虽然目前央行早已执行新利率，但多数房贷合同规定的调息时间是国家调整基准利率后的“次年1月1日”，所以不少老房贷要到明年1月1日才执行新贷款利率。“随着年末临近，今后的房贷利 率选择‘次年调’还是‘次月调’？年底前，该不该提前还贷？”不少市民打电话咨询。

      某国有银行个贷部人士介绍，银行当下执行“次年调”和“次月调”两种个人按揭贷款利率调整方式，央行调息后，房贷利率是次年调还是次月调，房贷合同中均有约定，通常合同中默认的都是按年调息，所以老房贷只能等到明年1月1日才按新利率还贷，只有新房贷才执行新利率。房贷办理时，客户也可选择“次月调”，但签了合同就不可再改，多数银行只允许贷款人更改一次调息方式。

      由于贷款利率既可能降，也可能升，所以修改调息规则相当于与银行对赌在贷款期限内，到底是降息时间多，还是加息时间多。当处于降息通道时，“次月调整”对客户有利；当处于加息通道时，把“次年调整”改成“次月调整”，客户反而会多付出利息。所以更改房贷调息规则需谨慎，   要对未来几年的利率走势有一个基本判断。

      同时，该人士提醒，“次月调”更适合那些贷款年限少，一两年之内就能还清，或房贷剩余“尾款”已不多的购房者，其他房贷客户没必要选择“次月调”。此外，借款人还可通过缩短贷款期限来降低利息总支出。如贷款50万元20年还，执行6.55%基准利率，则20年总利息为39.8万元，但若缩短贷款期限为15年，尽管月供有所增加，但15年总利息却降为28.6万元，能省下超过11万元的利息。而老房贷明年就要执行新的更低的贷款利率，明显提前还款不是最好的理财方法。