在胶州市,向银行申请借款的农户、农民专业合作社或企业,可以买上一份保证还款的保险。对银行来说,保险公司的介入,不仅多了一个有信誉、有实力的担保对象,而且多了一个风险控制的把关者。

凭这张保单,如果所申请的贷款偿还不了,保险公司将会承担本息损失的70%。由7家银行和7家保险公司介入的小额贷款保证保险试点开展不到2个月,已有多个农户、合作社和小微企业,从银行顺利获得了信用贷款。

有了资金实力雄厚的保险公司做后盾,银行不仅能更放心地放贷,而且会给予利率上的优惠；保险公司也获得了一个有潜力的增长点；对于贷款申请者来说,一张保单免去了找担保人的“人情债”。

不用担保抵押　　法人最高能贷300万元

2015年12月3日,胶州市九龙街道东营村的毛皮动物养殖户郑学文,从青岛农商银行胶州支行获得了80万元的一年期农户贷款。“我至少5年没跟银行 借过钱了。这次要买进口貂种,还差几十万元,我找好了两个有实力的朋友作担保。到了银行才知道,只要买上保险,不用担保人,也能放贷款。”郑学文说。

郑学文买的是华安财险公司的助农贷款履约保证保险,保费是贷款本息(含可能的罚息)的2.5%,共22644.3元。保单规定免赔率是30%,也就是 说,如果出现损失,银行要承担30%。根据试点方案,这类贷款的保费不高于贷款本息的3%,个人最高可贷100万元,法人最高可贷300万元。

但这份保险,并非所有人都能买到。银行和保险公司各自要独立考察,双方都认可的申请人才能入保放贷。据了解,这一步的淘汰率并不低。

郑学文就是这样的入围者。2015年12月21日,他买的1500只貂种从丹麦空运至养殖场。同样是一只70元的养殖成本,老品种每张皮只能卖150元,新品种能卖到500元。因为养殖前景好,郑学文得以通过买保险的方式,获得了信用贷款。

多方获益　　风险共担

启动这一试点,初始目标是化解农户和中小微企业的担保难、抵押物不足难题。胶州市服务业发展局副局长刘海生说:“对农民来说,土地、房屋等财富无法抵 押；想要找人担保或者找亲朋借,又要欠下不小的人情。对小微企业来说,抵押物也不足,在经济下行压力大的时候,各家企业不敢轻易相互担保。”

对银行来说,保险公司的介入,不仅多了一个有信誉、有实力的担保对象,而且多了一个风险控制的把关者。在试点开展前,当地农商行就想找保险公司合作, 但两年来一直没有机会。青岛农商银行胶州支行行长助理从瑞彦认为,在地区性的担保公司退出市场后,保险公司能够很好地覆盖风险,尽管只能覆盖总损失的 70%。总体上来说,通过联合考察后的贷款者,风险要低于一般水平。贷后管理阶段,保险公司也会介入,尽可能将风险降至最低。记者了解到,当地一些保险公 司,目前不接受银行的存量客户投保,而是共同选择新客户,规避可能的“逆向选择”,回避高风险贷款者。

对保险公司来说,增加了一块新的业务。如果风险控制得力,仅在涉农贷款领域,收益会很可观。从瑞彦说:“如果我们一半的农户贷款投保,大概有20亿元 规模,每年都有5000万元的保费收入；但我们历史上累积的农户不良贷款才3000万元,按照70%的赔付率算,一共才须赔付2000多万元。”

政府托住底　　风险能“熔断”

在一般情况下,市场中见不到政府的影子。但是,一旦试点期间,保险公司的赔付率超过了120%,政府将对超出的部分给予全额补偿。“也就是说,保险公司顶多承担保费20%的损失。”刘海生说。

但是按照测算,这种情况发生的概率极低。“按照目前不到3%的不良率计算,现有的保费足以覆盖风险,不会启动政府补偿。何况,参与试点的还都是很稳健 的项目。”刘海生说。在保费为3%的条件下,只有当不良率超过5%的时候,政府托底才会启动。“财政资金不过早介入市场,不扭曲价格,而是通过托底的方 式,给市场以信心。”刘海生说。

即便出现了最不利的情况,也有类似“熔断”的叫停机制。在一个试点年度内,当逾期率达到5%时,该银行的业务叫停；当保险公司赔付率达到120%时,对保险业务叫停；当逾期率超过5%,补偿资金使用超过500万元时,业务全面叫停。

据中华联合财产保险公司青岛分公司信保科科长王晓文介绍,之前不少保险公司一直想做这类业务,但一直受制于风险控制人才的缺乏,无法大规模展开。此 前,只有个别公司参与了政府参与的项目。但随着保险业竞争的加剧,最近一年,很多保险公司开始吸引专业人才,开展这类业务。“这个市场很有潜力,规模也很 难一下子做大。”王晓文说,“但是,涉农类贷款风险总体很小,也容易开展,很多公司都有兴趣。”