银行贷款两极分化

随着银行年报一季报披露进入尾声，银行业的不良资产压力呈现。调查发现，不良资产压力直接导致银行惜贷现象严重，贷款呈现两极分化。对部分优质客户银行甚至自降身价送贷款上门，而另一部分没有抵押物、资质一般的客户，银行给出的审核条件却十分苛刻。

数据显示，一季度银行不良贷款率攀升，五大行不良贷款激增501.49亿元，几乎是去年一季度256.48亿元的两倍。

优质客户：被银行求着塞贷

“最近银行三天两头问要不要贷款，甚至利率低于基准。”某大型国企财务人员陈小姐介绍说。另一位公务员李先生也遭遇了被推销。据其介绍，多家银行近期都推出了针对公务人员的信用贷款，利率低至基准，“从来没有遇到这么低的利率，以前买房的时候贷款都要上浮30％。”李先生表示。

与此同时，除了企业贷款，目前各家银行都在推出针对公职人员的信用贷款。据了解，银行已经针对不同的企业和单位罗列了一个名单，只要在名单内的企业从业人员，就可以获得信用贷款，但是不在相关名单内的企业员工，想要获得信用贷款也很难。

“现在的银行还是比较热衷做国有企业的生意，虽然利率高不起来，但风险最小”一位广东金融业内部人士表示。

一般客户：求着银行贷款
 

“宁错杀一片，不允许一单不良。”某股份制银行对公业务经理陈先生告诉记者，现在资金额度宽裕，但是符合条件的客户成为各家银行争抢的对象，“至于一些有风险的中小企业，银行的态度还是很苛刻的。”

“虽然利率普遍降低了一些，但优质客户不好找。”一位贷款中介资深人士表示，优质的客户比较少，烂单子比较多，房地产套现比较多。

据了解目前通过贷款中介的抵押贷款年利率也就在6％～7％，但是对企业的信用贷款很多银行都“封闭”“谨慎”处理。但目前不少企业并没有抵押物，因此想要获得授信很难，“除非是用老板私人的物业抵押。”“现在贷款行业找一个优质客户就像是找块黄金。”陈经理表示。

原因：银行不良贷款率高企

银行一方面惜贷一方面却又向优质客户塞贷款的背后，是近年来高企的不良贷款风险。

普华永道的分析数据显示，2014年末，主要上市银行不良贷款余额增长了38.23％，不良贷款率上升0.24个百分点至1.23％，其中，股份制银行的不良贷款余额增速快于五家大型商业银行。“贷款信用风险暴露的速度正在加快。”普华永道中国银行业和资本市场部主管合伙人梁国威表示，2015年，中国银行业不良贷款压力凸显。

刚刚公布的一季报也印证了这一点，数据显示，五大行不良贷款率都有不同幅度的上升。一季度五大行不良贷款激增501.49亿元，几乎是去年一季度256.48亿元的两倍。

出路：净息差下滑 银行盈利点转型
 

分析指出，随着利率市场化，资金成本的上升，2015年，银行业的净息差将出现下滑。

相对息差的减少，不良贷款的上升，目前银行业情愿不做生意，都不能再出现资产风险，而其盈利模式也在悄然转型。“银行现在倾向于做金融服务机构，提供金融服务的新的增长点，比如说，从年报数据看，大资管时代，银行的代理业务、支付业务有新的增长点。” 普华永道中国金融机构服务部合伙人胡燕表示。

事实上，随着利率市场化的推进，中国银行业的转型也已经在逐步的调整，2014年银行业年报中，五大行收入占比排名前三位的分别是银行卡；结算、清算与外汇买卖；顾问咨询与投行。