前两天，“房地产贷款专项检查”冲上微博热搜榜，在明星八卦、热播电视剧的包夹下，它仍然能够吸引足够的关注度，足以说明“房贷”二字有多么牵动国人的心。
提到房地产的相关主体，我们第一时间想到的往往是开发商和买房人，却往往忽略了另一个极为重要的“第三者”——金融机构，大多数时候指的是银行。
没有哪一个开发商开发项目能够绕开银行，也几乎没有哪一个买房人的交易离得开银行。
我们常说资金流进房地产的大池子，于是乎水涨船高，房价飙升。
我们也知道，调控的手段千千万，最终还是得落到信贷政策上。
在这个环节里，谁的角色最重要，也就显而易见了吧。
一、专项检查，早就该展开了
这里我们就要先说说这个主体——银行。
其实今年以来，银行因为“涉房资金”这个问题被警告过不下一次了，罚单开了一张又一张，文件下了一道又一道，为什么只见监管一再升级，而不见情况有所好转？
五个字：无利不起早。
一些银行哪怕顶风作案也要把资金往房地产这个行业里砸，难道是为了做慈善吗？
一个粉丝留言表示：希望查一下银行放款的捆绑销售，去年买房办了某银行的贷款，手续办完一直不给放款。银行经理说因为办理该银行的业务较少优先级较低，需要等一段时间。最后房主等不了那么久，这位粉丝只能买了该银行的保险业务，六千块花出去，三天贷款就到账。
也有其他粉丝表示，这并不是个别现象。
可见，如果不是有利可图，为什么银行违规输血房地产的行为屡禁不止？
我们再看一组数据：33家上市银行，2018年的涉房贷款余额合计28万亿元，在总贷款中的占比接近32.7%。
其中，个人房贷总额近23万亿元，较去年初增长15.6%；对公贷款项下房地产行业贷款余额也接近5.4万亿元，较年初增长16.2%。
两个解读：
1、个人房贷在银行信贷投放中所占的比例极高，达到25%以上；
2、尽管近年来国家一直在严控房企融资渠道，但2018年上市银行房地产行业贷款总额却依旧逆势增长。
那么接下来，在银行这条线上，会有哪些动作被逐步启动呢？
1、房贷规模大的、房贷业务风险大的、和高负债房企合作密切的、和交易火爆楼盘合作的银行都将被严查，高压持续。像上文中粉丝提到的房贷捆绑销售的行为，也会受到严格的管控，这对想要贷款买房的人来说，绝对是一件好事。
2、可能会收紧个人住房贷款条件、额度，尤其是房贷利率可能将重新上升，个人消费贷款、信用卡资金也将受到严控，以避免资金违规流入房地产市场。其实，房地产调控的矛头，始终是对准炒房者的，但现在看来却很可能伤及刚需。
二、房企融资收紧，是有可能推高房价的。
接下来这条线——房企，也是非常值得一提的，因为房地产金融政策的收紧，首当其冲的肯定是房企。
参谋长看到这样一条粉丝留言：“开发商是老百姓住房的提供者，不给开发商贷款，也就限制了开发商拿地和盖房的投资力度和进度，也就会使得住房越来越紧缺，房价越来越高……“
但是对于这个看法，也有更多的人表示反对。
参谋长怎么看待融资收紧对房企这条线的影响呢？
首先“开发商融资收紧会推升房价”这个观点，在刚结束不久的博鳌房地产论坛上也有专家表达过，逻辑和上文的粉丝类似。
专家认为，短期来看应该看到融资收紧的风险。这意味着供给侧收紧，在需求既定的情况下，对未来房价有抬升压力，对房地产供求平衡来说也是一种挑战。
参谋长认为，“房企融资收缩”其实有两条理解路径：
第一条就是，融资收缩，房企必须靠减少拿地和盖房来应急，的确会出现一小波供应收缩的情况；
但是另一条则是长期影响，融资收缩使得销售回款的重要性显著提升，“以价换量”的现象将首先在市场降温的城市出现，随后可能进一步扩大范围。回款压力增大，房企只能通过牺牲部分利益来断臂求生。
其实，这第二点影响，才是政策的初衷：倒逼相关城市和房企降价，进一步挤压房价泡沫。至于现实会如何发展，我们大可以保持关注。
三、买房贷款，可能难了！
最后说到房贷专项检查所关系到的最后一个主体——买房人。要说这次检查与此前的多次清查罚款行为有什么不同，那就是明确了对个人住房贷款也要进一步收紧。
那么下半年，在贷款这件事上，买房人可能会受到哪些影响？
1、房贷利率上调。这其实已经是当前的一个大趋势了，尤其是二线城市，居民的购房成本大概率会直线上升。而参谋长在《注意，这32个城市被点名！房价将......》一文中提到的城市又要格外注意，可以参考文章复习。
2、放款周期加长。部分热门城市只要手续齐全，7天就能放款的美好时光应该是一去不复返了，买房人要做好等款一两个月的心理准备。
3、贷款门槛提高、额度降低。监管层加强对房地产资金的监管力度，银行也会对自身的房贷额度进行调整，传导到个人房贷这个环节，就意味着贷款资格的审核、额度的把控都会变严。买房人要尤其注意自己的征信状况，在买房过程中也要对资金进行充分的评估。
一系列金融监管手段分析下来，这个政策走势是大概率要伤及刚需的，无奈房价过高、居民杠杆率上升过快，为了避免更大的风险，刚需也只能被部分牺牲。
不过说到底，房价能真正降下来，才是对刚需最大的利好，不是吗？
