“双十一”淘宝一天350亿元的交易额，再次让世界惊叹中国人的消费能力。其实还有一个数字更令人惊叹，经过多年的耕耘，2012年我国信用卡的消费额累计已突破10万亿元。要知道，这是信用卡产业在扶持政策不多的情况下，经过自身多年的摸索发展取得的成果。很显然，信用卡拉动消费、刺激内需方面的能力正逐渐显现，而信用消费的杠杆作用正日益突出。
但我们也应看到，国人的储蓄情结依然高涨，对于经济转型中的我国并不十分有利，那么，该如何面对这个问题？信用卡还有怎样的发展空间？要想大力发展消费金融，信用卡产业还需要哪些政策支持？
信用卡扩内需金钥匙
目前，国人对于储蓄的执着明显高于对消费的热情，储蓄率连年上升而消费却逐年下降。根据《中国统计年鉴》的数据显示，中国储蓄率从2000年的37.6%提高到2011年的51.8%，并一直维持在较高水平，明显高于发展水平相近的发展中国家,更高于发达国家。而消费（尤其是国内消费）却一路下滑，其在GDP占比从2000年的62.3%下降到了2011年的49.1%。2012年社会消费品零售总额207167亿元，增速比上年同期回落了2.8个百分点。
《消费的力量》一书中提到，2010年，我国投资率达到48.6%，居民消费则下降到33.8%，美国居民消费是70%左右，比我国高出一倍。如果把我国居民消费率提高10个百分点，每年可以拉动社会消费品零售总额增加4万亿~5万亿元，足以支撑未来20年中国经济平稳较快增长。
事实上，扩大内需、提振消费一直为国家所重视。党的十八大报告把扩大内需、刺激消费作为促进经济转型升级的战略基点。“十二五”规划将扩大内需列为十大任务之首。近年来，诸多刺激消费的利好政策不时出台，比如，今年2月，对全国餐饮、百货和超市类等商户的刷卡手续费适当下调。然而，政策的效果并不尽如人意。据国家统计局统计，2012年我国最终消费对经济增长的贡献率为51.8%，增速比上年同期下滑了10.1个百分点。
那么，该如何解决以上问题呢？有关业内人士认为，经济增长更多依靠消费，但消费与收入呈正相关关系。在收入短期内无法快速增长的情况下，加大消费杠杆是解决这个问题唯一的“钥匙”。
美国科特勒咨询集团总裁、世界营销实战大师米尔顿·科特勒有这样的观点：发展信用卡以降低储蓄率。他认为，美国处在一个完全不同的时代，需要用一个全新的角度来看待经济如何增长，所以，消费者信用曾经快速地驱动了美国经济的发展。这对中国经济的发展同样是可以适用的，而且可以弥补中国出口减少带来的损失。
事实也是如此。在我国，消费金融在消费经济中的比重也越来越大。以信用卡为例，我国信用卡交易额在我国消费品零售总额的占比从2007年的11.2%上升到2012年的48.26%；同期信用卡交易额占GDP的比重从2007年的4%迅速上升到2011年的16%。
根据中国银行业协会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书(2012)》显示，2012年我国信用卡交易金额增长迅速，带动了国内0.32%的消费增长。
行业发展空间广阔
事实上，我国信用卡产业经过多年的发展，在新客户引入与维系、利润增长上的贡献日益明显，也存在着巨大的发展空间。
目前信用卡的消费金融杠杆作用还没有充分发挥。从2012年第三季度情况看，我国消费贷款占整个贷款的比重只有15%，信用卡贷款余额占整个供求余额也只有1.5%。信用卡透支余额占居民存款的比例是2.5%，而这一比例在美国则是超过8%。此外，我国信用卡透支余额在大多数银行的总贷款规模占比不足5%，而国外综合型银行都超过10%，比如花旗银行。
信用卡消费信贷需求尚未被充分挖掘。一直以来，一些国人有一个认识误区，认为中国人不喜欢借钱。但是，从实践来看，持卡人，尤其是“80后”、“90后”的年轻持卡人，非常认可“花明天的钱”的消费观念。光大银行推出的自选分期、账单分期等产品深受年轻客户的青睐，就是一个典型例证。
以信用卡拉动消费信贷容易形成多方共赢局面。对于发卡行而言，如将分期等收入都计入信贷收入，则信用卡的净息差高于银行的其他产品。对发卡银行来说，加快信用卡的发展是绝对有动力并且是有必要的；对于客户而言，可以利用信用卡的消费信贷杠杆，满足其消费需求；对于商户而言，信用卡能够扩大销售额，提高营业收入。
数据显示，中国人口约13亿，信用卡期末应偿信贷总额（信用卡透支余额）达到1万亿元人民币左右，而美国这两个数据分别为3亿人和1万亿美元。据有关专家测算，这意味着，考虑到人民币与美元之间的汇率，美国的人均信用卡透支额是中国的27倍。
“截至2012年末，国内信用卡发卡规模约3亿张，这其中还包括很多交叉持卡，即一人持有多张信用卡。”某股份制商业银行信用卡中心负责人表示。据估算，我国目前真正的持卡人也就1亿多。
因此，可以看出，我国信用卡市场还有巨大的发展空间。
政策支持力度需加大
众所周知，银行信用卡收入主要由三部分构成：年费、商户佣金和利息收入。目前看，信用卡年费除高端的白金卡外几乎全部减免了；大部分客户习惯在免息期内还款，银行利息收入有限；而今年2月刷卡手续费下调，又重挫了银行的商户佣金。因此，国内信用卡业务收入的增长压力陡然加大。因此，有关业内人士建议，应将消费信贷纳入到更高的国家层面来看待。在政策层面，则应解决当前银行信用卡业务所遇到的困境。
有专家表示，目前看信用卡产业面临两大问题：其一，监管机构对商业银行进行严格的信贷规模控制，因此，在银行内部会出现资源分配的问题。因此，对于信用卡信贷规模的影响很大。
其二，监管层对信用卡业务的创新限制过严。银监会在2007年就曾发文鼓励金融创新，但是在近几年的执行中，信用卡在创新方面并不多。不仅如此，对于一些信用卡的创新也被叫停，比如，今年二月监管机构叫停了各发卡行对中小企业的信用卡产品。
因此，上述专家建议：一、不对信用卡规模进行考核。二、监管机构适当松绑，应鼓励信用卡产业的创新。社科院金融所副所长王松奇也呼吁国家能够给信用卡产业更多自由发展的空间。
信用卡产业的发展必然离不开完善的法律法规体系和国家政策的支持。《消费的力量》一书中提出，鉴于当前信用卡产业相关法律法规不健全，很多环节和得益主体权益缺乏相应的制度规范，建议进一步完善信用卡行业包括发卡银行、收单商户、第三方支付机构及其他外包公司的法律法规，明确各机构的权利范围及义务职责，使各项业务有明确的法律支持，营造一个规范健康的经营环境。同时，呼吁媒体加强对信用卡的正面宣传，理性看待发展中存在的问题，引导民众理性消费，正确使用信用卡。
在不良贷款的核销方面，有关业内人士建议给予银行信用卡呆坏账核销更多自主空间。目前不良贷款的核销办法，主要针对公司贷款，信用卡透支属于个人贷款，现有的核销规则并不适用。中国银行业协会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2012）》中也呼吁尽快出台专门的信用卡呆账核销政策。同时，《蓝皮书》还建议对信用卡产业实施退税补贴制度，以促进产业实现良性发展。
信用卡产业作为有效的信贷支付平台，在促进消费信贷发展、助推经济转型过程中发挥了重要作用，未来国家发展消费信贷过程中应把信用卡产业摆在比较重要的位置，社会各界能够以更加宽容的视角，从外部环境、组织创新制度等方面，为信用卡产业营造更好的发展环境，信用卡产业未来必将为社会经济发展作出更大的贡献。
