“汽车销售需要大量流动资金，这笔贷款无需抵押物,年融资成本才10%不到，真是解了燃眉之急。”日前，玉溪瑞信汽车销售服务有限公司董事长普福，对已在企业账户运营上的300万元如是评价。

这300万元贷款得益于云南省小额贷款保证保险试点工作的推进。从云南省小额贷款保证保险主承保人——中国人寿财险云南省分公司获悉，截至2015年年底，已支持53家小微企业通过保证保险融资12640万元。

引入保险支持小微企业增信

小微企业融资难，客观上与小微企业先天不足有关，许多企业没有足够的抵押资产，也没有规范的信用记录。归结起来，共性表现为缺乏必要的外部增信（提供信用增级）支持，从而难以获得金融机构的贷款。

因此创新小微企业外部增信支持尤显迫切。在此背景下，我省在2014年9月启动了小额贷款保证保险试点工作。这种“保险+信贷”的银保合作新模式，无需提供抵押或担保，具有增信能力强、成本相对合理等特点，是云南创新小微企业金融服务方式的一大举措。

保山古道春茶业有限公司董事长余建刘也是小额贷款保证保险的受益者。去年3月份正是采购原料的准备期，他通过抵押获得的贷款仍不足以满足流动资金的需求。经过中国银行的介绍，余建刘找到设在中国人寿财险保山市中心支公司的云南省小额贷款保证保险试点项目保山市项目服务办公室，完成提交资料后，无需提供抵押或担保，在一个月不到的时间内，就拿到了中国银行300万元的贷款。

“贷款年成本不到10%，完全可以接受，补充了企业的流动资金，满足了原料的采购和随后的生产经营。”余建刘坦言，小额贷款保证保险解决了运营规范但没有条件贷款的小微企业的实际困难，希望对像自己企业一样的优质企业能够适当提高贷款额度，给予更大的支持，使小微企业谋取更大的发展。

综合融资成本最低的信用贷款

无需抵押或担保，那么申请小额贷款保证保险业务获得小额贷款后，小微企业的融资成本会有怎样的变化呢？

按照《云南省小额贷款保证保险试点工作实施方案》规定，银行贷款利率不得高于同档期基准利率上浮30%，共保体的保险年费率不得高于贷款本金的2.7%；借款人有条件且自愿提供抵押或反担保物的，经办银行和保险公司可结合借款人资信状况适当下浮贷款利率及保险费率。

中国人寿财险云南省分公司信用保证保险部总经理李勇平给记者算了一笔账：以小微企业借款100万元一年还清为例，目前银行一年期贷款基准利率为4.35%，按30%的上限上浮后利率为5.655%，年利息为5.655万元；按保险费率最高不超过贷款本金的2.7%计算，保险费为2.7万元，也就是100万元一年的融资成本8.355万元。

“个人消费贷款保证保险，不计银行融资成本的保费，折算成年利率约在9.6%-21.6%之间，加上银行端利息年化成本在16%-28%左右。民间借贷的年化利率最低也要24%。而小额贷款保证保险的年融资成本才8.355%，可以说是市场上成本最低的信用贷款融资方式。”

企业经营超1年均可申请

根据《云南省小额贷款保证保险试点工作实施方案》，参与小额贷款保证保险的贷款对象，为云南省内经营期一年以上的小微企业、农业种养殖大户和农村各类生产经营性合作组织。对小微企业和农村各类生产经营性合作组织的贷款，单户累计不得超过300万元贷款额，农村种养殖大户单户累计不超过50万元贷款额度。单笔贷款期限最长不超过一年。

经过自愿申报，工行、中行、建行、交行云南省分行等18家金融机构参与云南小额贷款保证保险试点项目。中国人寿财险云南省分公司作为主承保人，与诚泰财险股份有限公司、大地财险云南分公司和太平洋财险云南分公司组成了云南省小额贷款保证保险共保体。

据介绍，小额贷款保证保险于2015年1月6日成功出具第一单业务，目前公司与18家试点银行中的中国银行云南省分行、招商银行昆明分行、广发银行昆明分行、中国邮政储蓄银行云南省分行、云南省农村信用社（保山、维西、香格里拉、普洱分社）、玉溪市商业银行、交通银行云南省分行、兴业银行昆明分行、华夏银行昆明分行等9家签订了业务合作协议。“想申请办理小额贷款保证保险的小微企业，可以找共保体的4家保险公司或上述9家银行咨询办理。”

优化政策还可发挥更大效应

据介绍，截至2015年12月31日，全省共受理小额贷款保证保险项目328个，涉及全省16个州市。公司审核通过出具承保意向函125份，意向贷款额度3.17亿元。已成功出单放款项目53个，支持53家小微企业通过保证保险融资12640万元，落地小额贷款保证保险保费收入360余万元。政策性小贷险的意向承保额度、已授信放款额度均创云南市场同类业务新高。

宏观经济持续下行，小微企业贷款风险暴露，试点银行对小微企业信用贷款的日趋谨慎已成为制约试点项目落地放款的瓶颈因素。

在试点期间，银行和保险公司按照3:7比例承担贷款本金损失风险。云南省财政每年设立3000万元的风险补偿资金，对小额贷款保证保险赔付率（赔付额/保费收入）超过120%的超赔部分，给予80%的补偿。但实际上这笔钱事后补偿能发挥的作用极为有限。

按照规定，小额贷款保证保险赔付率一旦超过120%，相关金融机构应暂停开展业务。也意味着保险公司试点开办此业务必须严控项目风险，确保万无一失，才能保证试点项目可持续开展。

李勇平说：“公司对小额贷款保证保险政策提出了优化建议并上报给省政府主管部门，以提高试点银行和保险共保体推进试点项目的积极性，目的就是希望这个利国利民的政策还可发挥更大的效应。”

小额贷款保证保险投入高、产出低、风险大，但企业作为国企，在公司党委书记、总经理李永平“让政府满意、让试点银行满意、让共保公司满意、让小微企业满意”的指导思想下，勇担社会责任，逆经济周期而行，稳步推进试点项目。在已组建并培养了专业队伍、搭建了业务合作平台的基础上，有信心让更多的小微企业受益。在政策优化调整后，力争今年帮助小微企业通过保证保险低成本融资超过2亿元。