在买房圈，一直流传着一条很火的段子，「全款的往里走，按揭的不要堵门口，公积金贷款的请把共享单车挪一挪。」
　　不同的付款方式把购房者分成了三个「阶级」，公积金贷款的最惨。
　　他们平时将工资的一部分储存起来，希望有朝一日能够用来买房，但面对房地产商或房东时，他们是最无助的。
　　最近，国家四部门联合发布《通知》，几乎使用命令的口气告诉房地产开发商，不得限制、阻挠、拒绝购房人使用住房公积金贷款。
　　消息一出，很多公积金贷款购房者像抓住了救命稻草，我也像很多购房者一样，对这个政策给予了很多希望，直到看到下面这条网友留言。
　　「我这边以前公积金首套房能贷款100万，后来变成80万，今年变60万，首套房首付从2成逐渐升到4成.....」
　　「然后去买房，人家不鸟你，也不说不办，就是让你排队，排着排着，全款的买好了，轮到你公积金的就卖完了。」
　　所以，这个《通知》能在多大程度上解决公积金贷款难的问题，现在恐怕还不好评估，至少这几年，公积金贷款买房一直都很难。

　　01漫长的公积金贷款审批

　　讲个故事，这个故事来自于真实的新闻报道，购房者因为公积金贷款太漫长不仅没买上房，还吃了官司。
　　购房者汪女士2013年6月购买了杭州余杭区某楼盘一套房源，申请了商业+公积金组合贷款，和单一的公积金贷款相比，这种组合贷审批时间更长。
　　汪女士购买的是公寓，139平方米的房子总价96万元，首付了30万元。当时汪女士和开发商协商后，可以使用组合贷款。
　　之后的时间，汪女士办完了所有贷款手续，但银行方面表示因为公积金没有额度，需要等候放款。
　　2015年8月某个周四下午2点，北京住房公积金管理中心通州管理部排队的购房者，他们在争抢下周一公积金住房贷款初审的30个名额。
　　2014年9月，汪女士还未等到公积金放款，这时离她签合同的时间已经过去了一年零3个月。
　　当月，汪女士收到开发商的《催款通知书》。随后开发商告知她，因为原来申请贷款的银行效率太慢，让她换到另一家银行重新办理组合贷款。
　　没想到，新换的银行告诉汪女士，虽然符合贷款条件，但重新对房子做评估后，发现这房子一年多时间贬值了20万元，现在只值70几万了。
　　银行降低了贷款额度，除了先前支付的30万元首付，要求汪女士再支付20万元。汪女士傻眼了，房子贬值了，但首付30万元是真金白银付出去的，现在一下子到哪再去筹20万元？
　　由于延期时间太长没有给开发商购房款，开发商将汪女士告上了法庭，理由是购房者未按时办理贷款手续，要求其两月内交齐剩余房款66万元。
　　汪女士觉得自己被冤枉了。第一，她之前已经办理了公积金贷款，只是一直没有放款，而非「未按时办理贷款手续」。
　　第二，因第一家银行放不了款，她换了第二家银行，这是应开发商的要求而换的，并非故意不办贷款手续。她认为，这是开发商挖了个坑给她跳。
　　但最后的结果可能很多人都意想不到，汪女士输了官司，法院限她两个月内支付剩下的房款。
　　更意外的是，后来这家开发商拒绝接受公积金贷款的购房者，理由是公积金贷款时间太长。

　　02谁该为公积金拒贷负责

　　于是，在购房圈，文章开头提到的那条段子就流行开了，政府就不断发各种《条例》、《规章》、《通知》告诉开发商、银行不能嫌弃公积金贷款。
　　最近，看到很多媒体在解读这条消息时，说「房地产商要倒霉」、「银行拒贷可能会被根除」……这也没错，但我觉得严重夸大了政策的效果。
　　不说别的，就在《通知》发布一天后，就有开发商公开在媒体上说，现在还是不接受公积金贷款购房，还有开发商说，还没有收到《通知》。
　　所以，现在的情况还是「全款的请往里走，按揭的别堵门口，公积金的把车挪走！」
　　本来公积金制度是一项很好的政策，对购房者来说可以降低利息，对银行来说，能有公积金的人收入也不会很低，都是优质客户，为什么现在大家都躲着它。
　　我觉得，拒绝公积金的锅不能直接甩给开发商，也应该找找公积金管理中心和银行的原因。
　　如果公积金管理中心贷款的手续简便一些，审核的周期短一点，银行放款的速度快一点，开发商没有理由不接受公积金贷款。
　　对于开发商来说，最希望的就是卖房合同签订后，能按时收到剩余的购房款，根本没必要在乎购房者剩余的资金来自哪里，以何种方式获得。
　　对于银行来说，在整个房子交易过程中，最希望能以更高的贷款利息把款带给风险最低的客户，尽管公积金贷款的客户质量没问题，但利息确实比较低。
　　对于购房者来说，最希望就是用最低的价格买到合适的房子，公积金确实是一个很好的选择，但如果开发商不接受、银行放款慢，公积金贷款就没有任何意义。
　　所以，如果从三方的诉求来看，公积金贷款之所以被很多人嫌弃，源头是因为公积金管理部门效率太低，他们效率低是因为人少，人少是因为这种部门不盈利，没人愿意去。
　　最后的结果是，尽管国家三令五申，但公积金贷款难的问题一直没有解决，最终受害的只能是购房者，逼迫他们申请利息更高的商业贷款。

　　03公积金贷款可能改善

　　按照《通知》的要求，住房公积金管理中心要压缩审批时限，自受理贷款申请之日起10个工作日内完成审批工作。
　　另外，要加强对受托银行的业务考核。同时，提高住房公积金贷款抵押登记效率，在10个工作日内完成抵押登记手续。
　　《通知》还给出了明确的惩罚措施，对限制、阻挠、拒绝职工使用住房公积金贷款购房的房地产开发企业和销售中介机构，要责令整改。
　　对违规情节严重、拒不整改的，要公开曝光，同时纳入企业征信系统。职工本人等也可以通过12345、12329等反映举报。
　　不过，《通知》并没有明确针对住房公积金管理中心的惩戒措施，他们真的能10个工作日内完成审批工作吗？

　　另外，在购买一套房动不动就是几百万的今天，公积金贷款额度已经多年没有上调，它能在多大程度上帮助到购房者？