童鞋们办理房贷的时候，如果选择的是商业贷款，银行一般会在基准利率的基础上给出折扣。这样一来，童鞋们的还款成本大大减少了。

有的银行优惠多，有的银行优惠少，不同城市的银行给出的房贷利率折扣是不一样的。在各地银行响应号召去库存，降低贷款利率的时候，竟然还有3个城市的平均利率没有在基准利率及以上！全国35个大中城市的首套房贷款平均利率，上海和天津以基准利率的8.85折，位列最低，利率约是4.34%。乌鲁木齐以基准利率的101%排位利率最高，约是4.95%。其他没有折扣或利率在基准利率上的城市还有4.91%的南宁、4.9%的合肥。

你或许不知道，虽然基准利率会随着央行的调整而变动，但合同已经规定的折扣却不会变。比如，如果你2012年签的贷款合同，约定利率为基准利率的9.5 折，那么当时央行基准利率是6%，你的还款利率就是6%×0.95=5.7%；现在央行基准利率是4.9%，你的还款利率就是 4.9%×0.95=4.665，即还款利率与基准利率的比值恒为0.95。所以，跟银行签订贷款合同的时候，折扣非常重要。

下面，我们以上海与合肥为例，算算在这两个城市贷款买房，在其他条件一样的情况下，由于折扣不同，所付利息差了多少。

假设上海居民与合肥居民都是购买首套房，贷款金额都是100万元，期限30年。上海某银行利率为基准利率的8.85折，合肥某银行利率为基准利率。

那么，如果按照每月等额本金还款法，不管基准利率为多少，天津居民的还贷利息总额与哈尔滨居民的还贷利息总额比值始终为0.89。若基准利率为现在的4.9%不变，在等额本金还贷下，上海居民总共比合肥居民共少付利息84233元。若采用每月等额本息还款法，仍按照4.9%的基准利率计算，则上海居民比合肥居民共少付利息12万元。