交行信用卡:适度加快发展 稳步提升效益

    2009年受金融危机影响，国内信用卡市场出现一定程度的波动，但是，交通银行太平洋信用卡中心还是交出一份不错的答卷，提前18个月实现了盈利目标，这一切在2009年显得难能可贵。那么，交通银行太平洋信用卡中心是如何取得这样的成绩？对于2010年交行太平洋信用卡中心又将有怎样的目标？信用卡业务未来的发展中，最大的机会与挑战是什么？带着这样的问题，记者采访了交通银行太平洋信用卡中心副首席执行官徐瀚。

　　2009年成绩来之不易

　　徐瀚认为，信用卡作为最便捷的消费信贷和电子支付产品，符合时代发展的需求，市场潜力依然巨大，即使在逆境中我们也要寻找合适的发展点。

　　他列举了交行太平洋信用卡中心在2009年开展的一些活动。他说，比如2009年，面对严峻的经济金融形势，我们响应国家扩大内需的经济政策，推出了以"刷一百送一百，共拉内需"为主题的信用卡市场活动。简单易记的"刷一百返一百"活动机制，和创新网络互动沟通使持卡人的参与热情大大提升，近9万持卡人获得现金大奖。根据同业交换平台数据，在八大主要发卡银行中，交行自2009年4月开始月卡均消费增长率从2009年3月的第六位上升到2009年4、5月的第二、第三。在金融环境不佳的情况下，消费增长率排名上升，交行消费"跑赢大市"，"共拉内需"活动功不可没。公共媒体公司评估数据显示，在2009年上半年各家银行产品营销活动中，交行太平洋信用卡中心的"共拉内需"活动，响应率与知晓率均名列前茅。

　　有种观点认为，在整体市场并不理想的情况下，进行大规模的开发市场及开展促销活动是有一定市场风险的。这就对交行太平洋信用卡中心提出了更高的要求，徐瀚表示，在促进消费的同时，交行太平洋信用卡中心强调了风险管控，做到了先发制人，严控风险政策，有效提高了催收能力，从而保证了资产质量的稳定，实现了风险可控的目标。2009年，交行太平洋信用卡中心在面对复杂多变的外部形势时，积极调整发展策略，取得了可喜的成绩。

　　交行提供的数据显示，太平洋信用卡在册卡量较上年增加35%，刷卡消费额较上年增长68%，卡均消费稳步增加。在市场份额不断扩大的同时，太平洋信用卡的客户结构得到了明显改善，风险也得到很好管控，并且比原计划提前18个月实现盈利。而在2009年金融危机的大背景下实现盈利，更具特殊意义。

　　2010年持续盈利可期

　　可以说，2009年对于国内信用卡市场是相当艰难的一年，但是交行太平洋信用卡中心通过销售渠道优化、加强风险管理、提升盈利能力等方面工作成功应对了世界金融危机的影响。

　　那么，在2010年，交行太平洋信用卡中心将会有哪些重点计划和发展规划呢？徐瀚表示，"作为2010年上海世博会唯一指定合作的商业银行，交通银行将努力提升信用卡业务服务经济、服务世博的能力，继续推动信用卡业务的发展。"他表示，交行太平洋信用卡中心将以发行世博信用卡和做好以世博为主题的营销活动作为2010年的重点工作之一，同时在世界经济和中国经济增长趋势企稳回升的情况下，适度加快发展速度，稳步提升发展质量和效益。他希望2010年太平洋信用卡客户规模和刷卡消费继续保持上年的增长速度，同时从内部管理来讲，通过管理效率的进一步提升，确保盈利的持续增长。

　　对于国内信用卡市场的同质化问题，徐瀚表示，交行始终坚持以客户为中心，交行太平洋信用卡中心以"用客户的脑袋去思考"为服务理念，在客户接触点上，量化服务指标，制定服务标准，打造高品质的信用卡服务。在他看来，服务是打破同质化的利器，不仅是在2010年，交行将始终坚持这样的理念。

　　徐瀚还表示，交行正积极研究电子、网络、通讯等相关领域正在发生的科技革新，并试图与金融领域相结合，创造出更加简便、高效、安全的金融支付和消费信贷产品，比如芯片卡、手机银行、网上银行，等等。这些技术研究和应用有的已经实施，有的正在开发，都会对金融业务的发展带来深远的影响。显然，交行已经做好准备在创新方面大显身手。

　　欺诈风险是最大风险

　　在2009年，国内信用卡的不良率呈现出了快速增长的势头。当然，这与信用卡的发卡量的增加有关，但是，信用卡的风险在增加也是不争的事实。

　　那么，如何看待信用卡风险，风险与发展的关系又该如何看待？2010年信用卡市场应该注意的是何种风险？徐瀚坦言，信用卡风险不会完全消除，风险也不是越小越好，最重要的是平衡好风险与发展的关系，取得风险收益的最大化。目前交行太平洋信用卡中心的风险管控水平居于行业前列，不良率在可控的范围内。

　　"2010年，最突出的风险依旧是欺诈风险，申请欺诈依旧是目前主要的欺诈形式。"徐瀚认为。但是随着监管力度的加强和交行太平洋信用卡中心前端风险管控能力的提升，申请欺诈将会逐渐减少，但是更复杂的交易欺诈可能会增加，交行太平洋信用卡中心已经在对交易欺诈进行相应的防范准备。

　　发展与挑战并存

　　目前及未来几年，都是信用卡行业的快速发展期，信用卡市场尚未完全成熟和饱和，信用卡业务的发展还具有广大的发展空间，徐瀚如是说。

　　随着经济的快速增长和社会的不断进步，人们的生活方式也发生着日新月异的变化，出国、旅游、提前消费成为消费的主流之一，人们对信用卡的接受程度在不断提升，信用消费的渗透率也在大幅增长。同时，新技术、新模式、新支付方式层出不穷。这些经济和社会因素都为信用卡业务的发展提供了大量的创新机会和有利条件。

　　信用卡作为现金的替代品和最便捷的信贷工具，在人们日常生活中扮演着越来越重要的角色。与新兴的支付方式和信贷工具比较来说，信用卡业务具有高活跃性，不仅创造新的盈利源泉，而且对于分析客户消费行为，向客户提供适销对路的金融产品都具有十分重要的意义，这也是各家银行纷纷加强市场争夺的原因。

　　在竞争的同时，信用卡行业也可以与新兴的支付手段进行合作，为信用卡支付提供更宽广的舞台。

　　当然，信用卡市场机遇与挑战永远是并存的，徐瀚认为，随着信用卡业务的发展，信用卡欺诈犯罪也将日益增加，欺诈形势将更加复杂，抵御风险的压力加大；同时，支付类、小额信贷类产品的升级也将使信用卡市场面临更多的竞争对手。

　　2010年，国内的经济企稳向好，国家出台扩大内需的举措，消费者信心走强，这为信用卡的发展提供更好的发展空间。但是与此同时，收单市场不规范、法律法规不健全等问题仍旧存在，风险隐患仍旧不容忽视。

　　徐瀚认为，从长期来看，信用卡业务必须始终以提高关键竞争力为基础，以科学风险管理为核心，以创新发展为动力，以经济效益为目标，再加上监管层的指导和行业内的自律管理，才能实现可持续发展，才能为促进国民经济发展和社会和谐进步不断作出贡献。