李先生是在成都工作的一位“80后”，作为刚需人群中的一员，他去年底通过房屋中介看好一套二手房，凑好首付后便打算下手。与房东、中介签好三方协议之后，中介将他带到某担保公司，告知他必须要有担保公司担保，否则贷不到款。在一头雾水的情况下，李先生签了各种委托、申明等，交了近万元的各种费用。之后，在办理过户手续过程中，李先生发现担保公司并没起到所谓担保作用，并且未见担保合同。李先生觉得这笔担保费交得冤枉，但中介公司始终告知李先生，没有担保公司担保，办不了贷款。李先生问这是不是“霸王条款”，自己是不是被“坑”了，个人住房贷款必须经过担保公司担保吗？担保费又为何如此之高？

中介

贷款必须有担保公司担保

根据李先生反映的情况，记者以买房人的身份联系了多家房屋中介，大部分中介表示，购房者需要办理按揭贷款时，都必须经过担保公司担保。“办贷款肯定要担保，没有担保银行根本不会贷款”，某中介称，“通过担保公司担保办理二手房贷款是银行的规定，银行贷款都是贷给公司，不会贷给个人，只有担保公司担保后才能办”。某品牌连锁中介工作人员也介绍，“一般都需要有担保，个人办不一定办得下来，除非你有关系。有担保公司担保，放款时间快得多，有保障”，该工作人员还介绍其所在中介就有自己的担保公司提供配套服务，“可以直接在我们这的担保公司担保，但是特殊情况，比如信用不太好的，我们会去找特定的担保公司来办。”

担保费的收取也标准不一，记者联系了几家担保公司，担保费有的收取贷款总额的1.2%，也有的收2%—5%。从购房者反映的情况来看，不少购房者的担保费被收取了上万元。成都市住房置业融资担保有限公司工作人员介绍，该公司对于二手房住房贷款的担保费收取在3‰到8‰之间，该标准由成都市物价局审核通过。

银行

受理个人住房贷款无担保要求

对于中介公司普遍的说法“没有担保公司，银行不会给个人住房贷款”，记者向中国银行、建设银行、工商银行、农业银行、民生银行、交通银行在蓉分支机构求证，银行个贷工作人员均告知：办理个人住房贷款，无论是一手房还是二手房，均不需要担保公司担保，只要符合贷款条件、资料齐全，个人都可自行到银行办理贷款业务。

“银行没有规定个人住房贷款必须要担保公司担保，个人可以自己到银行办理”，建设银行工作人员否认了贷款必须要有担保的说法。中国银行工作人员也介绍，“在个人住房贷款上，只需要个人准备材料，按照程序办理即可，不需要担保公司担保”。对于担保公司是否能快速办理贷款，工商银行工作人员介绍，个人贷款都是按照规定的程序办理，不存在担保公司口中的“快速放款”，“可能有些担保公司是先用自己公司的资金当做贷款发放给贷款人，过后再用银行的放款填补资金”。

律师

个人住房贷款不一定要担保

“有些个人信用差的，可能在银行贷款比较难，这时候担保公司可能会起到一定作用”，工商银行个贷工作人员指出，“但是个人住房贷款本来在按揭的过程中就将房产抵押给了银行，大部分个人住房贷款都完全可以自己办理。”成都市城乡房产管理局市场监管处的工作人员也指出，是否需要担保决定于银行是否有要求，“有些银行会担心风险，从而要求有担保公司介入，但是银行无此要求的话，个人则完全不需要担保”。但为何中介普遍极力建议客户进行担保，有的甚至是强制收取，业内人士指出，这是因为中介和担保公司有利益关系，“二者是合作关系，中介可以从中拿回扣”。

四川致高守民律师事务所赵轲律师指出，《中华人民共和国担保法》规定“担保活动应当遵循平等、自愿、公平、诚实信用的原则”，担保合同是平等民事主体签订的合同，个人有权决定是否参与担保。同时她也指出，目前个人在住房贷款业务上可能存在信息不对称的情况，“个人在贷款之前应该了解清楚情况，既包括银行的政策，也包括自己的信用等各方面资质，以避免走不必要的弯路”。

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