提要：广州住房公积金贴息贷款政策将在参考民意后作出修改调整，再上报审议和审批，预计公积金贴息贷款最快年底见；那么，这一惠民政策有何亮点和热点呢？而目前公积金贷款申请到最后放款，时间跨度最长超过三个月，而商业贷款约为一个月左右，如果今后公积金贴息贷款可以把贷款审批周期压缩到一个月出头，相信具备一定的吸引力。

广州住房公积金管理中心本月中旬正式就公积金贴息贷款政策征求社会意见后，引发市民关注。公积金中心相关负责人昨日透露，政策将在充分参考市民意见后作出适度合理修改调整，再上报市公积金管委会审议，并经市政府审批后执行，这一惠民政策最快今年底前就可以上路。

热点一

每年初决定是否贴息

据意见稿，公积金中心应根据公积金资金归集及使用情况、公积金存贷比和公积金贷款申请排队轮候的情况，适当控制公积金贴息贷款规模。公积金存贷比高于80%时可启动公积金贴息贷款，公积金存贷比低于75%时应停止公积金贴息贷款，公积金存贷比低于70%时应启动公积金贴息贷款置换。而年度贴息贷款总额度将由公积金中心根据上一年度存贷比及实际贷款情况测算，报广州市住房公积金管理委员会审定；各承办银行额度由公积金中心根据上一年度各银行公积金贷款发放额进行比例分配。

“我们未来计划每一年度初审核一次。”广州公积金中心相关负责人透露，规划未来每一个年度初对上一个年度的存贷比进行核算，再决定是否启动公积金贴息贷款。

热点二

先选择数家银行试点

据意见稿，未来受委托银行办理贴息贷款的利率将按借款人与受委托银行合同约定利率执行，参考受委托银行同期同档次执行的商业性个人住房贷款利率；超过国家基准贷款利率的部分不予以贴息。而借款人向承办银行提交住房公积金贷款申请表和有关资料；承办银行受理职工申请后，对职工有关情况进行贷前审核后，再提交公积金中心审批。可见承办银行在开展贴息贷款政策上的重要性。

据悉，公积金中心将会选定相关的委托银行办理贴息贷款业务，而目前广州开展公积金业务的银行就有十多家。公积金中心相关负责人就透露，并不会在所有银行开展相关业务，而是会根据实际的业务需要，先选择数家银行试点。

热点三

“贴贷”可自动转为“公贷”

根据意见稿，公积金存贷比低于70%时就应启动公积金贴息贷款置换，这一业务将如何办理呢？公积金中心相关负责人透露，这个业务的初步设想是，符合条件的情况下，职工的公积金贴息贷款自动转为公积金贷款，并不需要职工到时再额外签订合约和到现场办理手续。

“贴息贷款和公积金贷款的利息差额将由中心委托受托银行按月支付给借款人。”相关负责人表示，在这种情况下，借款的职工需要自己先交付全部的商业贷款利息，与公积金利息的差额部分再由公积金中心转至职工账户，这中间存在时间差。相比公积金贷款每月直接一次扣款，贴息贷款相对更为复杂一些，自动转换为公积金贷款后，职工应该更为欢迎。
 

算账：每月补贴额，并非每月恒定

据意见稿，计算公式如下：贴息金额=实还贷款利息×（1－公积金贷款利率÷商业性贷款利率）

大源按揭总经理郑大源表示，如果按照两人最高借款限额80万元贷20年等额本息、商业5.4%年利率、公积金3.5%年利率计算，公积金月供是4639.68元，商业月供是5458.01元。不过，申请商业的第一个月利息是3600.00元，公积金的利息是2333.33元，所以息差是1266.67元；申请商业的第二个月利息是3591.64元，公积金的利息是2326.61元，所以息差是1265.03元……（以此类推）申请商业的第240个月利息是24.45元，公积金的利息是13.49元，所以息差是10.96元。

“由此可见由于欠款在减少，息差也是逐月减少的，而两者的月供差则恒定是818.33元，所以贴息不是恒定每月补贴818.33元。”郑大源表示。

专家：关键在审批速度

“公积金中心补贴的额度就是公积金贷款和商业贷款之间差别的额度，所以贴息贷款和公积金贷款在账面上对借款人来说差别不大。”汇瀚按揭高级业务经理莫静透露，在广州6月出台公积金二套房贷款在还清的情况下，首付成数降低到最低三成之后，全市公积金贷款的需求明显增加。然而实际上目前商业贷款最低也有基准利率8.8折的折扣，与公积金贷款的利率相差已经缩小，50万元的贷款额差距只在两三百元左右，所以贴息贷款推广的关键在审批速度。

大源按揭总经理郑大源分析，目前公积金贷款从申请到最后放款，时间跨度最长超过三个月，而商业贷款约为一个月左右，如果今后公积金贴息贷款可以把审批周期压缩到一个月出头，相信具备一定的吸引力。他也建议，公积金为了解决目前资金池紧张的问题，可以把补贴资金直接打到申请贴息贷款政策职工的缴存账户，这样有利于维持资金池的稳定性。