刚刚因为联手Costco怒刷了一波存在感的平安信用卡，在过去不到三年的时间里，因为平安银行零售转型的战略策动，其行业存在感也不断提升。
不久前，平安银行中报提及上半年“聚焦平台能力建设，打造了AI中台、银行私有云平台、数据中台、分布式PaaS云平台、项目可视化平台等基础平台并实施了信用卡新核心系统等重点业务项目。”
十字财经了解到，平安银行自2016年启动零售转型战略，随着转型不断深入，为快速贴合业务发展需求，实现敏捷作战，并在最大程度上降低长期IT建设成本及加强数据安全管理，信用卡中心率先践行了“去IOE”。
早在2016年，平安银行已上线了“腾龙”新核心系统，率先迈进核心系统4.0时代。2018年初，为零售业务的战略投入和智能化布局提供有力支持的要求下，在尚未完全摆脱资本金掣肘之际，平安银行就狠下决心，投入大量资源开启新一代信用卡核心系统的建设，以实现技术的自主可控。定位“基于开放式平台建设新核心系统”，平安银行决定通过2到3年的时间全面升级信用卡卡核心系统的目标，计划于2020年完成老核心的完全替代。
所谓“IOE”，指的是以IBM为代表的主机、以ORACLE为代表的数据库和以EMC为代表的IT基础体系，而“去IOE” 不仅是近几年政府呼吁的技术建设方向，也是金融行业的一种潜流。
值得一提的是，尽管面临诸多挑战，但近年来平安集团在科技层面的布局与突破也让平安银行自主研发核心系统拥有了底气。十字财经了解到，新核心系统IaaS采用的银行私有云正是依托平安科技的平安云技术，在此基础之上，核心系统实现了银行私有云以及全新的银行PaaS平台。
1、“去IOE”的挑战
在金融科技浪潮的席卷下，“科技”在现代金融业中的扮演的角色，早已不是单纯的工具，某种程度上，甚至已经成为业务发展的引领。
长期以来， IBM、英特尔、思科、甲骨文、微软等国际技术巨头在中国众多信息领域占据主导地位。近年来，政府越来越重视数据安全和技术的自主可控，而金融系统作为经济、民生的底层支持，其信息系统“去IOE”也成为监管力挺的建设方向。《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》就曾明确指出，积极开展云计算架构规划，主动和稳步实施架构迁移，到“十三五”末期，面向互联网场景的重要信息系统全部迁移至云计算架构平台，其他系统迁移比例不低于60%。
不过，对平安银行信用卡而言，全面“去IOE”不仅是响应政府号召，更是出于自身商业利益的长远考量。
2016年开始，平安银行零售转型的步调开始提速，进入发展快车道。截止2019年6月底，零售业务的营业收入在全行占比中已经达到56.9%，净利润更是在全行净利润中占比达到70.2%。零售业务的高歌猛进下，平安信用卡所扮演的入口角色功不可没。作为零售转型突破的尖兵，信用卡业务数据亦是贴地起飞。截止2019年6月末，信用卡流通卡量已经突破5500万张，是2016年同期的2倍。三年翻番的快速膨胀对后台的数据处理和系统运营能力带来了更大的挑战。
平安银行原信用卡核心系统是传统银行普遍采用的国外系统主机软件Visionplus，运行基于IBM大型机。该系统是国际上信用卡行业普及度较高的成熟系统，运行稳定，但客观上也存在架构陈旧的现实痛点，与国内互联网、云计算、大数据时代的发展已然形成脱节。而在业务规模的高速发展之下，“容量瓶颈”的局限也愈发明显，系统的扩展能力受限，扩容成本高居不下。
平安信用卡相关负责人表示，第一，原核心系统已无法支持亿级卡量、亿级日交易量，秒杀等高并发场景，也无法实现毫秒级实时交易风控和小时级日终账务处理。第二，原系统还存在账户颗粒精细度不足，核心规则刻板等问题，因此很难服务于瞬息万变的国内市场环境以及千变万化的用户需求。第三，主机软件存在知识产权问题，无法满足未来开放性银行的布局。
多重痛点下，平安银行开始了自己的“去IOE”之路，力求实现核心系统的自主可控，以获得快速、灵活、弹性、创新的敏捷作战能力。
据介绍平安银行新核心系统是基于开放式平台架构建设，而如何将核心系统从传统的主机架构切换到开放平台架构本身就是一个巨大挑战，尤其是在已经拥有庞大用户基数的情况下，如何既能充分发挥开放平台高扩展性，又满足金融业务严苛的安全可靠要求，是新核心系统建设的首要问题。
在系统架构评估阶段，平安银行广泛调研了金融行业的IT建设案例，分析论证各层次技术路线，有针对性的开展了多次POC验证和多项技术专题测试，最终完成了适合平安银行的信用卡新核心系统技术架构设计。
2、新核心系统的野心
近年来，在平安集团科技转型的战略主导下，平安银行的科技投入亦逐年加大。
作为零售业务重要的引流入口和服务载体，信用卡的服务体验至为重要，背后考验的是其产品设计和系统支持的综合能力。而除了优化自身系统、提升服务体验以外，亦将目光锁定在了信用卡系统的行业痛点上。
从这套自主开发系统的核心能力来看，容量、可用性、性能等各层面都进行了全方位升级，几乎与平安眼下的发展需求完美贴合。
据介绍，信用卡新核心系统采用先进的分部式可扩展的架构设计，千万级用户轻松扩容；与此同时，同城双机房1:1双活，异地灾备，秒级同城切换，有效降低系统风险。实现了千万级到亿级飞跃的业务处理能力。新核心设计支持3万/秒交易并发，支持30亿交易账户，同时支持小时级批量处理时效，相比老系统，处理能力提升了10倍。
后台的系统能力的提升直接加速了用户前端产品的优化。新核心系统上线后，账户管理结构灵活性大大增强，个人信用卡账户会对不同账户进行合并，一账多卡，实现了账单、还款等产品策略的统一，体验进一步优化。
此外，新核心系统支持全渠道24小时的实时申请、实时发卡和交易实时授权和风控。据了解，该系统能全方位全视角记录客户的各项账户信息，以实现精细化的业务运营和千人千面的客户服务与营销能力，根据每个用户用卡特点和需求，实施灵活差异化的产品策略。
经测算，对比平安银行信用卡老核心主机方案，新核心软硬件成本节约70%。大幅降低了技术建设成本，并拥有了100%自主知识产权的核心系统。
在平安银行“开放银行”的经营策略中，信用卡新核心系统建成之际也将作为重要的服务能力进行输出。目前国内信用卡虽然经历了高速发展阶段，但中国地域广阔、各类型银行众多、基础能力差异巨大、成本风险压力日趋沉重，平安信用卡新核心将布局未来抢占该市场。
平安银行信用卡中心负责人表示，平安银行信用卡新核心建设已完成主体开发，并计划于2020年取代原核心系统全面投入生产使用。将同时与信用卡中台建设齐头并进，按信用卡大核心中台策略不断演进，夯实科技基础，打造领先、敏捷的技术平台，科技引领赋能业务。
