“舍不得你的人是我，离不开你的人是我”，这首《牵挂你的人是我》走红于上世纪90年代，如果用这句歌词形容当代人和银行卡的关系，多少有些恰当。现代金融生活中，银行卡和人们的生活息息相关，谁都无法离开。诚所谓每个事物都有其“双刃剑”的性能。说说银行卡那些事，讲讲银行卡诈骗带来的“一千个伤心的理由”，打捞一些银行收费的细节和如何规避被收费的问题，或许对于银行和客户来说，都有必要，在这个过程中势必给银行卡这个行业带来一些有益的影响或者启示。路要继续走，看如何走，人生要继续前行，打捞或许是为了一种提升，但愿和谐之花常开，多一些精彩少一些无奈。
引子： 银行在一般人的意识当中，有着很大的可信度，虽然目前银行都是企业，靠企业模式来运作，但一般消费者还是愿意相信银行的安全性，银行在现代人们的金融生活中，扮演着不可或缺的角色。但银行也可能出现不和谐的音符，也会给消费者带来“伤心的理由”。收费问题，服务问题，还有其他问题，或多或少地影响着消费者的内心感受，但银行也是靠消费者的支持实现自身的发展的。二者如鱼儿离不开水的关系。我们先从银行方面的收费问题说起。
说说银行卡那些事
第1招 银行卡收费的N种解读
银行卡收费的话题，让人有一声叹息的感觉，去银行开户存钱取钱，如此简单的过程中，可能已包含着您所不知道的多项银行服务。办卡5元工本费必须交，开卡后一次不用，也有可能被扣10元年费，3元/季度的小额账户管理费，密码重置要交10元。不知不觉中，就“被服务”、“被收费”了。记者登录多家商业银行的网上银行，竟无一家银行网站上能够查询到全部的服务项目收费标准。记者先后走访了嵩山路、建设路上的几家银行网点，除了个别银行因近期收费项目调整在网点张贴有新的收费标准外，多数银行网点都没有对全部的服务项目进行公示。记者在调查中还发现，银行卡成为银行服务收费的“重灾区”。近日来，持卡人王小姐不断接到银行打来的电话，推荐她购买保险产品。只要你在接到推荐电话时表现出了明确的“投保意愿”，哪怕只是“嗯”了一声，就视为同意投保了。紧接着，众多问题就会接踵而至：保险产品费用如何计算？保费是否会被直接扣除？如果反悔，是否有机会补救？
对此，某银行的相关人士表示：“各家银行扣除保费的时间不一样，有的银行会在持卡人同意投保后直接将保费扣除。投保人可以选择在收到纸质保单后，对保障内容进行再次审核，可以特别留意容易忽略的‘免赔责任’，一旦发现保单不符合自己的需要，可以不签回执，这样投保过程就中断了。而在保单签订并返还给保险公司后，还有10天犹豫期，即使超过犹豫期，还是可以选择退保，但是会被扣除一定手续费。”
第2招 多刷信用卡和升级银行VIP
中国银行 河南省分行理财师冯慧颖建议日常购物消费时，市民不妨多刷卡少取现，因为目前银行卡刷卡消费是不用支付任何费用的，最好是刷信用卡。“消费者刷信用卡享受免息待遇是最基本的要求，还可利用不同信用卡的还款期限来拉长缴款期限，做好资金调度。”冯慧颖称，市民开办信用卡后，最应注意的就是你的记账日和还款日。还应学会使用好信用卡的循环额度，经常持卡消费的人可以持有两张信用卡，可以错开账单日，最大数额地使用银行资金，最长时间地享受免息期。如果持卡人担心不能按时还款，还可与银行签约转账还款，就是把一张借记卡和信用卡关联。根据约定，银行会在每个最后还款日时，从指定的账户划款偿还信用卡账务，可避免逾期透支被罚息，但要提醒的是您的借记卡在还款日必须要有足够的钱用于自动还款。
冯慧颖表示，现在不少银行都推出了贵宾理财账户，不但不会被收费，还可能享受到银行不少的免费服务，为此市民可把自己的资产集中于一两家银行后将卡升级为贵宾卡，就能避免不少收费项目了。“您的资产已超过银行VIP的资格，不妨申请升级，一方面方便打理资产做出合理的家庭理财规划，另一方面又可以享受到更多的优惠，一举两得”。
第3招 网银手机银行和第三方平台
据悉，对银行而言，同一项业务通过网银操作的成本不到柜台的1/6，因为网银收费通常比柜台便宜。并且网银收费的名目目前要少于柜台，通过网银操作，许多业务可以自己动手完成，并且免费。比如，打印银行流水账单，在不需要盖章的情况下可通过网银打印，此时银行是不收费的；而如果通过柜台打印，多数银行要收费10元以上。
巧用网银还可以减少ATM机跨行取款手续费支出。目前多家银行将跨行取款手续费提高至4元/笔，频频跨行取款也是一笔不小的支出。此时，储户可利用银行网银转账的优惠来降低跨行取款手续费支出。理财师介绍，除网上银行还款方式外，市民通过第三方平台进行还款也是个不错的省钱良方。“通过第三方平台，市民进行跨行转账和购物都可免费。”现如今有不少第三方支付机构推出了信用卡免费还款服务，持卡人在上面不仅能够实现信用卡还款，还能自助缴费、充值、淘宝付款等，方便且免费。
质疑的背后呼吁和谐
河南财经政法大学一名教授此前在接受本报采访时表示，关于商业银行服务收费的问题，监管部门应制定一些标准，要求商业银行做好前期的准备工作，包括定价机制的完善等。除此以外，一些不太可能通过规范性文件去做强制性要求的事情，商业银行应从自身服务、长远发展方面来多做些工作。针对不少储户认为“被公告”的问题，该教授说，从操作上来说，现在确实存在“点对点”、“逐户通知”的难题。不过，以国外一些先进经验来讲，对一些重点客户进行“点对点”通知到位是可行的。归根结底，银行不能以公告了事的态度去对待客户，应尽量做好后续服务，将收费信息透明化。商业银行服务收费为何屡遭质疑？问题出在哪儿？对此，河南省一家律师事务所的李华阳律师认为，按商业银行法规定，商业银行服务价格属政府定价。商业银行办理业务，提供服务，按照中国人民银行的规定收取手续费。而2003年出台的《商业银行价格管理办法》本身就是一个违反商业银行法的规章。“其制定主体机关不合法，这个办法是由银监会和发改委联合制定的，央行没参与。银监会一边向银行收费，一边又不允许商业银行向公众收费的话，这种监管角色不好扮演。”李华阳认为，要解决当前商业银行服务收费的“乱象”，其实是一个特别简单的问题，根本不复杂。而如果不从这个根源上解决问题，事情就会变得复杂起来。银监会“一边向银行收费，一边监管银行”，在一定程度上让银监会“成了商业银行收费合法的辩护代理人”。
