公积金贷款

　　一、什么是公积金贷款

　　公积金贷款即指个人住房公积金贷款，是各地住房公积金管理中心，运用申请公积金贷款的职工所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。按规定缴存住房公积金一定期限以上的在职职工为购建住房、翻建、大修自有住房资金不足时可申请公积金贷款。

　　二、公积金贷款条件

　　单位在职职工签订劳动合同3年期以上；正常连续按月缴存住房公积金一定期限以上；未超过法定退休年龄；借款人有稳定的经济收入和偿还本息的能力；借款人同意办理住房抵押登记和保险；提供当地住房资金管理中心及所属分中心同意的担保方式；同时提交银行要求的相关文件，如购房合同或房屋预售合同、房屋产权证、土地使用证、公积金缴存的证明等。

　　三、公积金贷款额度

　　广州市住房公积金贷款个人最高额度为50万元，申请人为两个或两个以上的最高额度为80万元；住房公积金贷款额度最高不超过房款总额的70%

　　四、优点

　　1、利息远低于商业贷款（公积金利率：3.25%，商业：4.9%）；
　　2、可贷房源广，对二手房的房龄限制较少；
　　3、可以随时、提前还款；
　　4、利息可以抵扣个人所得税；

　　五、劣势

　　1、公积金贷款审核条件相对严格；
　　2、贷款金额有上限；

　　商业贷款

　　一、什么是商业贷款

　　个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。

　　二、商业贷款条件

　　（1）有合法的身份。
　　（2）有稳定的经济收入，无不良信用记录，有还款能力。
　　（3）有合法有效的购买、建造、大修住房合同、协议已经贷款银行要求提供的其他证明文件。
　　（4）有所购房全部价款30%以上的自筹资金，并保证用于支付所购住房的首付款。
　　（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。
　　（6）贷款行规定的其他条件。

　　三、贷款额度

　　贷款最高为所购（建造、大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80%；贷款期限一般最长不超过30年。贷款利率按照中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的相关利率政策执行。

　　四、优点

　　1、放款快，在走完所有流程后，银行1周内即能放款；
　　2、审批速度快，较公积金贷款相对宽松，容易过审；
　　3、贷款额度高。原则上可贷金额会高于公积金贷款；

　　五、劣势

　　利息高；
　　建议：可以采用“公积金+商业贷款”组合贷款模式，实现个人利益最大化