校园贷面临整肃的背后，从早先的“信用卡”到如今的“校园贷”，针对大学生的金融产品向来是消费金融中走得最快的一员。作为消费金融类产品，“校园贷”有其存在的空间。只是资本的逐利性致使了它的野蛮生长。日前，银监会发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，校园贷将迎来新一轮整肃。

　　市场巨大引发资本逐利

　　所谓“校园贷”，简单说，就是在校学生，网上提交资料、通过审核、支付一定手续费，就能轻松申请的信用贷款。

　　一般来说，校园网贷途径可分为三类：一是本地P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，比如“名校贷”“我来贷”等提供的借款服务；二是专门针对大学生的分期购物平台，如“趣分期”“任分期”“菠萝袋”等，部分还提供较低额度的现金提现；三是京东、淘宝等传统电商平台提供的“京东白条”“蚂蚁花呗”等信贷业务。

　　据了解，目前大学生的金融需求主要分为助学贷款和消费类贷款。其中，助学贷款的主流供给方式仍是银行和学校合作提供。但消费类的金融供给方则在近年发生了不小变化，先是银行信用卡成为主流供给方，但随着其被叫停，这部分需求变成了由小贷和民间金融涉足并满足。此后，互联网金融崛起，并成为校园消费类金融需求的主要供给方。2013年，互联网消费金融开始切入大学生分期市场。去年8月，中国人民大学信用管理研究中心发布的《全国大学生信用认知调查报告》显示，8.77%的大学生使用贷款获取资金，其中小额信用贷款占比5.33%、网络贷款占比3.44%。我国目前有2400多万大学生，也就是说每100个就有近9个在使用贷款。

　　另据速途研究院《2015大学生分期消费调查报告》调查结果，61%的大学生倾向于选择分期付款消费。据业内估算，高校每年的借贷、消费分期市场总规模在1000亿元到4000亿元之间。如此巨大的消费市场，成为商家必争之地。

　　西南大学经济管理学院李晓阳教授接受记者采访时表示，校园贷属于移动互联网时代兴起的在线金融借贷，在初步兴起的阶段对其适当地授信是可以尝试的，也是合理的。对于校园贷应该辩证地看待它所产生的影响，“校园贷”在让处于成长期大学生享受金融服务的同时，还可以帮助大学生提高信用意识、理财能力和风险意识。

　　恶性事件频出为哪般？

　　6月28日，家住陕西咸阳兴平市的大三学生刘某在家中自缢身亡。刘父称，导致儿子自杀的原因就是“校园贷”。这已经不是第一个死在“校园贷”乱象之中的大学生了。而此前早已有“厦门女大学生欠款57万元绝望自杀”、河南某大学大学生郑某因身负60多万元“校园贷”外债无力偿还，最终选择跳楼自杀……不知从什么时候开始，“校园贷”便开始与“自杀”、“裸贷”等关键词连到了一起。

　　重庆市政协委员李耀则注意到校园贷产生的一系列负面影响，这不仅影响到了学生的人身安全，也影响到高校的正常教育和秩序，造成了极其恶劣的社会影响。

　　校园网贷这一产品的提供者，多是网络借贷平台、小额贷款平台和民间借贷平台等，这些平台背景较为复杂，因此也容易成为一些不法行为的载体。

　　“我身边有几个同学通过网贷借过钱，主要用来买一些较贵的物品上，特别是正在谈恋爱的男生女生，生日互相送礼物都会挑贵的选。名牌包、手机、电脑……还不上就想办法跟家里要钱。”重庆某高校大学生胡晓告诉记者。

　　一些网贷平台过分宣传和夸大分期产品、现金小额贷款的低门槛、零首付、零利息、免担保等信息“引鱼上钩”。以分期产品为例，看似仅需每月分期支付几百元，但实际要比市场价格高出不少。

　　重庆一家网贷平台经理表示，目前行业内企业参差不齐，有些网贷机构“引导”学生消费后，在手续费、逾期费等表述上存在一定的隐蔽性，易使学生在不知不觉中陷入“温水煮青蛙”的困境。

　　据卡宝宝对全国30家分期网站平台的调查显示，63%的被调查平台费率不明确，有的平台只是针对特定产品给出每期月还款金额，并不明确公布收费标准；逾期费用方面各平台费率差距较大，逾期后每日费率最高与最低相差达60倍之多。

　　金融机构首推“闪电贷”或为出路

　　根据此次《通知》精神，银监会将鼓励商业银行积极研究探索校园贷可持续经营模式，通过发展正规金融“正门打开”，把对大学和大学生的金融服务做到位，用“良币驱逐劣币”，从源头杜绝校园贷乱象产生。

　　卡宝宝注意到，此前就已有多地发放相关文件，加强对校园贷的监管。例如早在2016年8月，重庆市金融办、市教委、重庆银监局联合发文，为金融机构、高校列出8项负面清单，规范校园网贷行为。其中明确规定，不得仅凭学生身份证、学生证等低门槛方式发放贷款，不得以手续费、滞纳金等各种名义变相发放高利贷，未经家长书面同意贷款平台不得放款。

　　李耀指出，“90后”在逐步成为消费的主力军。综合来看，发展“校园贷”能够激发在校生合理的消费潜力，因此，应按照“堵不如疏”的理念来看待“校园贷”。

　　就在三部门叫停校园贷平台当日，招商银行顺势上线了自己开发的相关校园贷产品“闪电贷”。

　　“闪电贷”面向的群体正是在校大学生。招商银行目前在上海分行试点先行，后期将逐步在全国推广。申请者只要下载招商银行APP即可直接在手机上申请，最多可以借8000元，最长可分24个月还款，日利息低至万分之1.7。这是什么概念呢？借1000元，每天的利息只要0.17元。

　　“校园贷这种东西我觉得就是变相找家长贷，学生还得上钱就是刺激消费获利。学生还不上钱，那还不是只有找家长伸手，就是变相贷家长的钱。” 西南政法大学一位研究生对记者说，“希望大学生能有健康的消费观念，实在有资金需求可以选择如‘闪电贷’正规借贷平台，当消费观念和合理的借贷平台互为补充，悲剧事件就不会发生。”

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