个案呈现：

小张是一个精明的南方人，四年前，他携一家三口，怀揣着创业梦想，雄心勃勃来到天津打拼。凭借敏锐的市场嗅觉，小张决定把生意投向定位在风险相对偏低且回本快的五金行业，他认为只要经营得当便会有稳定、可观的收入。经过几轮市场调研，小张在一个大型的五金专业市场展开经营。四年来，小张精心揣摩经营思路，生意一年比一年红火。为了解决子女就学问题，他在天津买了房，小张一家把天津当作了他们生意发展的主场。

小店经营蒸蒸日上，局面喜人，眼看着店铺规模急需扩大，但资金周转不畅却让小张十分烦心。小张首先想到的就是到银行做抵押贷款，可由于房屋面积小，还办了按揭贷款，无法再做抵押，小张近来忧心忡忡。

情况分析：

小张的案例具有一定的普遍性和典型性。调查显示，多数外地在津经商人员大都在津购置房产，大多以自住为主，而其他的固定资产投资意愿不强，当他们经营的企业面临资金困难时，向银行申请房产抵押贷款往往难以符合条件。经了解，为了企业的经营，小企业主很多时候不得不转向小贷公司甚至转向民间融资，从而付出了较高的融资成本。

给小微企业主的贷款建议：

招商银行个贷产品经理建议小张办理招行 “叠叠乐”小微贷款。这款贷款产品主要是针对信用资质良好，但家庭实力有限的小微企业主设计的，无需房屋抵押，仅凭在本市“有房、有车、有经营”的相关证明，即可申请到信用贷款。以小张为例，具备个体经营者身份和经营的相关记录、在本地有房产、无不良逾期记录，基本符合小额信用贷款的准入条件，可申请20万元信用贷款用于企业经营。如果认为额度不够，还可叠加授信。例如：由于小张女儿在本地生活、学习，贷款金额可在20万的基础上再叠加5万；其次家庭名下有自有产权的小汽车，贷款金额还可叠加5万；再有小张是专业市场商户，并且已经营3年以上，贷款金额又可叠加10万，这样一来小张使用“叠叠乐”贷款产品，贷款金额可最终叠加到40万。

招商银行个贷产品经理表示，招行“叠叠乐”小额信用贷款产品凭借其独特的贷款叠加功能设计，可以使贷款得到有效放大，非常适合于信用资质良好但家庭实力有限，同时所需贷款又超出基本授信额度的小微企业主。

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