一、中国银行消费贷款概述

中国银行消费贷款也叫消费者贷款，主要指的是中国银行推出的用于留学贷款、房屋装修、购买耐用品乃至买车等方面的个人贷款。中国银行消费贷款产品有：个人网络循环贷款、个人理财产品融资便利贷款、双享贷、留学贷和个人消费类汽车贷款等。

二、中国银行消费贷款产品

1.【个人网络循环贷款】

☆产品名称：个人网络循环贷款（品牌名称：理想之家·随借随还自助通）

☆贷款用途

可以满足教育、旅游、装修、购物、婚庆等全方位的消费资金需求。

☆贷款期限

最短1个月，最长1年，且借款人年龄与贷款额度期限之和不超过65岁。

☆贷款金额

贷款金额最高不超过人民币30万元。

☆担保方式

可综合选择抵押、质押、保证、信用方式办理。

☆贷款发放

通过网上银行等电子渠道自助办理。

☆贷款还款

通过网上银行等电子渠道自助办理，无须预约，无任何费用。

2.【个人理财产品融资便利贷款】

☆产品说明

个人理财产品融资便利贷款是指以借款人本人名义在中国银行购买的个人理财产品账户内资产及其收益作为还款保障、以账户中止支付处理为主要控制手段、以一定折算率计算出融资限额，并由经办机构向借款人发放的一定金额的人民币贷款。

贷款可以用于一切合法的消费支出和生产经营活动，但不得用于非声明用途的个人支出，不得将贷款用于任何法律、法规、监管规定、国家政策禁止准入的项目或未经依法批准的项目，以及禁止以银行贷款投入的项目、用途。该产品满足借款人理财及贷款资金的双重需求。

☆贷款限额

单笔贷款起点金额为人民币10万元（含10万元），最高不超过人民币1000万元（含1000万元）；

☆贷款期限

本账户融资便利贷款期限暂定为最短不得短于1个月（含1个月），最长不超过1年（含1年）。

3.【理想之家·双享贷】

☆产品说明

“理想之家·双享贷”是指借款人提供一定的抵押物，并同时申请保证保险向中国银行申请贷款。根据贷款用途的不同可以区分为：“双享贷·经营版”和“双享贷·消费版”。

贷款不得用于任何法律法规、监管规定、国家禁止经营的项目、限制发展的行业，不得用于房地产企业开发、土地储备、股票及其他证券投资等。

☆贷款限额

根据借款人所提供抵押物及申请保证保险的情况，最高不超过抵押物价值的87.5％。

☆贷款期限：最长不超过5年。

4.【理想之家·留学贷】

☆贷款用途

借款人只能将本贷款用于就读已获批准在境外就读大学本科及攻读硕士、博士等学位所需学杂费和生活费用。

☆贷款期限

贷款的期限一般为一至六年，最长不超过十年（含十年），具体期限根据借款人就读情况和担保性质确定。

☆贷款最高额度

贷款最高额原则上不得超过受教育人在校就读期间所需学杂费和生活费用总额的80％。

5.【个人消费类汽车贷款】 

☆产品说明

个人消费类汽车贷款是指借款人在购买消费类自用车（不含二手车）时已支付一定比例金额的首期款项、不足部分由银行向其发放并直接支付给汽车经销商的人民币贷款。

☆贷款限额

一般客户贷款限额原则上不高于汽车价格的60％，由优质客户提供担保的原则上不高于汽车价格的70%;优质客户贷款限额原则上不高于汽车价格的70％。

☆贷款期限

一般客户个人汽车消费贷款期限原则上不应超过3年（含3年）; 优质客户个人汽车消费贷款期限最长不超过5年（含5年）。

☆贷款利率

根据贷款期限长短按中国人民银行公布的相应档次贷款利率执行，一般客户贷款利率执行基准利率，原则上不得低于基准利率; 优质客户贷款利率经省级分行批准，可以在基准利率基础上适当下浮，下浮比例不得超过10％。

三、贷款条件

1、具有完全民事行为能力的自然人；

2、居住在中华人民共和国境内的中国公民；

3、具有固定住所和稳定收入，在我行及其他金融同业无不良信用记录，有按期偿还贷款本息的意愿和能力；

4、在我行开立个人结算账户，并通过营业柜台注册方式开通我行网上银行等电子渠道服务；

5、年龄与贷款期限之和不超过65岁；

6、选择抵（质）押方式申请的，须提供合格的抵（质）押物；选择保证方式申请的，须提供保证人。

四、贷款提交材料

1、借款人及其配偶（如有）的基本信息资料，包括有效身份证明材料、工作证明、婚姻证明、授权中国银行查询其个人信用报告并将其个人信用信息向金融信用信息基础数据库报送的授权委托书；

2、有效的收入证明材料；

3、担保证明材料，采用抵（质）押方式申请的，应提供抵（质）押物权属证明材料、抵（质）押物估值报告等；采用无抵（质）押方式申请的，应提供借款人相关资信证明材料，追加第三方信用保证的，应提供保证人的基本信息资料和相关资信证明材料；

4、贷款用途证明材料；

5、法律法规、监管规定和我行要求的其他证明文件或资料。

五、贷款办理流程

☆网上贷款办理流程：

1、客户申请：客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交身份证明、收入证明、贷款用途证明、担保证明等资料；

2、签订合同：银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订额度协议，开通网上银行理财版或贵宾版服务；

3、自助用款：借款人登录网上银行，通过贷款管理——贷款用款——个人循环贷款，发起用款；

4、自助还款：借款人登录网上银行，通过贷款管理——贷款还款——提前还款，发起还款，资金实时扣划，只按资金实际使用天数计收利息，不产生其他费用；

5、贷款结清：贷款到期，偿还全部贷款本息后，银行将结清该笔贷款。

☆传统贷款办理流程：

1. 客户申请。客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料；

2. 签订合同。银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同，视情况办理相关公证、质押手续等；

3. 发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定将贷款转入指定账户；

4. 按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。

5. 贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定柜台进行还款。