近日，国家消费金融政策的“松绑”之举，或将撬动民间资本，使各路机构纷纷摩拳擦掌，斥资筹建消费金融公司，与银行、小贷公司、典当行共同分食消费金融蛋糕。那么，面对错综复杂的贷款市场，借款人该如何做出精准的贷款决策呢？对于各类金融机构的特性，卡宝宝小编不妨为你逐一分析和盘点。

银行：晴天送伞雨天收伞

银行总是扮演“晴天送伞”的角色，真正需要雪中送炭时，又开始雨天收伞，避开社会底端人群的贷款需求，视线执著地聚焦在高端人士身上，并开出较低的贷款利率作为市场竞争的筹码。在此背景下，民间借贷机构应运而生，作为银行的补充，其往往给向银行借不到款的人提供资金。但由于面临较大的资金风险，民间借贷机构的贷款利息势必在银行基础上扶摇直上，但监管规定，利率最高不得超过央行同期贷款利率的4倍。

典当行：不见兔子不撒鹰

随着时代的发展，典当行也拓展业务，进军贷款领域。但受典当行管理办法条令的制约，其只能受理抵押贷业务，不得发放无抵押贷款，所以时常扮演“不见兔子不撒鹰”，见到抵押物，才开闸放款的角色。受众往往是有房、车作抵押，急需用款或个人资质堪忧的人群。

消费金融公司：以小额、分散为原则

消费金融公司发放的是无抵押、无担保贷款，所面对的人群主要是低薪阶层，并没有将贷款大门朝企业敞开。为防止消费者过度消费，银监会规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍，最高上限为20万元。

小贷公司：贷款范围大而广

小额贷款公司经营的贷款业务大而广，从个人消费贷款到企业经营贷款，从无抵押贷款到抵押贷款，业务触脚伸向了贷款各个领域，服务对象实现了个人、个体户、企业全覆盖。个人无抵押贷款通常为申请人月收入的6～8倍，最高上限因各家机构政策的不同，区间值普遍在30～50万之间。而开立抵押贷款业务主要瞄准的是大额贷款，额度通常为抵押物评估值的7倍左右。