提要：在刚过去的五一期间，购物、旅游等市场掀起了消费热潮，各金融机构也紧跟而上，纷纷推出了消费贷款业务来帮助消费者提前实现“梦想”。

近日，我们走访市场发现，消费信贷市场风生水起，传统银行力推纯信用贷款服务，京东、淘宝、苏宁等电商平台竞相开展提前消费和分期付款业务，且部分消费金融公司也开始深耕市场，推出分期付款和消费信贷服务。

银行推无抵押式消费贷

日常生活中，资金短缺问题阻挡了不少市民的消费意愿。“想抓紧时间把新房装修完毕入住，却没有多余的资金。”家住郑州市经一路的张女士为此犯了难。

我们通过调查了解到，为了帮助市民解决资金短缺难题，不少银行推出了消费贷款业务。比如，中国邮政储蓄银行推出了最高额度可达50万元的个人消费信贷，所有年满25岁到55岁的有稳定收入的市民均可无抵押申请消费贷款，期限长达3年。同样，中信银行也推出了面向工薪族和房贷族的消费贷款业务，最高贷款金额高达30万，最快1天就能放款。此外，还有交通银行的“e贷通”、招商银行的“闪电贷”、工商银行的“逸贷”等消费贷款产品。

“相比于信用卡的额度，银行推出的消费贷款业务的贷款金额较大且贷款期限较长。”一位业内人士告诉我们，“与普通贷款业务相比，消费贷款程序更加简单，无须抵押，业务在网银上就能够直接办理，十分方便。”

电商消费支付能打“白条”

“先赊账再购买。”家住郑州市黄河路的王先生说，“几天前我用支付宝里的‘花呗’赊账功能，在天猫买了一件价值3000元的高档西服。这种模式类似于信用卡的透支，在确认收到货后下个月的10日前还款即可。”

据悉，“花呗”是蚂蚁微贷旗下的一款业务，这款业务最高赊账额度达5000元，与淘宝先用后付款、天猫先试后买以及天猫分期共用一个消费额度，采用任何方式消费后，额度就会被占用，只有还款后，消费额度才会恢复。另外，京东则推出了名叫“京东白条”的信用产品，用户在京东商城消费时，可以享受到“先消费、后付款”最长30天的延后付款或者“分期0元购”的分期付款业务。国美和苏宁也没有放过这一市场，联合多家银行开展分期付款服务，主要提供3个月、6个月和12个月的分期付款业务。

我们看到，电商推出的分期付款业务费率都不高。以“京东白条”来说，购买产品后30天之内还款，消费者可以享受免息服务，如果超过30天则要收取一定的费率，该费率根据时间的长短在1.5%至12%之间浮动。

为此，有业内人士表示，“消费金融市场潜力巨大，不仅银行纷纷推出相关的贷款业务，第三方支付平台、电商以及其他互联网金融也都看准了这片蓝海，着力发展消费信贷服务。”

消费信贷有前景却暗藏风险

我们了解到，除了银行、电商平台外，银监会首批的四家试点消费金融公司捷信也推出了消费贷款产品“10-10-10”，即消费者在购买产品时只需支付10%的首付，每月还款10%，分10期还完即可。此外，部分P2P网贷平台还推出了针对大学生的消费贷业务。

据咨询机构波士顿的报告显示，未来中国消费信贷市场将呈现爆发式增长，预计到2017年，全国消费贷款余额将增长到30万至40万亿元。

“目前，消费信贷的蛋糕正越做越大，未来竞争将更加白热化。”谷源财经工作室理财师卢英媛说。

从事金融服务多年的业内人士王鹏则说：“消费信贷能够有效解决资金短缺难题，让消费者在购买商品时更有选择权。不过，也容易让部分没有节制能力的消费者养成不良的消费习惯，影响正确理财观的形成。”

王鹏建议，消费者在贷款购物时要谨慎考虑，注意查看是否具备还款能力，是否能够承担起高额的还款利息，贷款后是否会影响正常的生活和消费等。需特别注意的是，不能违约，一旦出现未还款的情况，不仅会罚息，还将影响个人的征信，未来想要再从银行贷款，很可能面临拒贷的风险。