“明年，你的房贷月供款将减少多少？ ”今年6月8日和7月6日，央行先后两次下调人民币存贷款利率。按照惯例，对于“老房贷”的利率调整将在次年的1月1日起开始执行。记者了解到，岛城不同银行实施时间并不同。业内人士算了一笔账，执行新利率后，如果一位市民贷款50万元30年还清，月将少还166元。

　　算账 50万30年房贷少还利息近6万

　　2012年6月8日起，5年以上贷款年利率也就是房贷所对应的利率从原来的7.05%下调至6.8%，而随后的7月6日起，又进一步下调至6.55%。也就是说，在2012年，房贷年利率下调了0.5个百分点。新利率下调0.5个百分点，意味着房贷月供的变化有多大呢？记者请银行的理财经理做了测算。

　　业内人士测算，50万元30年期房贷，如果是在今年6月7日贷的款，则贷款利率为7.05%，按照等额本息还款法，月还款额为3343.32元，需要累计偿还银行贷款利息703549.94元；如果是7月7日向银行申请了同样的房贷，则贷款利率为6.55%，按照等额本息还款法，月还款额将为3176.8元，需要累计偿还银行贷款利息643647.74元。

　　这样算的话，两次降息之后，同样的房贷和还款方式，降息后，月还款减少166.52元。如果保持目前的利率不变的话，累计偿还银行利息少还59902.2元。 166元，对于工薪阶层来说，这个数字还是蛮引人注目的，还是能和两三个人吃点不错的。

　　青岛：不同银行实施时间不同

　　对大部分银行来说，今年两次降息的利好将在明年元旦之后集中兑现。值得注意的是，岛城各家银行调整利率的时间并不完全一致，记者昨日致电我市各大银行了解到，由于是年底，情况较为特殊，有一些银行已经进行了调整，还有一些银行将根据合同约定时间调整利率。

　　据了解，岛城大部分银行均是每年1月1日调整存量房贷利率，但也有少数银行例外。比如，某大型国有银行普通房贷客户利率是在央行调整利率后的第二个月就调整。而另外一家股份制银行固定利率房贷客户则是以每年12月31日为准，将在第二年1月1日进行调整。 “我贷款的银行比较晚，让我心里有点急。 ”去年5月份购房的岛城市民孙先生告诉，他前几天打听得知，他所贷款的银行房贷需要等到明年2月28日才会下调。

　　理财建议

　　享受折扣的客户不必提前还贷

　　每年临近12月初，各商业银行就会迎来一拨提前还房贷的客户，一年中的还贷高峰在这个时候出现。但新利率实施后，“房奴”们则不必慌着先把贷款填上了。岛城一家银行个贷部门主管告诉，在降息周期里，加上目前股市不好、投资渠道有限，降息之后还贷压力减轻了，购房者不必急着提前还贷。目前，5年以上贷款年利率也就是房贷年利率为6.55%，打了7折之后，是4.585%；而对应的5年期存款年利率为4.75%，存贷款利率是倒挂的。

　　“还有几类人不需要提前还款。 ”建设银行青岛中山路支行的理财师王舒告诉，比如实行等额本息还款法贷款的市民，如果是提前还款的话，还的主要是利息，所剩本金仍然较多，如果是还贷到了中后期，利息已经还得差不多了，主要是在还本金，这时候提前还款的意义又不大了。如果是实行等额本金还款法，随着还贷时间延长，本金越来越少，利息越来越多，如果没有赶上很好的时间点去提前还款仍不划算。总之，无论是等额本息方式还是等额本金方式，借款人还款的前一段时期里提前还款比较划算。