提要：上周五晚间，微众银行上线其第一款产品——“微粒贷”，开始邀约客户体验，“微粒贷”一款小额纯信用贷款产品，具有“无抵押、无担保，随借随还、按日计息”的特点，客户在进行贷款时，无需填写任何资料，也无须任何担保。

微众银行推首款产品

15日晚间，微众银行上线其第一款产品——“微粒贷”，开始邀约客户体验。作为一家“无营业网点、无营业柜台，主要依托互联网为目标客户群提供服务”的银行，微众银行怎样开展业务是各界关注的焦点。

了解到，微粒贷等同于传统银行个人信用贷款或者是循环贷款的翻版，只不过主要是借助第三方征信数据作为额度发放的依据。如果顺利推出的话，微粒贷将成为网络银行的第一个产品，且是通过银监会颁发、认可的互联网模式的民营银行牌照的第一个互联网信贷产品。业内人士评论表示，虽然从产品角度而言并没有首创特色，但其更重要的是舆论与监管的指导意义。

最高额度20万  15分钟可放款

如果你在QQ钱包的金融理财入口发现“微粒贷”图标，意味着你或是微众银行的首批客户。

“微粒贷”定位为小额信用贷款产品，具有“无抵押、无担保，随借随还、按日计息”的特点。即客户只要通过QQ钱包，便可实现7×24小时的即时贷款服务，从贷款申请到贷款审批再到最后放款，整个贷款流程在15分钟内即可完成。且“微粒贷”是一款纯信用的小额贷款产品，客户在进行贷款时，无需填写任何资料，也无须任何担保。

除了借款速度快外，“微粒贷”还支持客户在最高审批额度内随借随还，按日计息，日息0.05%，年化利率18%。而贷款额度也未设门槛，主要在2万元~20万元之间，最高额度目前为20万元。

不过目前并不是所有人都可以体验此产品。我们昨日从微众银行方面了解到，目前该款产品只“通过手Q平台邀约客户体验”，即仍处于内测阶段。而其首批筛选的客户主要采用“白名单”机制。由腾讯通过一定的规则筛选出首批最符合“微粒贷”客户，前期主要集中在腾讯和微众银行内部，而此次通过接入QQ钱包，也将其首批客户范围扩大至5万人。而被认定为客户的，只要在QQ上绑定任何一家银行卡，即能显示微众给予客户的授信额度，并能够完成实时快速到账。

远程开户征求意见  QQ借钱指日可待

据了解，下一步微众银行将与QQ钱包一起，逐步扩大“微粒贷”的开放范围，未来还可能将在微信钱包中上线。

据了解，不同于首笔贷款通过“人脸识别技术”发放，“微粒贷”是通过财付通旗下腾讯征信完成用户授信额度确定。腾讯征信的数据主要依托于腾讯征信有限公司、央行以及与第三方合作等多维度征信数据，通过信用分的形式，能够直接转化为贷款授信额度，而目前该产品亦在小范围内测中。

“微粒贷”目前只是邀请测试阶段，只是在QQ钱包上进行小范围的测试，并没有最终放开申请。同时，“微粒贷”是以QQ钱包作为业务平台，QQ钱包的后台是财付通的第三方支付账户体系，而微众银行自身账户体系则未向客户开放。“微粒贷”的贷款、收款、收息等资金结算功能均在财付通账户体系中完成，这主要是因为网络银行在个人线上开户和审核方面的关卡还没有最终放开。

不过，近日，中国人民银行发布关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见 (征求意见稿)》，其中提到远程开户原则：坚持银行账户实名制；坚持以柜台开户为主，远程开户为辅；实施客户身份识别机制的自证，还有远程开立银行账户的业务范围，一直困扰银行通过互联网+展业的面签问题有望被打破，普通用户想要用QQ “借钱”指日可待。

只有30亿注册资本金的微众银行将自身定位为以“普惠金融为目标，个存小贷为特色，数据科技为抓手，同业合作为依托”，服务小微企业和个人的互联网银行。目前微众用于放贷的钱主要来自其初期的30亿元自有资金以及同业拆借资金。据媒体报道，华夏银行已给予了微众银行20亿元的同业授信额度。按照微众银行首批开放5万客户，每人最高贷款额度为20万元来算，“微粒贷”最高可贷金额高达100亿元，未启动存款类业务，其资金来源无法通过自身渠道满足。