2015年以来，伴随着“互联网+”国家发展战略的实施，互联网金融发展迎来关键窗口期，大学生消费信贷分期成为市场各方争夺的新热点。各种消费金融公司、分期平台、电商机构等争相布局这个颇具潜力的市场。第三方市场机构调研和业内专家分析表明，我国大学生消费信贷分期市场潜力巨大，但针对该行业出现的各种问题，目前亟须加强监管和自律规范。

一个潜力巨大的新市场

仅仅经过两三年时间的发展，大学生消费信贷分期市场的雏形就迅速得以形成。

大学生群体本身所具有的旺盛购买力，与其缺乏资金之间的矛盾，给互联网金融公司提供了机会。“按照行业内比较认可的估算方法，校园分期市场的规模大概在每年1000亿元。”互联网金融搜索平台在日前发布的《2015年大学生消费分期调查报告》中指出。

日前，从众多的以大学生为目标客户的互联网分期购物平台中，筛选出有代表性的30家平台，分别从公司信息透明度、产品信息透明度、产品费率信息等方面对各平台进行了分析和比较。调查报告表明，在这30家上线平台中，33%的平台获得风险投资，其中分期乐已完成C轮融资，趣分期已完成E轮融资。风险投资是企业快速成长的催化剂，这从侧面反映出投资者对该行业前景所具有的信心。

对这30家大学生消费分期平台的上线时间、地点、公司注册资本、是否获得风投和资金来源等方面的信息做了详细的统计，从中得出信息透明度最高的3家平台，分别是分期乐、趣分期和优分期；信息透明度最低的3家平台，分别是金豆分期、学贷网和嗨钱网。

产品信息透明度有待提高

对这30家平台上产品的分期实体类别、申请条件、需提交的材料、额度、期数、费率和违约处罚等7个方面做了详细的统计和分析，信息透明度最高的3家平台，分别是名校贷、喵卡和趣分期；信息透明度最低的3家平台，分别是瓜牛分期、速学贷和分期猫。

统计分析表明，超九成产品分期在两年内。30家平台中，有77%的平台分期较为明确，23%的平台分期不明确。分期明确的平台中，产品期限以短期为主，93%的平台在24个月以内，其中12个月-24个月的分期产品的平台占比最大，为54%，少数平台有24个月以上的分期产品，为7%，另外，大部分平台的产品可以根据用户的需求自由选择分期。

各平台最高额度呈两极分化态势。在这30家平台中，额度透明度方面，有77%的平台贷款的最高额度较明确，有23%的平台贷款额度较不明确。

分期产品费率信息大多不明确

调查表明，在这30家平台中，37%的平台有较为明确的费率，63%平台的费率较为不明确。

由于大学生分期消费主要产品是价值数千元的3C产品，为了更清晰地对各平台的费率进行比较，以iPhone6 plus（16G金色版）为例进行了比较。从30家平台中筛选出了无需注册或下载APP的16家平台，对各个平台中12期分期的金额做了统计。通过对数据整理和分析，从中可以看出，不同平台的利率之间存在很大的差异，最高为捷分期，利率为35.96%，最低为快乐分享，利率为7.74%。

亟须监管规范

为了吸引大学生，现在某些平台往往只宣传和夸大分期产品或者现金小额贷款的低门槛、零首付、零利息、免担保等特点，同时却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期费用。对此，业内专家指出，对该行业亟须加强监管和自律规范。

因一些平台客户借贷信息不透明，导致缺乏自控能力的大学生在不同平台多次贷款分期的风险加大，这其中蕴含了巨大的坏账风险。为了规范发展，分期平台应纳入到政府监管当中，提示风险，共享信息，增加信息透明度。

在互联网金融法规和部门规章出台之后，该行业进入整合期，平台存活压力加大。贷款分析师认为，大学生分期平台经过2014年的井喷时期，商业模式和竞争格局基本定型，今后将进入整合期。在这段过渡期，资金实力不强、信息透明度低的平台将被淘汰，预计3年内八成的平台将在整合中消失。

正如P2P、众筹等互联网金融行业一样，当前从事大学生分期信贷业务的市场机构应当加强自律规范和内部控制，以便促使该行业尽快步入安全健康、规范发展的阶段。