近日，中国首个民营银行深圳前海微众银行正式试营业，也成为去年获批民营银行中首家试运营的银行。专家指出，互联网银行运营模式相较于传统银行依靠物理网点支撑发展的模式具有一定的优势，未来互联网银行或将倒逼传统银行进行改革。传统银行能否顺应趋势，更大程度上的拥抱互联网，成为其未来发展的关键。

微众银行无网点、无柜台 “刷脸”办理银行业务

“我们是银行？我们是互联网公司？我们是互联网银行！”。近日，中国首个民营银行深圳前海微众银行正式试营业。前海微众银行于2014年7月获批，10月22日宣布成立，12月28日，官网正式上线。打开微众银行的官网发现，用户进入微众银行需要通过扫描“WeBank”下方的二维码登陆。不过，官网上线近一个月以来，只是展示微众银行的简介，并未介绍具体业务。

微众银行是首家基于互联网而运营的民营银行，与传统银行最大区别在于，微众银行将不设置物理网点、没有实体营业柜台。微众银行通过摄像头对准脸部，运用人脸识别技术，进行“刷脸”认证，之后还将与公安部身份数据进行匹配，基于大数据分析，对贷款人的信用进行评定，来确定贷款额度。

据了解，目前微众银行尚处于邀请目标用户参与体验的试水阶段，面向公众的正式开放时间尚未披露。有意向的中小企业可以主动接洽微众银行，申请参与体验。微众银行将会对企业的资质进行评估与审核，如果符合条件，将会考虑纳入到邀请的范围内。

互联网银行或将消除传统银行弊端

一直以来，传统银行存在的办理业务排队时间长、业务流程繁琐、小微企业贷款难等诸多问题使得外界对互联网银行多了几分期许。有业内人士指出，互联网银行由于没有物理网点与实体柜台，业务办理全部依靠网上交易实现，或许将为用户带来与传统银行完全不同的用户体验。

那么相比传统银行而言，依靠网络开展业务的互联网银行能否消除这些诟病，互联网银行本身又具有哪些优势呢？清华大学博士、五道口金融研究院副研究员张伟表示：“互联网银行与传统银行相比最大的区别在于经营模式上的不同。传统银行是基于物理网点来办理银行业务。微众银行等互联网银行则在营销渠道和经营模式方面借用了互联网技术，通过互联网形成的数据来对相应的客户进行信用评估，开展存款、贷款、结算等银行业务，因此相较于传统银行而言，互联网银行较大程度上节约了人力成本，避免了建设物理网点等方面的投入。”

张伟还表示：“一直以来，传统银行存在排队时间长、业务流程繁琐等问题，现在虽然有所改观但问题依旧存在。互联网银行基于大数据分析以及人脸识别等先进技术，办理银行业务更加便捷、高效，将会很大程度上消除传统银行在用户体验上的弊端。”

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇接受媒体采访时曾表示：“互联网银行和传统银行各有优势，微众银行此举与其自身定位有关，主打个存小贷。而腾讯坐拥大数据、云计算等技术，将其应用在银行零售业务上，精准销售，降低交易成本，是传统银行难以做到的。”

互联网银行或倒逼传统银行改革

李克强总理曾在考察中称微众银行是“第一个吃螃蟹，同时也是在倒逼传统金融行业的改革”。有分析指出，随着利率市场化以及用户行为方式的变化，依赖物理网点支撑业务发展传统银行运营模式成本快速上升，传统银行更大程度的拥抱互联网成为大趋势。

“互联网银行经营模式在降低成本方面是具有一定的优势，对传统银行运营模式造成了冲击，传统银行运营模式向互联网银行运营模式转化将成为大趋势。由线下变为线上，这种变化具有积极意义的。”

张伟说：“未来传统银行发展的关键在于如何能够顺应趋势，改变自身业务模式，充分利用互联网技术开展业务。”