国内信用卡市场从2003年信用卡元年至今已经过了9年的高速发展，取得了令人瞩目的成绩，成为国内银行业业务中最耀眼的明星。2011年国内各上市银行的年报显示，信用卡业务表现依然突出，延续了2010年良好势头。经过两年的努力，各上市银行在根据自身定位不断完善发展战略的同时，信用卡业务从粗放式发展转向精细化管理，信用卡业务完成了从追求量到追求质的华丽转身。在国内整体经济环境复杂的情况下，从各上市银行公布的年报中可以看出，信用卡透支额、消费额等核心指标越来越令人欣喜，各银行的信用卡发卡质量进一步提高，信用卡正向着实现其真正价值的方向前进。
透支额增长 体现真价值
信用卡透支额是信用卡质量的核心指标之一，该指标的不断增长意味着持卡人使用信用卡消费、信贷功能的程度越来越高。在2011年，国内上市银行纷纷加大了信用卡支持力度，信用卡业务发展更趋精细化、个性化。针对持卡人的不同偏好，开展各种营销活动，并且加大了分期付款业务、网上支付等方面的开发力度，使得在此项指标上各行均取得不俗的成绩，也反映了信用卡产业向着更为健康的方向发展。
国有四大商业银行工行、农行、中行、建行此项指标的平均增长率超过了100%，非常给力，超过了全国性股份制银行的增长速度。这也显示出拥有巨大资源优势的四大银行，在看清信用卡这一朝阳业务的前景后，加大了对信用卡业务的扶持力度。工行的透支额依然保持了国内信用卡业务透支额第一的位置，透支额已经高达1778亿元，比2010年的915亿元，增长了94.2%。农行的透支额增长率不仅在四大银行中，在全国性上市银行中也是最快的，同时，也是第二家透支额突破1000亿元的银行，农行的年报显示，农行信用卡透支额从2010年的378.2亿元猛增至1003.5亿元，增长率高达165.3%。
中行以及建行的透支额增长虽不及工行和农行，但增速也保持了较快增长。建行信用卡透支额比2010年增长了75.96%，达到了975.53亿元。建行透支额实现大幅增长原因在其年报中可见端倪。该行年报显示，在2011年继续大力推动信用卡分期业务，其针对不同客户消费信贷需求，形成购车分期、家装分期、商场分期、邮购分期、账单分期等五大类“龙卡分期付”产品系列，并提供网点、商场POS、互联网、电话等多种方便快捷的消费信贷渠道。
中行的该指标则为894.53亿元，增长了67%。
显然，其他全国性股份制银行没有四大银行那么幸运，有如此好的资源优势，不过，作为国内信用卡业务发展的先锋，率先转型的全国性股份制银行的信用卡质量也在不断提高。
信用卡透支额全国性股份制银行中增速最快的是民生银行，该指标增长了134.61%，达到了385亿元。其次是华夏银行，该行的透支额增长了131.5%，达到40.56亿元。
兴业银行继续了其良好的发展势头，透支额基本保持了去年的增速，为75.9%，达到了200亿元。
交行的透支额增速较快，为70.32%，达到了741.94亿元。另一家透支额达到700亿元规模的就是招行，在2011年该行透支额达到了733亿元，招行的透支额增速近两年来都不是非常快，基本都是以30%以上速度平稳增长。
中信银行与2010年的增速相比增长幅度较大，达到了64.94%，透支额为319.03亿元。同时，中信银行年报中还显示，该行已将信用卡消费金融分期业务作为着重发展的核心业务，并在报告期内取得了突破。在2011年，报告期内中信银行信用卡针对中信银行代发工资客户推出了“团金宝”、“续金宝”、“圆梦金”等现金分期产品，为未来消费金融业务的发展奠定了良好基础。
消费额冲高 刺激作用好
消费额是信用卡健康发展的另一重要指标。在2011年，各上市银行都根据自身的定位，不断完善产品线、加大创新力度，在提升服务、加强管理方面都做了很多工作，也有很多独特的亮点。彰显了各行的差异化竞争策略，各行在一些细分领域的比较优势正在显现。同时，为刺激消费、增加客户黏性，各行在2011年推出了种类繁多的营销活动，围绕各类客户的生命周期促销更加精细、更为准确，包括睡眠卡的开卡优惠、客户挽留优惠、各类信用卡优惠等。因此，在2011年，国内银行信用卡业务消费额同样保持了良好的增长态势，达到了拉动内需、刺激消费的作用。
国有四大商业银行中，工行继续稳坐信用卡消费额的头把交椅，达到9765亿元。工行年报显示，能取得如此成绩是因为该行在2011年加强了与知名企业客户的信用卡项目合作，带动信用卡发卡规模和质量提升，推动了消费额快速增长。
建行的信用卡消费额排在第二位，达到了5889.01亿元，增幅为44.86%。中行增长43%，为4640亿元。
农行的信用卡消费额虽然与透支额一样实现高速增长，为102.81%，但由于其在2010年时消费额仅为2278亿元，因此2011年即便达到4621亿元，消费额指标上，在四大行中排名仍然靠后。不过其发展势头还是很猛的。从透支额及消费额两项指标看，农行信用卡业务在2011年明显提速，大有后来居上之势。但有一点值得注意，农行信用卡业务增长有些过快，应该着眼于又好又快发展，要注意防范信用卡套现等风险。
招行的信用卡消费额在2011年增长22.96%的情况下，仍然高达4977亿元，高于中行及农行，仅低于工行、建行，这也看出招行的信用卡质量仍然领先同业。
交行去年加大其品牌优惠活动的推广力度，使这一指标增速较快，增幅为57%，达到了3608亿元。
民生银行和中信银行消费额增速分别达到了64.91%和66%，消费额分别达到了1775.2亿元和1664亿元。民生银行发卡量与中信银行相差254万张，而从信用卡透支额、消费额两项指标看，均高于中信银行，在发卡质量及卡均消费上民生银行的信用卡高端战略显然相当成功。
兴业银行的消费额同样保持了较高的增速，为72.76%，达到1144.52亿元。浦发银行POS消费额增长了46.98%，为535亿元。
规模转质量 发卡非重点
2011年，各行不再将发卡量作为重点工作来抓，因此，信用卡发卡量的增长速度都不太高。而且今年年报中最为显著的特点就是，更多的银行在公布信用卡卡量时选择了在册卡量、流通卡量或者有效卡等字眼，虽然统计口径不尽相同，但这些名词的背后是各银行更为真实、有效的数据。这从另一侧面反映出，国内信用卡产业已从粗犷的规模增长转向更高层次对卡片质量的追求上。
从统计口径来看，一类是以累计发卡量来统计的，一类是以在册卡量、有效卡来计算的。在累计发卡量方面，工行依然是国内信用卡市场的第一，虽然仅增长11%，但2011年的发卡量还是突破了7000万张大关，达到了7065万张。
其他一些使用发卡量为统计口径的银行中，中信银行发卡量达到1407万张，民生银行达到1153万张，兴业银行达到909.07万张，浦发银行达到611万张。
以在册卡量、有效卡量为统计口径的银行中，中行累计有效信用卡量达到了3086万张，比上年末增长42%。
建行发卡量的统计口径有所改变，但都是以更能反映发卡数量的口径来统计的。建行在2011年其在册卡量达到3225万，而在去年时，该行公布的数据为2358万。
交行信用卡在册卡量达到2223万张，较年初净增563万张，增长33.92%，增幅在上市银行中排在前列。
招行虽然发卡量达到3961万张，但其流通卡量为1889万张，较2010年时，流通卡增长了135万张。招行的策略重点并不在卡量上，而更关心客户价值。
收入不良率 持续好态势
2011年，国内信贷政策有所收紧，给了国内信用卡产业一个很好的发展契机，有更多人选择使用信用卡进行消费，同时也有更多人关注信用卡的小额信贷功能。监管层在2011年对信用卡犯罪继续了高压态势，各行对信用卡风险控制能力也不断加强，因此，从2011年上市银行的年报看，国内银行的信用卡业务实现了收入稳定增长，不良率继续下降的态势。
在信用卡业务收入方面，有多家上市银行公布了收入状况。2011年收入增长最快的要数兴业银行了，该行在去年时信用卡业务收入增长就很快，今年延续了这种势头。年报显示，兴业银行信用卡业务累计实现收入25亿元，同比增长111.49%；实现账面利润10.10亿元，同比增长233.82%。
中信银行实现信用卡业务收入36亿元人民币，比上年增长12亿元，增幅48%。
招行信用卡利息收入45.13亿元，比上年增长33.20%；信用卡非利息业务收入38.59亿元，同口径下较上年增幅达30.55%。该行的利息收入增长速度高于非利息业务，显示出其信用卡客户更喜欢使用循环信贷。
浦发银行信用卡业务实现营业收入12.45亿元，同比增长45％，其中利息收入为5.78亿元；信用卡中间收入（含年费收入等）6.67亿元。
建行年报显示，该行信用卡收入增长接近30%。该行认为，取得这样的成绩是大力拓展个人客户并挖掘客户潜力的结果，从而使该行信用卡业务的发卡量与卡均消费额均实现快速增长。
在不良率方面，也有多家银行公布了数据。虽然不良贷款有所增长，但由于整体贷款规模实现较快增长，发卡量也在不断增加，同时，也由于各行都加强了风险管理，因此，整体的不良率还是不断下降的。中行年报显示，中行信用卡2011年不良贷款达到14.75亿元，虽然比2010年的11.8亿元有所增加，但总体不良率还是从2010年的2.21%下降到了1.65%。
招行信用卡通过完善授信政策、加强资信审核、监测风险资产质量、优化清收资源配置等专业化风险管控措施，保持信用卡业务总体资产质量稳定。因此，在2011年，招行的不良贷款为10.21亿元，比2010年的10.4亿元有所下降，不良率则从2010年的1.89%下降了0.5个百分点，为1.39%。
中信银行信用卡不良率贷款2011年为5.18亿元，比2010年的4.3亿元略微增加，不良率从2010年2.22%下降到了1.62%。中信银行年报显示，2011年，该行信用卡业务以“追求滤掉风险的真实收益”风险管理理念为指导，通过对信用卡业务的全面、全流程风险控制，搭建完整有效的信用卡风险管理体系，显著提升信用卡业务的风险管理效能。
兴业银行和深发展的风险控制能力表现突出，不良率均在1%以下。年报显示，兴业银行信用卡贷款不良率同比下降0.2个百分点，为0.82%。深发展信用卡不良率同比下降0.60个百分点，下降到了0.61%。
