消费贷款的利率水平远高于这个水平，更可怕的是，这些贷款的宣传中，利用了普通人对金融利率计算上的盲点，混淆概念，造成很多人贷款负担过重，之前的文章中说过，负债比率决定了破产的风险性，而破产是财务上最毁灭性的灾难。

　　这篇就举两个生活中的典型例子，让有消费贷款欲望的读者慎之慎之，千万要考虑清楚贷款水平和偿债的能力再做决定！
　　我们首先来看看最常见的一种贷款形式，那就是信用卡的分期付款，假设我们通过信用卡透支消费了1.2万，发现短期无法还款，这时就可以选择分期还款，降低短期的现金流压力，而我们经常看到信用卡公司的说法可能是这样的“分12期还款，免息，每期手续费0.7%。”好吧，我们都还能分辨所谓的免息，其实是变相的用手续费来替代利息，那么利息究竟是多少呢？我们可能是用0.7%*12=8.4%的方式来计算，但实际上大家容易忽略一点，在这12个月内，我们每个月要还1千元的本金，我们实际在12个月期间能利用的本金并不是1.2万元，平均算下来只有6千元。这样一看，我们的利率基本可以翻倍计算，达到了16.8%！这可就不是一个小数字了。

　　然而相比于一些我们遇到过的无抵押贷款，这个利率水平绝对算是业界良心了，这是我摘自某超大金融公司官网的的无抵押贷款宣传内容:“月费率0.7%~1.2%，最高放款5万元，无需抵押，在线审核，3天放款。”
　　而真实案例是这样的，借款金额5万元，先扣取3%的手续费，也就是说你初始的本金只有97%,月利率是0.7%确实不假，可你还要交1%的手续费，每月都要等额的偿还本金，这样算下来，你在借款期间实际的本金平均只有不到2.5万，这样年利率等于翻倍，至达到了40.8%以上！然而对方收的是手续费，并不是利率，因此并没有达到高利贷的利率要求（24%以上）。
　　总结起来，我们在平时遇到的贷款陷阱基本逃不开这四种方式:
　　用尽量短期的利率来掩盖长期利率高的事实。
　　隐藏本金偿还的规则并不是到期一次性偿还本金，用可支配本金额的变化提升利率。
　　提前收取手续费，减少实际本金。
　　用各种费用偷梁换柱，实际仍然和本金的一定比例挂钩，本质仍是利息。
　　面对这些贷款陷阱大家不得不防，否则陷入高负债率的泥淖之中，就可能永远无法脱身，慎之再慎。