“房奴”们有福了！今年的两次降息利好将于2013年1月1日一次性兑现，下月起，所有“老房贷”的月供款将减少。而年底正是提前还贷高峰期，银行提醒市民，降息通道中，提前还贷并不一定划算。

     下月起，“老房贷”的月供款能降低多少呢？昨日，工行一位理财师帮记者算了一笔账，以贷款100万元、期限20年为例，如果执行基准利率，在两次降息前，5年期以上房贷基准利率为7.05%，月供为7783.03元，连续两次降息后，贷款基准利率降至6.55%，月供降至7485.20元，每月少还款297.83元。二套房节省的贷款利息更多。同样是贷款100万元、期限20年，两次降息后，月供可由8212.57降至7876.52元，每月可少还336.05元。 

     “现在提前还贷的人很多，但基本上都是利率上浮了1.1倍的那些客户。”昨日建行一位客户经理告诉记者。“对于正在享受房贷利率7折优惠折扣的借款人，在连续降息政策环境下，最不应该提前还贷。”一位银行人士称，在2008年买房贷款的借款人，有很多人享受7折优惠利率。而现在首套房贷利率最低只有8.5折。该人士算了一笔账，对于前几年拿到7折优惠利率的客户来说，目前5年期以上基准贷款利率为6.55%，享受7折优惠的客户真正贷款利率也仅为6.55%×0.7即4.585%，和目前5年期以上公积金贷款4.5%的利率水平相当。而对应的5年期存款年利率为4.75%，存贷款利率是倒挂的。在目前贷款优惠越来越少的环境下，将7折优惠贷款提前还掉并不是好的选择。

     提前还贷不划算，怎样才能减轻贷款的压力呢？“房贷理财产品也能起到同样效果。”记者了解到，目前已有多家银行推出具有理财功能的房贷还款账户，市民将闲置的资金存入这种账户，就可以抵扣贷款本金，从而节省利息支出。

     另外，银行人士建议市民可以选择一些短期的理财产品，如三个月以内的产品，等到有明显投资机会时进行投资。目前，银行主推的理财产品是3个月内的短期、超短期保本或稳健型理财产品，很多短期理财产品年化预期收益高达4%-5%。