传统银行贷款方式下，小微企业的资信度与贷款成功与否、额度、利率密切相关，有“污点”的企业不妨选择P2P平台，以资产抵押获取贷款更为可行。

　　在国务院发布的《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》（以下简称“《意见》”）中，首次明确商业银行可自主确定对小微企业的贷款利率。该《意见》出台后，银行将会根据贷款风险度确定合理的风险溢价标准，资信度及不良贷款记录将直接影响小微企业的贷款利率及贷款额度。

　　小微企年底贷款门槛高

　　首先，资信度与贷款利率息息相关，贷款利率=优惠利率（或基准利率）×【1+系数（即风险加点）】。也就是说，以资信度决定贷款利率，把对资信最好的客户发放的短期营运资金贷款的最低利率作为基准利率，每笔贷款根据其违约风险和期限风险的大小，在基准利率的基础上加点或乘以一个系数来确定。目前，小微企业贷款利率通常在基准利率上普遍上浮30%~40%。

　　其次，贷款额度也与不良贷款利率挂钩。在受理每笔贷款申请时，商业银行会在全面分析借款人信用状况的基础上，对单笔贷款的风险做出全面评估，针对不同等级的客户，预估不良贷款发生率，根据不同情况适当提高或降低贷款额度。也正因为这样，对小微企业的贷款额度也就有着相当严格的控制，且临近年底，别说资信不好的小微企业，即使是资信良好的小微企业也很难贷到款项。或者说，即使在年底之前审批下来了，也很难在年底前放款，对于银行来说，年末大都以储蓄为主，而非贷款。

　　P2P平台做银行的补充

　　可以说，那些资信情况稍差的小微企业想要在银行获得贷款是相当困难的，而就在这样的背景下，资信记录有“污点”的小微企业成了P2P平台的主要客户群，介于小贷公司和商业银行之间的贷款费率也在小微企业可承受的还款能力之内。

　　事实上，面对小贷、P2P网贷机构等要求接入央行征信系统的呼声，各地人民银行正在研究小贷、融资担保公司接入方案，并审核相关机构的申请材料，下一步将正式启动接入工作，做前期测试、人员培训等准备工作。而广东目前已选定试点机构，将有17家小贷公司和6家融资担保公司纳入央行征信系统。相较之前央行征信系统接入止步不前的现状，是一大进步。

　　对于那些资信不良或资信欠佳的小微企业来说，一般市面上的无抵押借贷最高额度50万元封顶，且放款大致也需要7天，而对于大多数小微企业来说，商机就在于那么2～3天。再加之今年多家P2P网贷平台被爆出无法提现、倒闭情况，小微企业无抵押贷款对于大多投资人来说，有一定的隐藏风险。因为再好的风控技术无法决定贷后行为，放贷之后对客户的约束大幅度下降，再好的贷前调查，都会在贷后失效，因为你无法约束他在获得贷款之后，不再进行其他融资，从而直接改变你贷前调查的一切结论。

　　在保障投资人利益的前提下，让小微企业提供资产抵押（例如，房产抵押）是最为安全的，且从小微办理手续开始，到最终放款，如果贷款额度在50万元以下最快4小时就能放款，这对申请贷款的小微企业和投资人来说都是双赢的结局。目前，最高贷款额度达1500万元的只有仟邦一家。