消费信贷快速增长

　　在过去的几年中，中国消费市场每年都有数万亿元的消费增量，巨大的消费增量需求促进了金融的发展，中国居民消费信贷也呈现高增长态势。根据央行数据显示，截至2016年底，我国境内住户短期消费贷款余额高达49312.86亿元，同比增长20.3%，较2010年余额增长了4倍多，居民消费信贷占总贷款余额的比重也在不断扩大。

　　2016年底，中国居民消费信贷余额占总贷款余额的比重为4.65%，虽然这一比重有了明显提升，但相较于欧美等发达国家约30%的标准仍有很大差距，这足以证明中国居民消费信贷仍有极大提升空间，消费金融行业孕育着巨大的市场机遇。

　　消费金融的市场机遇引起了传统金融机构的重视

　　在增长态势受阻的情况下招商银行在打牢消费金融、财富管理等零售核心业务的基础上，继续加固小微业务，将基于自然人贷款的小微业务模式，构建成为拥有前台接单报单、全国集中审批的信贷工程，以及征信中心的系统化模式，顺应了消费金融发展大趋势，完成了整体战略部署。时至今日，以招商银行为代表的商业银行正在通过更加智能化的消费金融移动端APP，开启一次基于前期客户资源深厚积累与战略布局的针对线上市场的反扑。在消费金融未来的发展中布局相对较早的商业银行，其深厚的客户资源、线下服务网络积累的优势在后期将日益显现。

　　金融科技场景化融入，打造竞争力的代际差异

　　为了弥补在消费金融领域的场景短板，越来越多的银行开始发力，试图用“金融科技+场景应用”的方式助推消费金融。

　　一方面，巨头“结盟”成为常态，半年时间内，BATJ相继与工农中建展开合作，消费金融业务正是其合作重点，而双方融合的聚焦点瞄准就在 FinTech领域。

　　但由于双方合作时间尚短，目前仍未显示出互联网巨头与银行能在FinTech领域碰撞出怎样的火花。如何改变互联网即渠道、银行即资金供给方的传统模式仍是一个难题。

　　除了巨头“结盟”之外，银行也在开始新的尝试。招商银行副行长刘建军在金融科技及消费金融方面传递了一个积极的信号，即“金融科技是招行下半场转型的核动力”。

　　或许，未来掌上生活App这一移动平台承载的使命，将是刘建军所说的那样——“实现金融科技场景化融入，满足客户普遍的消费升级需求，以获得零售金融业务竞争力的代际差异”。

　　掌上生活App是招商银行信用卡在移动端布局场景的重要平台。优惠力度不逊于互联网平台的饭票影票、积分实时换购、机票酒店一键预订等各类服务，成功连接起更多的线上线下场景，从而实现用户的高粘度及高变现。

　　以出境消费服务为例，招行信用卡的场景服务可完整贯穿境外旅行的前、中、后三个场景。预定机酒服务、办理签证、境外购物、消费分期等服务均可以在掌上生活App上完成。

　　除了自建平台之外，招行信用卡也在通过与互联网企业的合作攫取获客场景。今年以来，招行信用卡已推出王者荣耀联名卡、网易云音乐联名卡、摩拜单车联名卡等多款卡产品，嵌入到更多年轻人喜欢的休闲、娱乐、出行等场景中，让他们转化为自己的用户。

　　总体而言，传统金融行业正将金融服务主动延伸到日常的生活消费，抢占用户的高频使用场景，将场景围绕着用户的需求生长和运转。按照这一逻辑，银行进行了一场异于互联网巨头的“反向突破”——从支付平台延伸到场景服务。

　　“银行将由一个场所的概念，转化为无处不在的服务。”银行要想真正站上消费金融的风口，考验它们的或许正是提供“无处不在的服务”的能力。