最近，个人消费贷款悄悄火了，成了各家银行竞相发力的新业务。门槛低、放款快是各家银行争夺客户的两大法宝，如有银行提出:“无须提交任何材料，贷款资金60秒内快速到账，最高50万元信用额度。”今年上半年，全国本外币住户消费性贷款余额高达近17万亿元，同比增长近20%。

市场

银行各出“奇招”争抢个人客户

近日，记者走访本市多家商业银行了解到，目前，已有多家银行针对个人消费贷款推出了新产品。值得注意的是，这些产品都标榜两个最鲜明的特点:一是贷款方式灵活，二是放款速度快。

如果你有房，想要购车或买高消费产品，可办抵押贷款，如光大银行咨询的“阳光易贷”，只要客户资信状况良好、有一定收入，有房屋抵押，即可申请最高额度30万元的贷款。

如果你没车没房，急需一笔钱渡过难关，可办理信用消费贷款。光大、交通、民生、招商、广发等多家商业银行针对白领精英人士、企事业单位工作人士，推出了个人信用消费贷款，只要贷款人收入稳定，信贷状况良好，就可办理无抵押贷款。这类贷款的可贷金额一般为20万元至50万元，贷款期限一般为一年，个别银行可三年。

如果你没有购房的需求，已连续缴存一年以上住房公积金，也可申请到一笔消费贷款，民生、招商等几家银行推出了此类产品，单个市民最高可以贷到50万元，贷款期限最长3年，按月付息，到期还本，且不影响市民用公积金买房。

放款速度快，也是个人消费信用贷款受欢迎的一大原因。目前，已有交通、招商、浦发等多家商业银行通过移动互联网，推出了个人网络消费贷款产品。记者通过各银行官网发现，银行对贷款资金的到账速度宣传达到了令人难以置信的地步。某家银行提出，“有工资账户的人士，提供最高50万元信用额度，无须提交任何材料，即可完成申请，贷款资金60秒内快速到账！”另一家银行也提出，“无抵押、免担保，无须提供纸质资料，无须赴银行网点办理，在1～5分钟内实时审批，实时放款，贷款还可以随用随借，随借随还，节省资金成本。”

不过，本市某商业银行的客户经理向记者透露，上述产品的额度非常少，一般需要提前“排队”，且对贷款者的职位要求、收入情况、信用情况的要求相对较高，而这类产品的一般贷款时间最多一年。

原因

利率市场化成推手

对于这个问题，本市某商业客户经理告诉记者，伴随利率市场化的进程，在大中型企业贷款对银行利润贡献有所下降的同时，小企业贷款、个人贷款业务对银行利润总额的贡献将逐步提高，推动个人消费贷款业务快速发展，是当前环境下的必然选择。

与小企业贷款相比，个人消费贷款适用人群更广，适用范围更符合普通家庭，购房、装修、购车、留学、旅游等消费需求，都能够通过个人消费贷款来满足。

算账

年化利率在7%左右

近日，记者走访本市交通银行咨询、招商银行咨询、民生银行咨询等银行了解到，目前商业银行个人消费贷款无论是抵押贷款，还是信用贷款，年化利率都在7%左右。

银行工作人员透露，一般抵押贷款利率都是同期贷款利率的1.3倍到1.4倍。今年6月28日央行降息后，一至五年贷款基准利率是5.25%，那么抵押贷款利率就在6.825%到7.35%左右。信用贷款的年化利率一般要比抵押贷款更高一些，一般在8%以上。

【链接】

个人消费贷款需要准备的申请资料主要有以下几类:

1.身份证、婚姻证明；

2.房产证（抵押贷）/职位证明（信用贷）；

3.住址证明【至少任选其一】:水、电、气、电话或物管等费用账单；

4.收入证明【至少任选其一】:工资证明/银行流水/所得税税单/社保记录/其他收入证明；

5.用途证明:提供相应的交易证明材料。

【数据】

个人消费贷款

同比增长19.6%

日前，央行发布了《2015年上半年金融机构贷款投向统计报告》。报告显示，2015年6月末，金融机构人民币各项贷款余额88.79万亿元，同比增长13.4%，增速比上季末低0.6个百分点，不过住户消费性贷款增速回升，本外币住户消费性贷款余额16.98万亿元，同比增长19.6%，增速比上季末高1.1个百分点，1-6月份增加1.6万亿元，同比多增3897亿元。此外，中国人民银行上海总部公布的上半年数据，也透露出个人消费贷款高位增长的特点。

据有关数据显示，目前，个人消费贷款在银行贷款业务中占到10%以上。