时值岁末，每个人都情不自禁要问问自己：今年收入还好哇？不问则已，一问之下，难免焦虑症爆发：房贷还有多少？车贷要不要换？黄金要买吗？ 

    焦虑症一：算账为了那一堆贷款

　 房贷利好一月起享受

　 贷款压力大？先帮你算好一笔账吧：2012年两次降息的利好，对于房贷一族来说，明年1月起可以享受了。按执行基准利率计算，100万元房贷30年偿还，每月可以省出333元。

　 今年6月8日，央行决定将5年以上贷款年利率从原来的7.05%下调至6.8%，而随后的7月6日，利率又进一步下调至6.55%。也就是说， 今年贷款利率累计下调了0.5个百分点。根据相关政策和房贷合同，在降息前已经完成贷款合同的购房人，要从第二年的1月1日起才能享受新利率。这意味着， 从下月1日起，今年降息前贷款买房的购房者，可以按6.55%的基准利率计息。

　 王希算了一笔账，贷款100万元30年偿还，执行基准利率，月供将由原来的6686.64元减少至6353.6元，自己每月可少还333元。若 是二套房贷，即利率1.1倍，明年执行的新利率将变为7.205%，比目前低0.55个百分点，那么，购房人的月供将减少376元。

　 虽然离新年还有点时间，但房贷一族们都在纷纷测算。今年5月，朱小姐向银行申请了一笔50万元20年期贷款，购买了一套住房。“简单计算一下，我月供也能减少150多元吧，虽然不多，就当午餐多了点选择吧。”

　 最近几年买房的市民，贷款总额多在100万元以上，这意味着，年内两次降息，至少可以给购房者减少三五百元负担。有市民表示：“至少把停车费省出来了。”

　 但是，更多市民焦虑的是以往因为股市收益还可，总感觉可以把房贷赚出来，可现在各投资市场都不景气，想有一年6%左右的投资收益已经很难，所以感觉还是负担很大。就此询问建行工作人员，他们透露：“今年提前还清贷款的客户并不多。至于投资，还是看个人的投资水平，比如有人2000点以下进入股市，相信近日的收益已经超过房贷。投资的机会，永远在于个人的把握。”

　 至于是否选择提前还贷，有人算了一笔账：处于还款初期的借款人，尤其是选择等额本金还款的借款人如果已经还了五年以上再选择提前还贷，就相当于把最优质的“低息贷款”还掉，对借款人来说反而不划算。

　 车贷要不要提前还？

　 严先生岁末的焦虑来自于自己的车贷。两年前自买车时，他幻想股市总有机会，于是选择了车贷。但是两年过去了，股市每况愈下，他小心进出，还是有 所亏损。今年盘点自己的资产负债，他感觉最亏的就是车贷了：因为利息根本没有赚出来。加上当时一次性购买的车险，更是让他苦不堪言。保险是不会退的了，在 是否提前还车贷的问题上，他又很是犹豫：提前还还是不还呢？

　 就此询问银行人士，他们的答复是：如果在车贷条款里写明可以随时提前还贷，那么严先生是有选择的。如果条款里备注了不能提前还款或相关条约，那 就只能按约定办理。据了解，其实像严先生那样当年一心求贷的人士还是很多的，由于曾经享受过贷到就是赚到的过往，他们习惯于能贷则贷，而忽略了市场是变化 的客观事实。毕竟，因为市场不同，可能影响到一些收入问题。以前不在意的几千元贷款，现在可能因投资不佳收入减少而影响到生活品质。所以贷款应根据个人的 年龄、职业及家庭情况，而慎重决定。

　 焦虑症二：投资买黄金白银？买酒买茶？还是买股票？

　 与往年有点不同的是：这个岁末没人抢黄金了。这倒让谢小姐有点焦虑：“前几年，我都是在岁末跟风同事一起去抢点黄金，算作自己的一个投资。但今 年大家都似乎不太热衷了，我也不知道自己是不是还要买？但是不买黄金，我又没有其他方向，那我还能干点啥呢？”有意思的是她老公也一样焦虑：“我们算是金 融单位了，同事们2012年的投资却都很另类，有人投资酒类，有人投资茶叶，他们边投资边享受，虽说都说不出收益到底多少，但似乎都很快乐。本想跟着学点 什么，可现在股票又涨了。到底要不要再做回股民啊？”

　 就此询问相关专家，他们的分析是：整体而言，贵金属市场在岁末年初走强属于大概率事件，但在前两年金价大幅上涨的背景下，今年金价的走势多少有 点让人失望，属于强势调整，不过在年底风险事件增多以及全球货币宽松的大背景下，黄金市场的避险功能又在逐步凸显，业内人士预计国际金价在年底阶段会维持 在1690～1730美元/盎司一线震荡，明年当然也有可能上冲1800美元/盎司。持有实物黄金进行战略配置的长期投资者可以在近期继续持有或购买。当 然，也要特别提醒投资者，贵金属比较适合有长期投资需求的投资者群体，一般来算，可以以家庭资产10%～20%
的比例购买贵金属产品以分散资产风险。在购 买相关贵金属产品时，应优先选择实物金条或银条。

　 至于另类投资，也算今年的一大热门，它们在今年寒冷的投资市场里悄然滋生，应该说是迎合了部分投资人的兴趣：把投资当生活享受。比如在一家基金 公司任职的张先生就明确表示：自己投资酒类，一半赚了另一半也亏了。卖出了一些赚钱的品种，也喝掉了一些亏损的品种。在这个投资过程中，学到了一些自己感 兴趣的东西，也相应扩大的自己的视野，甚至交到一些志同道合的朋友。从生活质量上来说，这个投资真的赚了；从投资收益上来说，也没亏什么。所以，自己还会 长期投资下去。

　 当然，股市也突然在大家无比绝望的时候全线飘红了，也许股市的机会每年还是有一次的，2000点下入市的股民这次赚到了。