今年以来，降息成为银行利率政策的主旋律。一年间，央行进行了5次降息，五年以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%，降至了目前的4.9%。这一降息幅度，在近年的利率政策中是前所未有的。

按照大部分银行对房贷的利率调整规则，降息的福利将在次年生效。记者计算发现，贷款50万元20年还清，月供将减少350多元。

今年央行5次降息，降息福利下月将生效

今年，央行分别在3月11日、5月11日、6月28日、8月26日和10月24日五次降息，五年期以上商业贷款基准利率下调至4.9%。个人住房公积金贷款利率今年也经历了四次下调，五年期以上个人住房公积金的贷款利率，从年初的4.25%降低到了目前的3.25%。

“降息这么多次了，为什么我每个月的房贷都没有变化？”前段时间，市民刘先生特地跑了一趟银行，因为他发现，虽然银行一次次降息，可自己每个月的房贷却没有变化。

记者了解到，在降息或者加息的情况下，房贷利率调整有三种方式。一种是次年调，银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率；一种是按年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息；还有一种是次月调息，即在利率调整后的次月执行新的利率水平。

“目前，绝大部分银行都是次年生效的，所以大部分人的月供应该是从明年1月开始下降。”一家银行的工作人员介绍。

也就是说，下月开始，纯商业贷款的老房贷族，房贷利率将下降1.25个百分点；而纯公积金贷款的房贷族，贷款利率也将降低1个百分点。

20年贷40万元，每月少还288元

降息后，明年还贷到底优惠了多少？

在株洲，一套100多平方米的房子，总价在50万元左右。以市民小明贷款40万元，还款期限为20年为例。按照今年年初6.15%的利率，如果是等额本息的还款方式，总共需要支付29.61万元利息，每月还贷金额为2900元。而如果按照下月即将执行的4.9%的房贷利率，同样等额本息的还款方式，小明总共支付的利息降低至了22.83万元。两相比较，他可以省下利息6.78万元。每个月的还款金额也降低了288元，为2612元。

如果是等额本金的还款方式，小明20年支付的总利息，也将降低5.02万元，相当于每个月可少还209元。

对公积金贷款的市民来说，同样是40万元贷款，20年还清，如果是等额本息的还款方式，总还款利息将减少5万元，月供减少207元，如果是等额本金，20年少付的利息可以减少4万元，相当于每月减少167元。