9月19日，iPhone6在港首售；但早在12日预购日起，iPhone6在港抢购潮就已经蔓延。在有关购买苹果手机的调侃中，“卖肾”一词屡遭吐槽；不过，有银行为此打出的宣传语却是—利用信用卡分期，购买iPhone6再也不用卖肾啦。
的确，信用卡分期业务激发了消费者提前消费的热情，也为银行带来了丰厚的收入。然而，中国消费网近日开展的“信用卡分期陷阱，你遭遇过吗”调查显示，超过六成的消费者遭遇过信用卡分期误导。
信用卡分期业务猛增
“您好，您上月信用卡共刷卡消费6500元，现在可以做账单分期。请问您需要办理吗？分几期合适？”卡友谢先生最近经常接到银行信用卡中心工作人员打来的类似电话。谢先生说，以前只在商场收银处碰到过类似推销，没想到现在都电话骚扰了。
苗女士反映，她最近收到某银行发来的短信，向其推销该行一款信用卡贷款产品“随借金”。据短信介绍，该产品不需要担保、抵押，无利率，只需缴付一定的手续费，即可将信用额度转出进行消费或提现使用。
事实上，在信用卡“野蛮”成长后，各大银行正加紧市场深耕，信用卡分期付款正逐渐成为银行重点依赖的零售业务。根据各大银行发布的2013年年报，在各行“个人贷款与垫款”项中，“个人住房贷款”与“经营贷款”所占比例有所下降；反之，“信用卡贷款”所占比例却普遍上升2-3个百分点。同时，各银行信用卡累计实现收入也均有大幅增长。其中，招商、广发、兴业、中信等几家银行，信用卡累计实现收入同比增长超过40%。
随着各大银行力推信用卡分期，消费者对这一业务的了解程度也在上升。本报开展的调查显示，对该业务“了解一些”的受访者占比66.7%，“很熟悉”的也达到了13.3%，仅有20%的受访者表示“听说过但不了解”。同时，每年办理过这一业务5次以下的受访者高达78.57%，办理过6-10次的受访者也有14、29%，部分受访者一年甚至办理10次以上。
业内分析师认为，信用卡分期业务大发展，也与个人消费贷款受限有关。与消费贷款相比，信用卡分期是将贷款业务“嫁接”在信用卡业务之上，依据客户的用卡记录，结合其资信情况和收入水平进行审批并授予贷款额度，过程更简单，更易推行，风险也更低。同时，信用卡分期贷款不仅不占用银行信贷规模，而且能为银行带来可观的中间业务收入。
分期业务花样多
据统计，目前各大银行信用卡均推出了形式各异的信用卡分期业务，例如账单分期、现金分期、购车分期、商户分期等，满足了消费者提前消费的资金需求。据调查显示，近半用户主要办理的是账单分期业务，有20%的用户办理现金分期，办理购车分期业务受访者的也有13.3%，而家装分期、商户分期、分期商城的业务办理量则均占比仅为6.67%。
信用卡研究专家称，信用卡分期伴随着信用卡业务兴起就已经开始，最初是信用卡分期商城中的商品；之后在商户推出分期POS，持卡人刷卡即可实用分期业务；此后又推出了“不限商家、不限商品”账单分期业务，分期业务的范围逐渐扩大。免息分期付款业务的推出，尤其受到年轻人的追捧；一来相对于“最低还款方式”降低了成本，二来把商品价格变相“降低”，增加了消费欲望。
这一点也从本报开展的调查中得到印证。调查结果表明，31～45岁的中青年是信用卡分期业务的绝对主力，占比超过五成。其次，18～35岁的年轻人也占到办理分期业务人数的1/3。而吸引他们办理信用卡分期业务的主要原因就是可提前消费（占比40%），之后依次为申请便捷（占比26.67%）、分期灵活（20%）和零利率（13.33%）。
调查同时显示，受访者办理信用卡分期业务一般不超过1年，常见的分期期数为3、6和12期。仅有6.67%的受访者办理过18期，而9期和24期则没有受访者办理过。
据了解，在信用卡分期业务的基础上，中信、兴业、交行、广发、华夏、浦发、民生、平安和温州等多家银行都已推出信用卡贷款自动分期业务。如兴业银行“随兴贷”业务定位为信用卡小额贷款业务，最高可贷款5万元，解决小额借款需求；交通银行“好享贷”定位为信用卡高额贷款，适用范围更广；中信银行“圆梦金”则是银行向持卡人提供一笔可调额度，用于购车、百货、旅游等指定MCC商品消费并享受自动分期；中信银行“随借金”则是主打短期借款，客户可选7—20天作为现金分期，以“快借快还”为特点。
超六成消费者遇误导
陈小姐是某银行信用卡用户。去年5月，银行来电话推销说，可以提高她的信用卡额度，并可自动分期，不需要的话可随时取消。在同意开通该业务后，钟小姐一笔3800元的刷卡额竟然直接被分期了。原来，开通该业务后，只要单笔刷卡额超过1500元，就会被自动分期。而这一关键信息，当时银行工作人员并没有告诉她。
业内分析师认为，部分银行设计的消费到一定金额后即自动分期的信用卡，对持卡人有很大的误导。对信用卡研究不深的用户，非常容易受到这种误导，使用后才发现问题。本报的调查显示，有26.67%的受访者有和陈小姐类似的遭遇。
另外，有四成受访者则落入了信用卡分期业务“免息不免费”的陷阱。有1/3的受访者则表示，提前还款手续费不退是信用卡分期业务的一大陷阱。
落入这些陷阱，最主要的原因当属银行方面的误导。调查结果表明，有66.67%的受访者办理信用卡分期业务时遭遇过误导。调查同时显示，在遭遇信用卡分期业务陷阱后，六成受访者选择和银行交涉或向金融监管部门投诉，选择向消协投诉的仅有13.33%。
值得一提的是，办理信用卡分期业务的受访者中，有86.7%的人月收入在3000-1万元之间。而影响他们办理该业务的主要因素依次为：手续费的高低（46.7%）、业务办理的便捷性（20%）、分期商品的价格等因素（20%）和还款的便利程度（13.3%）。
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