齐鲁银行成立于1996年6月，是一家由国有股份、中资法人股份、外资股份和众多个人股份等共同组成独立法人资格的股份制商业银行。总部位于山东省济南市，其业务主要包括公司银行业务、个人银行业务及资金业务。

　　据招股书，公司银行业务是齐鲁银行的核心业务和重点板块业务，其产品包括公司贷款、公司存款和中间业务产品与服务等。

　　报告期内，齐鲁银行的核心业务分部营业收入占营业收入的比重已出现下滑。

　　2016年至2018年，齐鲁银行公司银行业务分部营业收入分别为28.40亿元、30.15亿元和33.42亿元，占本行营业收入的比重分别为54.96%、55.64%、52.26%；分部利润分别为19.00亿元、20.73亿元和22.72亿元，占本行利润的比重分别为55.14%、56.35%和52.49%。

　　而相应的，齐鲁银行公司贷款和垫款总额占发放贷款和垫款总额的比重在报告期内也出现持续下滑。2016年-2018年，齐鲁银行的公司贷款和垫款总额分别为719.81亿元、796.20亿元和880.15亿元，占发放贷款和垫款总额的比例分别为83.19%、79.09%和74.20%。

　　相反，齐鲁银行的个人银行业务分部营业收入占营业收入的比重则持续上升。

　　同期，齐鲁银行个人银行业务分部营业收入分别为11.55亿元、13.47亿元和17.52亿元，占本行营业收入的比重分别为22.35%、24.85%、27.40%；分部利润分别为6.32亿元、7.79亿元和9.40亿元，占本行利润的比重分别为18.34%、21.16%和21.71%。

　　此外，齐鲁银行个人贷款占发放贷款和垫款总额的比例也显著升高。报告期内，齐鲁银行的全部个人贷款总额分别为145.47亿元、210.45亿元、306.09亿元，占发放贷款和垫款总额的比例为16.81%、20.91%、25.80%。

　　但值得注意的是，齐鲁银行的贷款结构中存在近四成的保证类贷款，风险较高。

　　保证类贷款是由第三方提供的保证作为担保,且可能无其他抵质押物作为风险缓释措施。当借款人无法足额偿还贷款本息,保证人可能出现代偿能力不足或不履行担保责任的情况,导致银行遭受损失。

　　2016年-2018年,齐鲁银行保证类贷款余额分别为392.15亿元、445.84亿元和454.00亿元,占发放贷款和垫款总额的比例分别为45.32%、44.29%和38.27%。由于此类贷款由第三方提供保证，且可能没有抵押、质押物作为保证,所以齐鲁银行将面临很大的风险。

　　同样值得关注的是,保证类贷款在逾期贷款中的占比也较高，或进一步扩大风险。

　　2016年-2018年,齐鲁银行的逾期贷款中保证贷款的金额分别为13.28亿元、13.70亿元和11.07亿元,占逾期贷款的比例分别为75.49%、67.72%、68.79%。