年关将至小微企巧用三种保险解决“融资短板”，贷款保证保险1-5天到账

      年关将至，银行在年底捂紧资金的惯例让企业主倍添忧愁。据记者了解，自11月初以来，全国陆续出现高额保单。日前平安签下的一张保额高达1.09亿元的大保单引人注目：投保人是深圳的一名拥有多家公司的私营企业主，投保险种组合是终身寿险2000万，重疾保额300万，意外险保额6900万，合计首年保费102万。保险人士认为，企业主其实可以巧用三种保险解决“融资短板”。

      就以上例子来看，假如该企业主持有高额寿险，可获得保险公司或银行抵押8成现金价值的贷款；如果该企业抓紧时间申请贷款保证保险融资，可在一周内获数万元；假如该企业是出口企业，则需要算一笔账，准备购买明年的出口信用保险，将保证其出口额相当的融资比例。

     途径1

     保单抵押贷款

     案例：广东粤西一家五金公司的老板9月起因货物堆积，急需资金周转，了解到有保险保单可以进行贷款，于是准备在年底购买几份高额保单，不过让他顾虑的是，是否所有的保单都能获得抵押资格。

     投资建议

     一周内贷款可到手

     建议人：中国平安、中国人寿两位代理人

     保单贷款是当投资人遇到资金问题需要通过贷款来解决时，提供给客户的一种无需担保、无需评估、无需抵押房产的手续较银行更方便快捷的融资方式。保单贷款有两种方式，一种向保险公司贷款，另一种向银行贷款。

     中国平安、中国人寿相关人士透露称，由于客户融资需求增加，保险公司的质押贷款在最近两年增幅惊人。“贷款的额度以保单的现金价值为衡量标准，而非所缴纳保费。”中国平安广州一名代理人表示，按以往经验，客户一般能获得保单现金价值的8成，最多不超过9成，如果投保人还清了当期贷款的利息，还可以再次申请贷款。“但贷款额度是半年，贷款利率在银行的基准利率上略有上浮。”

     一般寿险（狭义上指除健康险、意外险外的各类人身寿险）均可用于抵押贷款，例如有储蓄功能的养老寿险、投资型保险（分红险、投连险等）以及年金保险，企业主购买时要注意看合同，合同会表明此类保险具有抵押贷款功能。

     上述两位代理人表示，一般建议投保人购买年限超过5年的该类保险，在缴纳满期2年后，便可以申请贷款。“贷款手续很简单，适用短期周转困难的企业主。”平安代理人表示，投保人只需跟保险公司预约，携带保险合同、身份证件和银行卡到保险公司，按程序而言，一周以内贷款可到手。

     途径2

     贷款保证保险

     案例：一家从事数控机床维护、改造的高新企业成立5年发展一直比较稳定，今年因为订单增加，需要增购一批设备，但资金遇到了困难，企业主跑了好几家银行都因为抵押物不足而被拒之门外。最后，抱着试试看的心理来到某家产险公司申请小微型企业贷款保证保险。出乎企业主意料的是，他不但无需提供任何财产形式的抵押物，而且从申请到放款只花了5天时间。

     投资建议

     融资整体成本超16%

     建议人：平安产险、阳光产险的负责人

     平安产险相关人士透露，目前广东地区的贷款保证保险大概能为小微企业融到50万元左右的资金。但近期由于政策调整，12月开始，平安产险或集中做20万元-30万元融资的保单。由于刚开始业务，阳光产险的有关人士也透露，“通过和银行合作推出无抵押无担保贷款保证保险，银行向购买了保险产品的客户提供额度为1万到20万元的贷款。”

     而在企业主最为关注的费率方面，两家公司的保险费率基本超过10%。平安产险相关人士透露，在业务发展初期，由于缺乏信贷损失等关键数据支撑，平安产险采取了非常谨慎的定价策略，对所有客户采取统一定价，每月保险费率为贷款金额的1.4%。但由于新政策出炉，12月后费率将有所改变。与此同时，阳光产险保费费率在0.9%/月至1.9%/月之间，由审核部门根据客户的资质决定最后保费费率。

     由于整体费用包括保费和合作银行的利息，假如银行利息在基准利率基础上并无上浮，小微企业客户选择这种融资方式，整体成本在16%至29%，基本上与小额贷款公司的一年期21%左右的贷款利率相接近。

      不过，两家产险公司负责人均表示，贷款保证保险产品获得贷款的方式较快。阳光产险相关人士透露，投保人需经过“提交申请资料、审批通过、信保门店出具保单、信保门店通知客户、客户签约、银行放款”几大流程，“最快可实现1天内放款”。平安产险则表示，从申请到放款只花了5天时间。

     途径3

     出口信用保险

     案例：据中信保透露，目前美的集团、佛山部分家具公司都购买出口信用保险，保障出口过程的各项风险，如果企业有资金问题，还可以拿着出口信用保险的保单去向银行融资。

     投资建议

     融资与保险公司限额等同

     建议人：中信保业务负责人苏小姐，中信保佛山业务处处长李向平

     中信保的业务负责人苏小姐表示，当单一买家交易额较高时，企业应当选择出口信保产品，这类产品会对每个买家进行调查，分别根据每个客户制定相应的费率。如果企业与同一买家贸易的份额超过50万美元，假如份额为350万美元，则中信保给予的赔付为35万美元，其余由企业自身担当。年出口额300万美元的企业选择出口信保易，单笔保障额最高能达到90%，平均费率水平为0.6%至0.7%，也可能达到2%或3%。

      李向平介绍，在购买普通出口信用保险时，合作企业将出口有关账务等情况向中信保进行申报，中信保根据企业实际出口情况，给一个“限额”，企业在出口时告知中信保，并提供有关投保手续。在保险费成立后，企业可拿着该保险去向银行融资。此时，银行会根据中信保的限额标准，放款给客户。如果中信保的限额是100万美元，企业出口200万美元，一般银行会放款100万美元。这种信用出口保险可获得银行放款，但小微企业信保易却相对较难。

      李向平表示，中信保根据小微企业去年的出口总额，粗略计算今年的出口额度，并进行承保。很多小微企业一年才一两单出口贸易，中信保把业务简化，不需要太多流程，但由于小微企业不需提供限额，在银行融资会比较困难。